中國(guó)消費(fèi)者報(bào)報(bào)道（記者聶國(guó)春）金融監(jiān)管總局制定的《消費(fèi)金融公司管理辦法》（以下簡(jiǎn)稱《辦法》）4月18日起正式施行。《辦法》在提高準(zhǔn)入門檻的同時(shí)，突出強(qiáng)化了對(duì)金融消費(fèi)者的權(quán)益保護(hù)。

記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，在新規(guī)開始施行前，一些消費(fèi)金融公司大股東已在謀劃增資動(dòng)作，以滿足監(jiān)管規(guī)定。但是新規(guī)實(shí)施一周后，仍有多家消費(fèi)金融公司未滿足新規(guī)關(guān)于注冊(cè)資本和股東出資比例的監(jiān)管要求。而在消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)方面，暴力催收等仍成為消費(fèi)者投訴的熱點(diǎn)問(wèn)題。

突出消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)

自2010年首批消費(fèi)金融公司成立以來(lái)，我國(guó)已設(shè)立31家消費(fèi)金融公司。截至2023年末，消費(fèi)金融公司資產(chǎn)規(guī)模及貸款余額均突破1.1萬(wàn)億元；2023年累計(jì)服務(wù)客戶超過(guò)3.7億人次。

如何保障這上億消費(fèi)者的合法權(quán)益？《辦法》的一大亮點(diǎn)就是增加了“消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)”“合作機(jī)構(gòu)管理”兩個(gè)專章。

根據(jù)《辦法》，消費(fèi)金融公司要“以顯著方式向借款人告知貸款年化利率、費(fèi)率、還款方式、違約責(zé)任、免責(zé)條款和投訴渠道等關(guān)鍵信息”，并且“除因借款人違反合同約定情形之外，消費(fèi)金融公司不得向借款人收取貸款利息之外的費(fèi)用”。

針對(duì)委外催收中存在的侵害消費(fèi)者權(quán)益問(wèn)題，《辦法》要求“不得采用暴力、威脅、恐嚇、騷擾等不正當(dāng)手段進(jìn)行催收，不得對(duì)與債務(wù)無(wú)關(guān)的第三人進(jìn)行催收”。針對(duì)過(guò)度授信、多頭授信等問(wèn)題，《辦法》要求消費(fèi)金融公司建立消費(fèi)者適當(dāng)性管理機(jī)制，審慎評(píng)估消費(fèi)者收入水平和償債能力。

“上述方面此前都是消費(fèi)金融行業(yè)廣泛被詬病的問(wèn)題。”博通咨詢金融行業(yè)資深分析師王蓬博表示，《辦法》要求將消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)納入公司治理、企業(yè)文化建設(shè)和經(jīng)營(yíng)發(fā)展戰(zhàn)略，切實(shí)保障消費(fèi)者的知情權(quán)、個(gè)人信息受保護(hù)權(quán)等，壓實(shí)了消費(fèi)金融公司的消保主體責(zé)任，同時(shí)，明確合作機(jī)構(gòu)的禁止性規(guī)定，避免因合作機(jī)構(gòu)特別是催收機(jī)構(gòu)不規(guī)范催收侵害消費(fèi)者合法權(quán)益的情形。

機(jī)構(gòu)主動(dòng)調(diào)整求達(dá)標(biāo)

除了加強(qiáng)消費(fèi)者保護(hù)，《辦法》的另一大變化就是提高了消費(fèi)金融公司的準(zhǔn)入門檻。

《辦法》將消費(fèi)金融公司注冊(cè)資本最低限額從3億元提高至10億元，將消費(fèi)金融公司主要出資人持股比例要求由不低于30%提高至不低于50%，同時(shí)，要求擔(dān)保增信貸款余額不得超過(guò)全部貸款余額的50%，流動(dòng)性比例不得低于50%。

記者梳理發(fā)現(xiàn)，按照《辦法》第六條注冊(cè)資本實(shí)繳10億元以上的要求，目前全行業(yè)中未滿足這一條的公司數(shù)量約占1/3；按照第七條主要股東出資比例不低于50%的要求來(lái)看，全行業(yè)有一半的消費(fèi)金融公司未達(dá)標(biāo)。

正因?yàn)槿绱?，?月18日《辦法》發(fā)布以來(lái)，不少消費(fèi)金融公司已開啟整改舉措。

長(zhǎng)沙銀行3月25日發(fā)布公告稱，湖南長(zhǎng)銀五八消費(fèi)金融擬增資不超過(guò)7.1億元。這是新規(guī)發(fā)布后首家增資的消費(fèi)金融公司。4月10日，寧波銀行發(fā)布公告稱，擬與寧波市金融控股有限公司對(duì)寧銀消費(fèi)金融共同增資。其中，寧波銀行擬出資金額12.26億元。

不過(guò)，據(jù)記者不完全統(tǒng)計(jì)，目前注冊(cè)資本金不足10億元的消費(fèi)金融公司還有9家，包括北銀消費(fèi)金融、中信消費(fèi)金融、河北幸福消費(fèi)金融、晉商消費(fèi)金融、錦程消費(fèi)金融等。

在出資比例方面，包括中國(guó)銀行、杭州銀行、上海銀行、中原銀行等上市銀行旗下參股消費(fèi)金融公司在內(nèi)，共有14家公司的主要股東的持股比例不足50%，且部分現(xiàn)有主要股東的資產(chǎn)及營(yíng)業(yè)收入未達(dá)標(biāo)。

不過(guò)，這些最新要求僅適用于新設(shè)消費(fèi)金融公司，還是同樣適用于存量消費(fèi)金融公司，是否允許“新老劃斷”或設(shè)置“過(guò)渡期安排”，尚待監(jiān)管部門的進(jìn)一步明確。金融監(jiān)管總局有關(guān)負(fù)責(zé)人此前在答記者問(wèn)時(shí)表示，對(duì)于有關(guān)條款的解釋說(shuō)明和過(guò)渡期安排等，擬在《辦法》配套通知文件中作出詳細(xì)規(guī)定和說(shuō)明。

冰鑒科技研究院高級(jí)研究員王詩(shī)強(qiáng)預(yù)計(jì)，存量消費(fèi)金融公司會(huì)結(jié)合自身實(shí)際情況，加強(qiáng)與現(xiàn)行監(jiān)管法規(guī)銜接。未來(lái)消費(fèi)金融行業(yè)的調(diào)整或?qū)⑻崴?，不滿足《辦法》對(duì)注冊(cè)資本最低限額、主要出資人出資比例等要求的消費(fèi)金融公司將盡快適配整改。

不當(dāng)催收仍困擾用戶

在滿足上述剛性要求的同時(shí)，各消費(fèi)金融公司也在積極完善消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)體系。

記者了解到，平安消費(fèi)金融在高管層下設(shè)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作事務(wù)委員會(huì)，制定了12項(xiàng)基礎(chǔ)消保制度。杭銀消費(fèi)金融建立了一套較為完備的消保管理制度體系，涵蓋產(chǎn)品設(shè)計(jì)、營(yíng)銷宣傳、信息披露、投訴處理、個(gè)人信息保護(hù)、審查監(jiān)督、考核問(wèn)責(zé)等多個(gè)方面。螞蟻消費(fèi)金融建立了消費(fèi)者適當(dāng)性管理制度，并通過(guò)多種渠道和方式開展金融消費(fèi)者教育。而在合作商管理方面，中原消費(fèi)金融對(duì)第三方的網(wǎng)絡(luò)接入依據(jù)“必須知道”和“最小授權(quán)”的原則進(jìn)行配置，明確對(duì)數(shù)據(jù)合作方在信息安全管理方面的要求，建立退出機(jī)制。

不過(guò)，記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，在催收管理方面，不少消費(fèi)金融公司仍存在不足，從而引發(fā)大量投訴。

消費(fèi)者陳女士投訴反映，她在海爾消費(fèi)金融借了1.8萬(wàn)元，分12期償還，已還8期，第9期資金周轉(zhuǎn)不過(guò)來(lái)，于是主動(dòng)和平臺(tái)聯(lián)系協(xié)商，但遭到拒絕。在逾期后第一天，她遭到了沒(méi)完沒(méi)了的電話短信轟炸，每天收到的催收電話和短信均超過(guò)20個(gè)。“我明確告知有還款意愿，希望延期歸還，但催收人員不給緩沖。”陳女士說(shuō)，連續(xù)不停的催收導(dǎo)致她丟了工作，家庭矛盾升級(jí)。

在黑貓投訴平臺(tái)，記者以“催收”進(jìn)行搜索，顯示有68萬(wàn)多條相關(guān)投訴。僅4月24日一天，在有關(guān)陜西長(zhǎng)銀消費(fèi)金融的12件投訴中就有5件涉及不當(dāng)催收。相關(guān)投訴稱，在可以聯(lián)系到消費(fèi)者的情況下，長(zhǎng)銀消費(fèi)金融的催收人員還是發(fā)短信給了緊急聯(lián)系人。另有消費(fèi)者要求，在本人未失聯(lián)的情況下，禁止聯(lián)系第三人，停止對(duì)本人及家人電話短信轟炸和暴力催收。

不當(dāng)催收仍是消費(fèi)者投訴的熱點(diǎn)。 資料圖片

在杭銀消費(fèi)金融、哈銀消費(fèi)金融和興業(yè)消費(fèi)金融等消費(fèi)金融公司4月份的相關(guān)投訴中，騷擾家人、暴力催收也占了很大比例，很多不當(dāng)催收發(fā)生在《辦法》實(shí)施之后。

據(jù)了解，近年來(lái)消費(fèi)金融公司客群下沉、更多服務(wù)小微和新市民，而這一群體的抗風(fēng)險(xiǎn)能力不強(qiáng)，稍有不慎便會(huì)逾期，而催收不當(dāng)，更容易引發(fā)消費(fèi)者的投訴。

招聯(lián)首席研究員董希淼認(rèn)為，這就要求消費(fèi)金融公司加強(qiáng)合作機(jī)構(gòu)管理，加強(qiáng)消費(fèi)者適當(dāng)性管理，落實(shí)催收管理主體責(zé)任。他建議，下一步，消費(fèi)金融公司應(yīng)更多運(yùn)用金融科技手段，提升催收規(guī)范化和智能化水平。