中國消費(fèi)者報報道（記者聶國春）為保護(hù)投保人、被保險人、受益人的合法權(quán)益，規(guī)范保險銷售行為，統(tǒng)一保險銷售行為監(jiān)管要求，金融監(jiān)管總局近日發(fā)布《保險銷售行為管理辦法》（以下簡稱《銷售辦法》），自2024年3月1日起施行。

“保險銷售行為主要是指保險公司為訂立保險合同所開展的銷售行為，保險中介機(jī)構(gòu)、保險銷售人員受保險公司委托或者與保險公司合作為訂立保險合同所開展的銷售行為都受《銷售辦法》所約束。”金融監(jiān)管總局有關(guān)負(fù)責(zé)人在答記者問時表示，通過《銷售辦法》，明確誰能銷售保險產(chǎn)品、怎么銷售保險產(chǎn)品、保險機(jī)構(gòu)和保險消費(fèi)者在保險銷售過程中各自要履行哪些義務(wù)，從而健全行為監(jiān)管制度體系、完善保險銷售行為監(jiān)管框架。

對銷售實行全鏈條監(jiān)管

保險銷售糾紛頻發(fā)，問題到底出在哪個階段？為使被監(jiān)管對象能夠更加清晰地把握保險銷售行為管理的要求，《銷售辦法》將保險銷售行為劃分為售前、售中、售后3個階段，區(qū)分不同階段特點(diǎn)，分別加以規(guī)范，實行全鏈條監(jiān)管。

以售前環(huán)節(jié)為例，《銷售辦法》主要規(guī)定保險銷售業(yè)務(wù)范圍、保險產(chǎn)品信息披露、保險營銷宣傳行為以及保險銷售的技術(shù)準(zhǔn)備、人員準(zhǔn)備、渠道準(zhǔn)備等?！朵N售辦法》明確，保險公司要在其官方網(wǎng)站上公布保險產(chǎn)品說明，重點(diǎn)突出保障范圍、免除或者減輕保險人責(zé)任條款、預(yù)期收益以及投保人、被保險人、受益人的權(quán)利義務(wù)等內(nèi)容。

“保險產(chǎn)品條款作為規(guī)定保險合同雙方當(dāng)事人權(quán)利義務(wù)的法律文件，需要包含法律規(guī)定的各項要素，內(nèi)容較多、篇幅較長，投保人、被保險人、受益人關(guān)心的與其經(jīng)濟(jì)利益直接相關(guān)的內(nèi)容散見在條款各處，不易閱讀了解?！朵N售辦法》規(guī)定保險公司建立保險產(chǎn)品說明制度，主要是希望為保護(hù)保險消費(fèi)者的知情權(quán)提供更充分的正面信息支持。”上述負(fù)責(zé)人稱。

此前，一些保險銷售人員熱衷于使用社交平臺發(fā)布保險相關(guān)產(chǎn)品，并配以相關(guān)宣傳內(nèi)容。對此，《銷售辦法》規(guī)定，保險公司、保險中介機(jī)構(gòu)對所屬保險銷售人員發(fā)布保險銷售宣傳信息的行為負(fù)有管理主體責(zé)任，對保險銷售人員發(fā)布的保險銷售宣傳信息，應(yīng)當(dāng)進(jìn)行事前審核及授權(quán)發(fā)布。

分級監(jiān)管提升產(chǎn)品適當(dāng)性

保險銷售行為直接影響保險消費(fèi)者權(quán)益，銷售誤導(dǎo)也引發(fā)了大量投訴。金融監(jiān)管總局發(fā)布的2023年第一季度保險業(yè)投訴數(shù)據(jù)顯示，一季度共接收并轉(zhuǎn)送保險消費(fèi)投訴26188件，其中人身保險投訴14790件，人身險投訴中涉及銷售糾紛和退保糾紛分別為7875件、3895件，合計占比79.5%。

為此，《銷售辦法》明確要求各保險公司建立保險產(chǎn)品分級管理制度，根據(jù)產(chǎn)品的復(fù)雜程度、保險費(fèi)負(fù)擔(dān)水平以及保單利益的風(fēng)險高低等標(biāo)準(zhǔn)，對本機(jī)構(gòu)的保險產(chǎn)品進(jìn)行分類分級。

與產(chǎn)品分級相對應(yīng)的是銷售人員分級。2022年，中國保險行業(yè)協(xié)會發(fā)布了《保險銷售從業(yè)人員銷售能力資質(zhì)分級體系建設(shè)規(guī)劃》。根據(jù)該規(guī)劃，保險銷售人員將由低到高分為四級，級別越高的銷售人員，能夠銷售的保險產(chǎn)品種類越多。第四級別的銷售人員，在有相關(guān)資質(zhì)的情況下，還可以同時銷售其他金融產(chǎn)品。

根據(jù)《銷售辦法》，保險公司、保險中介機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)在行業(yè)自律組織制定的銷售能力分級框架下，結(jié)合自身實際情況建立本機(jī)構(gòu)保險銷售能力資質(zhì)分級管理體系，并與保險公司保險產(chǎn)品分級管理制度相銜接，區(qū)分銷售能力資質(zhì)實行差別授權(quán)，明確所屬各等級保險銷售人員可以銷售的保險產(chǎn)品。

廣發(fā)證券資深分析師劉淇認(rèn)為，銷售人員、產(chǎn)品雙分級管理有利于投保人需求與保險產(chǎn)品進(jìn)行精準(zhǔn)匹配，降低銷售誤導(dǎo)和缺乏續(xù)保能力所引起的退保率，減少保險消費(fèi)投訴，長期內(nèi)可以改變居民對于保險行業(yè)不專業(yè)等錯誤看法，推動行業(yè)健康發(fā)展。

國泰君安證券研報則指出，《銷售辦法》將引導(dǎo)行業(yè)推進(jìn)基于客戶需求的供給側(cè)轉(zhuǎn)型，預(yù)計中低端代理人產(chǎn)品銷售范圍縮小，收入面臨下降，將被加速出清。在此過程中，率先進(jìn)行渠道改革的保險公司也將獲得先發(fā)優(yōu)勢，推動行業(yè)高質(zhì)量發(fā)展。

默認(rèn)勾選等行為被禁止

除了全鏈條監(jiān)管和分級監(jiān)管，《銷售辦法》還對強(qiáng)制搭售、默認(rèn)勾選、炒作停售等多項銷售行為劃定紅線。

《銷售辦法》規(guī)定，保險公司及保險中介在宣傳銷售時不得引用不真實、不準(zhǔn)確的數(shù)據(jù)和資料，不得隱瞞限制條件，不得進(jìn)行虛假或者夸大表述，不得使用偷換概念、不當(dāng)類比、隱去假設(shè)等不當(dāng)宣傳手段；不得以捏造、散布虛假事實等手段惡意詆毀競爭對手，不得通過不當(dāng)評比、不當(dāng)排序等方式進(jìn)行宣傳，不得利用監(jiān)管機(jī)構(gòu)對保險產(chǎn)品的審核或者備案程序，使用監(jiān)管機(jī)構(gòu)為該保險產(chǎn)品提供保證等引人誤解的不當(dāng)表述等。同時，《銷售辦法》禁止炒作停售及價格變動，規(guī)定保險公司計劃停售某一保險產(chǎn)品或者調(diào)整某一保險產(chǎn)品價格的，應(yīng)當(dāng)自作出停售或者調(diào)整價格的決定后10個工作日內(nèi)，在官方網(wǎng)站和營業(yè)場所向社會發(fā)出公告，公告內(nèi)容應(yīng)當(dāng)包括停售或者調(diào)整價格的保險產(chǎn)品名稱、停售或者價格調(diào)整的起始時點(diǎn)等信息。

在售中，保險公司、保險中介機(jī)構(gòu)及其保險銷售人員不得使用強(qiáng)制搭售、信息系統(tǒng)或者網(wǎng)頁默認(rèn)勾選、超小字體的免責(zé)條款等方式與投保人訂立保險合同。

在售后，保險公司工作人員在回訪時應(yīng)當(dāng)如實與投保人進(jìn)行答問，不得有誤導(dǎo)、欺騙、隱瞞等行為，并如實記錄回訪過程。在回訪中發(fā)現(xiàn)存在銷售誤導(dǎo)的，應(yīng)當(dāng)按照規(guī)定及時予以處理。保險銷售人員離職后、保險中介機(jī)構(gòu)與保險公司終止合作后，不得通過慫恿退保等方式損害投保人合法利益。

為了提高震懾力，《銷售辦法》在監(jiān)督管理章節(jié)還設(shè)置了處罰條款，對于那些違反相關(guān)規(guī)定的行為，將會依法予以警告、通報、罰款等處罰措施。

“通過提高違規(guī)成本，可以促使保險銷售機(jī)構(gòu)規(guī)范自身行為，提升服務(wù)質(zhì)量。”在對外經(jīng)貿(mào)大學(xué)保險學(xué)院教授王國軍看來，《銷售辦法》的出臺是對保險銷售行為的系統(tǒng)性規(guī)范，有利于對銷售誤導(dǎo)行為實現(xiàn)源頭治理，更好維護(hù)保險消費(fèi)者合法權(quán)益。