中國(guó)消費(fèi)者報(bào)報(bào)道（記者聶國(guó)春）2023年，金融監(jiān)管總局正式成立，中央金融工作會(huì)議首次召開(kāi)。在重合規(guī)、防風(fēng)險(xiǎn)的基調(diào)下，2023年監(jiān)管部門(mén)對(duì)金融業(yè)“長(zhǎng)牙帶刺”嚴(yán)執(zhí)法，堅(jiān)決落實(shí)強(qiáng)監(jiān)管、嚴(yán)監(jiān)管要求，對(duì)影響金融穩(wěn)定的“關(guān)鍵事”、造成重大金融風(fēng)險(xiǎn)的“關(guān)鍵人”、破壞市場(chǎng)秩序的“關(guān)鍵行為”，嚴(yán)格執(zhí)法、敢于亮劍，有力遏制了金融業(yè)的違法違規(guī)行為，保護(hù)了金融消費(fèi)者合法權(quán)益。

《中國(guó)消費(fèi)者報(bào)》記者根據(jù)金融監(jiān)管總局公布的行政處罰信息統(tǒng)計(jì)發(fā)現(xiàn)，2023年監(jiān)管部門(mén)針對(duì)銀行業(yè)開(kāi)出2000余張罰單，合計(jì)罰沒(méi)金額超20億元；對(duì)保險(xiǎn)業(yè)開(kāi)出近3000張罰單，罰款總額近4億元。這些罰單指向金融業(yè)的哪些頑疾？如何才能更好地治理行業(yè)亂象，保護(hù)金融消費(fèi)者合法權(quán)益？

天價(jià)罰單頻現(xiàn) 機(jī)構(gòu)人員雙罰增多

2023年12月1日，金融監(jiān)管總局公布22張罰單，處罰對(duì)象涉及銀行、保險(xiǎn)、理財(cái)公司、資產(chǎn)管理公司等多種金融機(jī)構(gòu)。其中，中信銀行涉及56項(xiàng)主要違法違規(guī)事實(shí)，包括“理財(cái)資金被挪用”“代銷(xiāo)信托產(chǎn)品審慎性不足”“以同業(yè)返存模式吸收存款”等。金融監(jiān)管總局對(duì)中信銀行總行罰款15242.59萬(wàn)元、沒(méi)收違法所得462.59萬(wàn)元，對(duì)分支機(jī)構(gòu)罰款6770萬(wàn)元；罰沒(méi)合計(jì)22475.18萬(wàn)元。這是2023年以來(lái)監(jiān)管部門(mén)開(kāi)出的金額最大的罰單，也是第二張億元罰單。

中信銀行收到的億元天價(jià)罰單。資料圖片

相比億元罰單，銀行機(jī)構(gòu)收到的千萬(wàn)元罰單也不少。2023年2月17日，監(jiān)管部門(mén)對(duì)5家銀行機(jī)構(gòu)及14名相關(guān)責(zé)任人共計(jì)開(kāi)出19張罰單，其中民生銀行、中國(guó)銀行、渤海銀行、廣發(fā)銀行等5家銀行機(jī)構(gòu)的單張罰款金額均超千萬(wàn)元，合計(jì)罰沒(méi)金額達(dá)3.88億元。此外，2023年收到千萬(wàn)級(jí)罰單的銀行還有渣打銀行（中國(guó)）、農(nóng)業(yè)銀行、青島農(nóng)商行等。

保險(xiǎn)業(yè)罰款金額相對(duì)來(lái)說(shuō)較少，但罰單數(shù)量創(chuàng)新高。其中，金融監(jiān)管總局2023年開(kāi)出百萬(wàn)元以上罰單19張，遠(yuǎn)高于2022年的10張。例如，2023年10月，金融監(jiān)管總局對(duì)英大泰和人壽及相關(guān)負(fù)責(zé)人開(kāi)出了總計(jì)308萬(wàn)元的罰單；11月，中郵人壽被警告并罰款147萬(wàn)元；12月，人保壽險(xiǎn)及其柳州分公司合計(jì)被罰561萬(wàn)元，為2023年保險(xiǎn)業(yè)最大金額罰單。

此外，央行也對(duì)太平人壽、人保財(cái)險(xiǎn)兩家公司分別處以800萬(wàn)元和464萬(wàn)元的罰款，具體違規(guī)包括未按規(guī)定履行客戶(hù)身份識(shí)別義務(wù)等。

值得注意的是，在處罰機(jī)構(gòu)的同時(shí)，相關(guān)責(zé)任人也受到嚴(yán)厲處罰。監(jiān)管部門(mén)在問(wèn)責(zé)直接責(zé)任人的同時(shí)，還對(duì)管理不到位的相關(guān)人士進(jìn)行了警告、罰款等。以中信銀行的億元罰單為例，時(shí)任中信銀行重慶、廈門(mén)、呼和浩特分行相關(guān)負(fù)責(zé)人亦同時(shí)領(lǐng)到了警告并罰款的行政處罰。而在保險(xiǎn)業(yè)2023年最大罰單中，時(shí)任人保壽險(xiǎn)財(cái)務(wù)管理部副總經(jīng)理于喆等7人被警告，合計(jì)被罰款76萬(wàn)元。

普華永道發(fā)布的《2023年度保險(xiǎn)行業(yè)監(jiān)管處罰與政策動(dòng)態(tài)》也顯示，除了警告、罰款外，還有32人被禁止從事保險(xiǎn)業(yè)、6人被撤銷(xiāo)任職資格。

河南澤槿律師事務(wù)所律師付建認(rèn)為，大量罰單以及天價(jià)罰單的披露，釋放了嚴(yán)監(jiān)管和防風(fēng)險(xiǎn)的信號(hào)，金融嚴(yán)監(jiān)管是未來(lái)一段時(shí)期的主基調(diào)。這不僅有利于行業(yè)長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展，也能夠更好地維護(hù)金融消費(fèi)者的合法權(quán)益。

“責(zé)任和處罰直接到人，更有助于減少違規(guī)行為。”郵儲(chǔ)銀行研究員婁飛鵬表示，“雙罰”會(huì)促使金融機(jī)構(gòu)決策者及相關(guān)業(yè)務(wù)人員既要從金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)濟(jì)利益、聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)出發(fā)，也要從自身經(jīng)濟(jì)利益、職業(yè)發(fā)展通道的角度出發(fā)，綜合考量相關(guān)業(yè)務(wù)是不是應(yīng)該做。

緊盯高頻違規(guī) 嚴(yán)打行業(yè)“頑疾”

信貸業(yè)務(wù)作為銀行的核心業(yè)務(wù)，也是監(jiān)管部門(mén)防風(fēng)險(xiǎn)的重點(diǎn)。記者注意到，2023年銀行業(yè)的過(guò)半罰單涉及信貸業(yè)務(wù)違規(guī)，例如貸款“三查”不盡職、違規(guī)發(fā)放貸款、貸后管理不到位等。

理財(cái)業(yè)務(wù)也是銀行違規(guī)的“重災(zāi)區(qū)”。以中信銀行的天價(jià)罰單為例，56項(xiàng)違規(guī)主要集中在信貸和理財(cái)領(lǐng)域。其中，涉及理財(cái)業(yè)務(wù)的有19項(xiàng)，占比1/3，具體包括：理財(cái)產(chǎn)品承接違約資產(chǎn)、未為每只理財(cái)產(chǎn)品開(kāi)設(shè)獨(dú)立的托管賬戶(hù)、理財(cái)資金被挪用、理財(cái)產(chǎn)品信息披露不合規(guī)、同業(yè)理財(cái)未按產(chǎn)品說(shuō)明書(shū)進(jìn)行投資、部分結(jié)構(gòu)性存款業(yè)務(wù)不符合監(jiān)管要求、面向一般客戶(hù)銷(xiāo)售的理財(cái)產(chǎn)品投資權(quán)益類(lèi)資產(chǎn)、理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)隔離不符合監(jiān)管規(guī)定、代銷(xiāo)信托產(chǎn)品審慎性不足、理財(cái)與自營(yíng)業(yè)務(wù)未嚴(yán)格分離、調(diào)節(jié)產(chǎn)品收益、以同業(yè)返存模式吸收存款等。

此外，銀行業(yè)罰單所反映的典型問(wèn)題還涉及違規(guī)收取個(gè)人客戶(hù)唯一賬戶(hù)年費(fèi)和小額賬戶(hù)管理費(fèi)、違反質(zhì)價(jià)相符原則收取財(cái)務(wù)顧問(wèn)費(fèi)、違規(guī)查詢(xún)個(gè)人信用信息等。

而在保險(xiǎn)業(yè)方面，文件資料、保險(xiǎn)展業(yè)及費(fèi)用管理仍然是監(jiān)管重點(diǎn)關(guān)注的領(lǐng)域。其中，文件資料領(lǐng)域的處罰事由主要包括編制或者提供虛假的報(bào)告、報(bào)表、文件、資料等；保險(xiǎn)展業(yè)領(lǐng)域的具體處罰事由主要包括未嚴(yán)格執(zhí)行經(jīng)批準(zhǔn)或者備案的保險(xiǎn)條款和保險(xiǎn)費(fèi)率、給予投保人保險(xiǎn)合同約定以外利益、欺騙投保人等；費(fèi)用管理領(lǐng)域的處罰事由主要包括虛列費(fèi)用、虛構(gòu)保險(xiǎn)代理/中介業(yè)務(wù)、編制虛假資料套取費(fèi)用等。

保險(xiǎn)業(yè)罰單中出現(xiàn)的常見(jiàn)違規(guī)形式。資料圖片

其中，展業(yè)過(guò)程中的銷(xiāo)售誤導(dǎo)最受消費(fèi)者詬病。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，2023年處罰案例中，近300家次因“欺騙投保人”被處罰。例如，2023年6月，泰康人壽湖北分司就因銷(xiāo)售誤導(dǎo)被罰95萬(wàn)元。監(jiān)管方面認(rèn)定，2021年至2022年，泰康人壽湖北分公司部分支公司存在銷(xiāo)售誤導(dǎo)的違法違規(guī)行為，涉及筆數(shù)共13筆、金額合計(jì)68萬(wàn)元。主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：舉辦產(chǎn)說(shuō)會(huì)宣傳產(chǎn)品時(shí)，所用課件以及現(xiàn)場(chǎng)錄音中多次出現(xiàn)“保底”“保本付息”“復(fù)利”“利息”等與銀行存款產(chǎn)品對(duì)比的描述；部分課件存在“10年相當(dāng)于銀行單利6.2%，20年相當(dāng)于銀行單利8.2%……”等描述；部分所用課件存在將保險(xiǎn)產(chǎn)品與銀行理財(cái)產(chǎn)品收益進(jìn)行對(duì)比、宣傳內(nèi)容與實(shí)際保險(xiǎn)條款中保障范圍及報(bào)銷(xiāo)醫(yī)院類(lèi)別不一致、多次出現(xiàn)“市場(chǎng)唯一”“最長(zhǎng)”等表述等問(wèn)題。

2023年9月，泰康人壽山東菏澤中心支公司則因存在涉及給予或承諾給予投保人保險(xiǎn)合同約定以外利益，欺騙投保人、被保險(xiǎn)人，將保險(xiǎn)產(chǎn)品收益與銀行存款、國(guó)債利率等其他金融產(chǎn)品收益率進(jìn)行簡(jiǎn)單對(duì)比等違法違規(guī)行為，收到34萬(wàn)元罰單。

叫停“偽創(chuàng)新”  營(yíng)造良好金融環(huán)境

近年來(lái)，監(jiān)管部門(mén)大力提倡金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)。然而，一些金融機(jī)構(gòu)卻通過(guò)所謂金融創(chuàng)新來(lái)侵害消費(fèi)者權(quán)益。這種借創(chuàng)新之名行套利之實(shí)的隱蔽性強(qiáng)的“偽創(chuàng)新”“擦邊球”行為，也被監(jiān)管部門(mén)及時(shí)叫停。

北京金融監(jiān)管局副局長(zhǎng)孫國(guó)棟介紹說(shuō)，該局在現(xiàn)場(chǎng)檢查中發(fā)現(xiàn)，個(gè)別銀行在客戶(hù)辦理浮動(dòng)或固定利率貸款業(yè)務(wù)后，引導(dǎo)其以浮動(dòng)或固定貸款利率與銀行進(jìn)行互換，再通過(guò)設(shè)置嚴(yán)苛的衍生品業(yè)務(wù)條件，使得客戶(hù)衍生品業(yè)務(wù)“虧損”，銀行實(shí)現(xiàn)衍生品業(yè)務(wù)“盈利”，從而將貸款利息收入轉(zhuǎn)變?yōu)檠苌窐I(yè)務(wù)中間收入。對(duì)此，北京金融監(jiān)管局堅(jiān)決要求銀行整改名實(shí)不符產(chǎn)品，不得開(kāi)展此類(lèi)業(yè)務(wù)虛增中間業(yè)務(wù)收入，切實(shí)維護(hù)金融消費(fèi)者合法權(quán)益。

記者注意到，2023年12月1日刊發(fā)于《求是》雜志的署名文章中，中央金融委員會(huì)辦公室、中央金融工作委員會(huì)明確指出，要“讓金融監(jiān)管真正‘長(zhǎng)牙帶刺’，實(shí)現(xiàn)金融監(jiān)管全覆蓋，堅(jiān)決做到管合法更要管非法、管行業(yè)必須管風(fēng)險(xiǎn)、建立健全兜底機(jī)制，依法將所有金融活動(dòng)納入監(jiān)管”。

在付建看來(lái)，未來(lái)金融監(jiān)管的處罰態(tài)勢(shì)可能會(huì)更加嚴(yán)格，針對(duì)常見(jiàn)的違法違規(guī)行為，金融機(jī)構(gòu)要加強(qiáng)內(nèi)部管理、完善風(fēng)險(xiǎn)防控體系、強(qiáng)化合規(guī)文化建設(shè)。監(jiān)管部門(mén)也要從加強(qiáng)監(jiān)管、完善法規(guī)、強(qiáng)化行業(yè)自律、加大金融消費(fèi)者教育力度等方面采取措施，營(yíng)造金融消費(fèi)良好氛圍，促進(jìn)行業(yè)高質(zhì)量發(fā)展。

據(jù)了解，在加大教育力度方面，金融監(jiān)管總局2023年9月聯(lián)合多部門(mén)開(kāi)展了“金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)教育宣傳月”活動(dòng)，取得了積極成效。一是向廣大金融消費(fèi)者普及基礎(chǔ)金融知識(shí)，助力提升消費(fèi)者金融素養(yǎng)，增強(qiáng)金融安全意識(shí)。二是通過(guò)提示金融風(fēng)險(xiǎn)，倡導(dǎo)理性消費(fèi)、價(jià)值投資觀念，幫助消費(fèi)者提高防范金融風(fēng)險(xiǎn)的意識(shí)和能力。三是匯聚金融力量，提振金融消費(fèi)信心，營(yíng)造安全穩(wěn)定的金融消費(fèi)環(huán)境。據(jù)初步統(tǒng)計(jì)，通過(guò)集中開(kāi)展進(jìn)農(nóng)村、進(jìn)社區(qū)、進(jìn)校園、進(jìn)企業(yè)、進(jìn)商圈的“五進(jìn)”教育宣傳活動(dòng)，全網(wǎng)教育宣傳月相關(guān)信息累計(jì)16.48萬(wàn)條。