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防風(fēng)險 護權(quán)益 支付機構(gòu)監(jiān)管條例正式落地
2024-01-02 16:12 本文來源:中國消費者報•中國消費網(wǎng) 作者:聶國春

中國消費者報報道(記者聶國春)近日,《非銀行支付機構(gòu)監(jiān)督管理條例》(以下簡稱《條例》)正式公布,自2024年5月1日起施行。這是中央金融工作會議之后出臺的首部金融領(lǐng)域行政法規(guī)。

“《條例》堅持問題導(dǎo)向、系統(tǒng)思維,將非銀行支付行業(yè)的全鏈條全周期監(jiān)管納入法治化、規(guī)范化軌道。出臺《條例》,將監(jiān)管實踐中行之有效的制度上升為行政法規(guī),進(jìn)一步夯實支付機構(gòu)規(guī)范健康發(fā)展法治基礎(chǔ),防范支付風(fēng)險,更好保護用戶合法權(quán)益,進(jìn)一步發(fā)揮其繁榮市場經(jīng)濟和便利人民生活等積極作用,促進(jìn)非銀行支付行業(yè)高質(zhì)量發(fā)展?!彼痉ú?、中國人民銀行有關(guān)負(fù)責(zé)人在就《條例》答記者問時表示。

業(yè)務(wù)調(diào)整為兩類

此前出臺的《非金融機構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》按照交易渠道和受理終端,將支付業(yè)務(wù)分為網(wǎng)絡(luò)支付、銀行卡收單和預(yù)付卡業(yè)務(wù)等三類,并據(jù)此頒發(fā)相應(yīng)支付牌照。

然而,隨著技術(shù)創(chuàng)新和業(yè)務(wù)發(fā)展,出現(xiàn)了條碼支付、刷臉支付等新興方式,現(xiàn)有分類方式不能很好地滿足市場發(fā)展和監(jiān)管需要。為此,《條例》結(jié)合多年監(jiān)管實踐,借鑒其他國家和地區(qū)支付業(yè)務(wù)分類經(jīng)驗,堅持功能監(jiān)管理念,從業(yè)務(wù)實質(zhì)出發(fā),根據(jù)其能否接收付款人預(yù)付資金,分為儲值賬戶運營和支付交易處理兩類。

有關(guān)負(fù)責(zé)人指出,新的分類方式具有良好的擴展性,有利于防范監(jiān)管空白。同時,避免監(jiān)管套利,有利于促進(jìn)公平競爭。

不過,《條例》刪除了此前征求意見稿中關(guān)于“儲值賬戶運營”和“支付交易處理”的定義和核心監(jiān)管要求,僅保留了原則性規(guī)定。對此,有關(guān)負(fù)責(zé)人表示,《條例》附則明確由人民銀行制定已設(shè)立的非銀行支付機構(gòu)的過渡辦法。人民銀行近期將研究制定實施細(xì)則,做好新業(yè)務(wù)類型與原有分類方式的銜接,推動平穩(wěn)過渡。

博通咨詢金融行業(yè)資深分析師王蓬博表示,重新分類后,既能避免由于新模式而產(chǎn)生監(jiān)管空白區(qū)域,又能最大限度地促進(jìn)行業(yè)公平競爭。比如,此前受移動支付發(fā)展影響較大的預(yù)付卡行業(yè)是否能夠重新恢復(fù)值得期待。

強化用戶權(quán)益保護

非銀行支付業(yè)務(wù)在小額、便民支付領(lǐng)域發(fā)揮了重要作用。當(dāng)前,支付機構(gòu)年交易量超1萬億筆、金額近400萬億元,分別占全國電子支付業(yè)務(wù)總量的約八成和一成,日均備付金余額超2萬億元,服務(wù)超10億個人和數(shù)千萬商戶,移動支付居世界領(lǐng)先水平,有效助力實體經(jīng)濟發(fā)展和改善民生。

在服務(wù)過程中,一些支付機構(gòu)違規(guī)經(jīng)營的現(xiàn)象也時有發(fā)生,如違規(guī)挪用用戶資金、泄露或者不當(dāng)采集使用用戶信息等,個別支付機構(gòu)甚至鋌而走險,為電信網(wǎng)絡(luò)詐騙、跨境賭博等違法犯罪活動提供資金轉(zhuǎn)移通道等。

對此,《條例》對用戶權(quán)益保護做了更嚴(yán)格的規(guī)定,注重防范和化解支付風(fēng)險。規(guī)定支付機構(gòu)應(yīng)當(dāng)按照公平原則擬定協(xié)議條款,保障用戶知情權(quán)和選擇權(quán)。加強用戶信息保護,明確信息處理、信息保密和信息共享等有關(guān)要求。要求支付機構(gòu)對所提供的服務(wù)明碼標(biāo)價,合理收費。明確支付機構(gòu)應(yīng)當(dāng)履行投訴處理主體責(zé)任。

“金融消費者保護是近年來的監(jiān)管重點之一,《條例》第二十條對支付機構(gòu)的用戶服務(wù)協(xié)議管理提出了相關(guān)要求?!睗h坤律師事務(wù)所律師朱俊說,例如,在協(xié)議內(nèi)容方面,明確了必備條款(如“機構(gòu)與用戶的權(quán)利義務(wù)”“支付業(yè)務(wù)流程”等)和禁止性內(nèi)容(如“排除、限制競爭”“加重用戶責(zé)任”等)。協(xié)議公示和用戶提示方面,要求支付機構(gòu)在經(jīng)營場所、官方網(wǎng)站、移動互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用程序(即APP)等顯著位置公示,對協(xié)議重要條款采取合理方式提示用戶注意,并按照用戶要求說明。如果變更協(xié)議,應(yīng)當(dāng)充分征求用戶意見,并在公示位置公告滿30日后方可變更,且應(yīng)與用戶以書面形式(如數(shù)據(jù)電文)達(dá)成一致。

值得注意的是,《條例》要求支付機構(gòu)與其關(guān)聯(lián)公司共享用戶信息的,應(yīng)當(dāng)告知用戶該關(guān)聯(lián)公司的名稱和聯(lián)系方式,并就信息共享的內(nèi)容以及信息處理的目的、期限、方式、保護措施等取得用戶單獨同意,并要求支付機構(gòu)對關(guān)聯(lián)公司進(jìn)行監(jiān)督,確保依法合規(guī)、風(fēng)險可控。

朱俊指出,與此前的征求意見稿,《條例》在個人信息保護方面明顯趨嚴(yán)。這也是在金融領(lǐng)域首次就金融業(yè)相關(guān)機構(gòu)向關(guān)聯(lián)公司共享用戶信息進(jìn)行明確規(guī)定。

加強全鏈條監(jiān)管

近年來,人民銀行堅持發(fā)展和規(guī)范并重,推動支付機構(gòu)備付金集中存管,斷開其與商業(yè)銀行直接連接,督促大型支付平臺企業(yè)支付業(yè)務(wù)整改,防范風(fēng)險隱患,取得積極成效。

在加大用戶權(quán)益保護力度的同時,《條例》也明確要進(jìn)一步強化監(jiān)管。一是堅持持牌經(jīng)營,嚴(yán)格準(zhǔn)入門檻。二是完善支付業(yè)務(wù)規(guī)則,強化風(fēng)險管理。《條例》規(guī)定,支付機構(gòu)應(yīng)當(dāng)健全業(yè)務(wù)管理等制度,具備符合要求的業(yè)務(wù)系統(tǒng)、設(shè)施和技術(shù)。強化支付賬戶、備付金和支付指令等管理制度,明確支付機構(gòu)不得挪用、占用、借用客戶備付金,不得偽造、變造支付指令。壓實支付機構(gòu)用戶盡職調(diào)查、風(fēng)險監(jiān)測等責(zé)任。

此外,依法加大對嚴(yán)重違法違規(guī)行為處罰力度。對于《條例》規(guī)定的違法違規(guī)行為,人民銀行可依法對有關(guān)支付機構(gòu)實施罰款,限制部分支付業(yè)務(wù)或者責(zé)令停業(yè)整頓,直至吊銷其支付業(yè)務(wù)許可證等處罰措施。同時,明確可以根據(jù)具體情形對負(fù)有直接責(zé)任的董事、監(jiān)事、高管人員和其他人員進(jìn)行處罰,情節(jié)嚴(yán)重的還可采取市場禁入措施。

中國支付清算行業(yè)協(xié)會表示,《條例》的出臺明確了監(jiān)管思路和重點,壓實了監(jiān)管執(zhí)法依據(jù),規(guī)范了支付機構(gòu)行為,為人民銀行全面加強全鏈條、全周期監(jiān)管、嚴(yán)把支付機構(gòu)準(zhǔn)入關(guān)、防范化解支付領(lǐng)域風(fēng)險提供了保障,有助于推動支付機構(gòu)規(guī)范經(jīng)營、防范風(fēng)險,實現(xiàn)穩(wěn)健發(fā)展。

“與此前的征求意見稿相比,《條例》增加了‘監(jiān)督管理’四個字,這符合中央金融工作會議中‘全面加強金融監(jiān)管,有效防范化解金融風(fēng)險’的要求,也在表明嚴(yán)監(jiān)管將長期持續(xù)的態(tài)度。”王蓬博說。

支付寶公司相關(guān)負(fù)責(zé)人也認(rèn)為,《條例》進(jìn)一步強化了對支付機構(gòu)的全鏈條、全周期的監(jiān)管,有利于防范支付行業(yè)風(fēng)險。同時,在規(guī)范作用下,支付行業(yè)將迎來進(jìn)一步規(guī)范有序發(fā)展。

據(jù)了解,下一步人民銀行將制定《條例》實施細(xì)則,做好貫徹落實。細(xì)化明確支付業(yè)務(wù)具體分類方式、新舊業(yè)務(wù)類型銜接過渡規(guī)定等,進(jìn)一步規(guī)范許可、處罰等程序,落實好“清單式”審批,嚴(yán)格依法行政。

責(zé)任編輯:游婕