中國(guó)消費(fèi)者報(bào)報(bào)道（記者 聶國(guó)春）在個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)試點(diǎn)即將滿一周年之際，多家銀行悄然開(kāi)啟了新一輪的個(gè)人養(yǎng)老金資金賬戶開(kāi)戶大戰(zhàn)。

《中國(guó)消費(fèi)者報(bào)》記者注意到，近期工商銀行、中國(guó)銀行、交通銀行等多家銀行在個(gè)人養(yǎng)老金非試點(diǎn)地區(qū)推出了個(gè)人養(yǎng)老金賬戶預(yù)約開(kāi)戶營(yíng)銷活動(dòng)。業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，銀行爭(zhēng)相在非試點(diǎn)地區(qū)爭(zhēng)搶用戶，意味著個(gè)人養(yǎng)老金試點(diǎn)地區(qū)或?qū)U(kuò)大。

銀行花式營(yíng)銷攬客

“中獎(jiǎng)概率百分百，快來(lái)預(yù)約個(gè)人養(yǎng)老金資金賬戶開(kāi)戶（非試點(diǎn)地區(qū)）?！苯眨煌ㄣy行開(kāi)啟個(gè)人養(yǎng)老金資金賬戶非試點(diǎn)地區(qū)預(yù)約通道，完成預(yù)約的客戶，可獲得一張2元、5元、18元或58元面值的禮券。

9月8日，中國(guó)銀行江蘇省分行也在其官方微信公眾號(hào)上推出個(gè)人養(yǎng)老金非先行地區(qū)賬戶預(yù)約開(kāi)戶福利活動(dòng)：“截止到9月30日，預(yù)約開(kāi)立個(gè)人養(yǎng)老金資金賬戶，即有機(jī)會(huì)獲得5.88元話費(fèi)券?！?/p>

圖為某銀行推出的個(gè)人養(yǎng)老金開(kāi)戶優(yōu)惠活動(dòng) 資料圖片

據(jù)記者不完全統(tǒng)計(jì)，自8月份以來(lái)，工農(nóng)中建交等國(guó)有大行，以及興業(yè)、浦發(fā)等股份制銀行紛紛推出個(gè)人養(yǎng)老金非試點(diǎn)地區(qū)預(yù)約開(kāi)戶福利活動(dòng)，活動(dòng)區(qū)域涉及廣東、云南、江蘇、安徽、陜西、山西等多個(gè)省市，大有全面開(kāi)花之勢(shì)。多數(shù)銀行的開(kāi)戶預(yù)約優(yōu)惠活動(dòng)截至９月30日，交行等部分銀行則延長(zhǎng)至12月31日，活動(dòng)期限近半年。

從活動(dòng)形式來(lái)看，優(yōu)惠活動(dòng)一般包括抽獎(jiǎng)、送話費(fèi)券、送立減金等。建設(shè)銀行對(duì)成功預(yù)約的客戶送出5至188元微信立減金；南京銀行則可以在10元面值限量的盒馬鮮生禮品卡、京東E卡和天貓超市卡中任選其一；交行則宣稱抽獎(jiǎng)100%中獎(jiǎng)，中獎(jiǎng)禮券可在交行支付貼金券、支付寶紅包和微信立減金中自主選擇其一。

據(jù)了解，目前非試點(diǎn)地區(qū)通過(guò)銀行預(yù)約，開(kāi)設(shè)的是一個(gè)虛擬的電子賬戶，沒(méi)有實(shí)際應(yīng)用，不能繳存錢款購(gòu)買養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品。待所在地區(qū)獲批開(kāi)展試點(diǎn)后，銀行將自動(dòng)為預(yù)約開(kāi)戶的客戶在人力資源和社會(huì)保障部信息平臺(tái)申請(qǐng)開(kāi)立唯一的個(gè)人養(yǎng)老金賬戶，同時(shí)在銀行開(kāi)立個(gè)人養(yǎng)老金資金賬戶。

試點(diǎn)地區(qū)有望擴(kuò)容

2022年11月25日，人社部會(huì)同財(cái)政部、國(guó)家稅務(wù)總局在全國(guó)試點(diǎn)啟動(dòng)“個(gè)人養(yǎng)老金”制度，構(gòu)建完善了我國(guó)多層次養(yǎng)老保險(xiǎn)“三個(gè)支柱”。根據(jù)安排，個(gè)人養(yǎng)老金制度在北京、上海、廣東省廣州市、江蘇省蘇州市、河南省鄭州市、云南玉溪市等36個(gè)先行城市或地區(qū)試點(diǎn)實(shí)施。

試點(diǎn)開(kāi)啟后，各大銀行于今年初在上述試點(diǎn)地區(qū)開(kāi)展了一輪個(gè)人養(yǎng)老金資金賬戶開(kāi)戶爭(zhēng)奪戰(zhàn)。彼時(shí)，部分銀行推出的開(kāi)戶禮遇甚至超過(guò)百元。

招聯(lián)首席研究員董希淼認(rèn)為，銀行開(kāi)啟非試點(diǎn)地區(qū)個(gè)人養(yǎng)老金資金賬戶預(yù)約開(kāi)戶的營(yíng)銷活動(dòng)，意味著個(gè)人養(yǎng)老金試點(diǎn)地區(qū)或即將擴(kuò)大，但第二輪試點(diǎn)是否將全部放開(kāi)還是在部分地區(qū)進(jìn)行試點(diǎn)，仍有待觀察。

記者注意到，云南某國(guó)企8月份就在其官方微信公眾號(hào)發(fā)文稱，“2023年4季度，云南省將在昆明市部分單位正式試點(diǎn)推行（個(gè)人養(yǎng)老金制度）”，在正式開(kāi)戶前，職工可以先辦理“預(yù)開(kāi)戶”，以免到今年年底全面鋪開(kāi)后扎堆開(kāi)戶。

“根據(jù)此前的時(shí)間安排，個(gè)人養(yǎng)老金制度將在先行城市（地區(qū)）試行1年，如今已過(guò)去10個(gè)月時(shí)間，部分銀行已經(jīng)在為非試點(diǎn)地區(qū)的開(kāi)戶做準(zhǔn)備了?！本挢S投顧高級(jí)投資顧問(wèn)翁梓馳認(rèn)為，經(jīng)濟(jì)水平較高、居民投資意愿也較高的城市，或有望入圍新一輪的試點(diǎn)地區(qū)。

值得一提的是，近期多個(gè)省份亦表態(tài)稱，將穩(wěn)步推進(jìn)個(gè)人養(yǎng)老金試點(diǎn)。山東省人社廳7月底表示，下一步將按照國(guó)家統(tǒng)一部署，繼續(xù)穩(wěn)步推進(jìn)個(gè)人養(yǎng)老金試點(diǎn)。廣東省人社廳也在9月5日發(fā)布《關(guān)于進(jìn)一步促進(jìn)我省養(yǎng)老保險(xiǎn)第三支柱高質(zhì)量發(fā)展的若干措施(征求意見(jiàn)稿)》，稱要強(qiáng)化個(gè)人養(yǎng)老金政策及金融產(chǎn)品宣傳，為全省全域?qū)嵤﹤€(gè)人養(yǎng)老金制度營(yíng)造良好環(huán)境。

記者了解到，為更好地推動(dòng)個(gè)人養(yǎng)老金制度在全國(guó)實(shí)施，近期人社部正就個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)試點(diǎn)情況進(jìn)行調(diào)查研究。人社部日前發(fā)布的一份針對(duì)個(gè)人用戶的調(diào)研問(wèn)卷中，問(wèn)題就包括對(duì)個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)的建議等。

開(kāi)戶熱投資冷并存

采訪中記者發(fā)現(xiàn)，不少人沖著銀行的營(yíng)銷優(yōu)惠活動(dòng)開(kāi)立了個(gè)人養(yǎng)老金資金賬戶，然后就沒(méi)有下文了。

人社部數(shù)據(jù)顯示，截至2023年上半年，全國(guó)36個(gè)先行城市(地區(qū))開(kāi)立個(gè)人養(yǎng)老金賬戶人數(shù)已達(dá)到4030萬(wàn)人。在人均繳費(fèi)金額方面，截至2023年3月底，個(gè)人養(yǎng)老金共繳費(fèi)182億元，人均繳費(fèi)金額為2022元，距離1.2萬(wàn)元的每年繳納個(gè)人養(yǎng)老金額度上限仍有較大的差距。

為何賬戶閑置情況如此突出？中國(guó)民生銀行總行產(chǎn)品專家夏萍日前公開(kāi)表示，開(kāi)戶熱、繳存冷可能包含兩方面因素，一方面因?yàn)閭€(gè)人養(yǎng)老產(chǎn)品貨架不夠豐富，另一方面產(chǎn)品成立時(shí)間短，消費(fèi)者在選擇上較為困難。

已開(kāi)立個(gè)人養(yǎng)老金賬戶的曹小姐告訴《中國(guó)消費(fèi)者報(bào)》記者，當(dāng)時(shí)開(kāi)立賬戶是為了幫銀行朋友沖業(yè)績(jī)，也順帶著薅點(diǎn)銀行的羊毛。但自己離退休還早著呢，不想把錢這么早地押在養(yǎng)老金賬戶里。消費(fèi)者黃先生則表示，自己的錢大多數(shù)放在股票和基金賬戶里，養(yǎng)老金鎖定期太長(zhǎng)，目前還沒(méi)打算投入資金到賬戶里去。

夏萍建議，要改變這一現(xiàn)狀，未來(lái)不僅要豐富個(gè)人養(yǎng)老產(chǎn)品池，更要通過(guò)數(shù)據(jù)及模型等科學(xué)分析加強(qiáng)投資者服務(wù)。金融機(jī)構(gòu)要通過(guò)線下柜臺(tái)、媒體資源等多種渠道進(jìn)行投資者教育，讓個(gè)人客戶能夠真正切實(shí)了解國(guó)家給予個(gè)人養(yǎng)老方面的稅收優(yōu)惠政策，并通過(guò)技術(shù)支持分析歷史數(shù)據(jù)、智能提供個(gè)性化定制，讓客戶科學(xué)清晰地看到個(gè)人養(yǎng)老產(chǎn)品的收益及風(fēng)險(xiǎn)，選擇適合自身的產(chǎn)品。

董希淼也表示，金融機(jī)構(gòu)包括商業(yè)銀行、保險(xiǎn)公司、基金公司等要推出更多符合投資者需求的專屬產(chǎn)品。特別是銀行要引入更多的同業(yè)產(chǎn)品，讓投資者有更豐富的選擇，提高投資者開(kāi)戶之后的投資意愿。

專家同時(shí)提醒，個(gè)人養(yǎng)老資金賬戶具有唯一性和長(zhǎng)期性。資金賬戶開(kāi)立后，在開(kāi)戶銀行所能購(gòu)買到的個(gè)人養(yǎng)老金理財(cái)產(chǎn)品與在其他銀行能買到的產(chǎn)品不盡相同。因此，個(gè)人開(kāi)戶時(shí)應(yīng)謹(jǐn)慎選擇，千萬(wàn)不要為了一點(diǎn)優(yōu)惠而隨意開(kāi)戶。

記者手記

違規(guī)開(kāi)戶要不得

根據(jù)相關(guān)規(guī)定，個(gè)人養(yǎng)老金參加人只能選擇一家符合條件的商業(yè)銀行確定一個(gè)資金賬戶。開(kāi)立賬戶后，每年不僅可能給銀行帶來(lái)1.2萬(wàn)元的存款，個(gè)人購(gòu)買養(yǎng)老金理財(cái)產(chǎn)品還會(huì)給銀行帶來(lái)手續(xù)費(fèi)收入。因此，不少商業(yè)銀行一方面競(jìng)相推出各種開(kāi)戶禮遇營(yíng)銷活動(dòng)，另一方面則對(duì)各級(jí)員工下達(dá)開(kāi)戶任務(wù)。

記者在采訪中發(fā)現(xiàn)，不少銀行員工為完成績(jī)效考核任務(wù)，或自掏腰包給客戶返現(xiàn)，或?qū)で蠛献鲉挝慌块_(kāi)戶，或在辦理其他業(yè)務(wù)時(shí)捆綁個(gè)人養(yǎng)老金開(kāi)戶業(yè)務(wù)，有的甚至不惜“鋌而走險(xiǎn)”，不經(jīng)客戶同意違規(guī)私自開(kāi)戶。

例如，云南某國(guó)企就在官方微信號(hào)文章《個(gè)人養(yǎng)老金可以預(yù)開(kāi)戶啦》的文章中稱，“集團(tuán)公司社保部通過(guò)前期調(diào)研，優(yōu)選了中國(guó)工商銀行和中國(guó)建設(shè)銀行作為合作銀行，建議職工從這兩家銀行中選擇，方便以后年度為職工本人提供投資顧問(wèn)服務(wù)。”雖然文章亦提醒稱，職工可以選擇其他銀行，但在集團(tuán)的貼心服務(wù)下，又有多少職工愿意去進(jìn)行個(gè)人自主選擇？

還有一些消費(fèi)者則是在辦理貸款或其他銀行業(yè)務(wù)時(shí)遭遇“被開(kāi)戶”。此前有報(bào)道稱，消費(fèi)者陳先生在銀行辦理貸款時(shí)，簽署的材料較多，他以為自己簽署的都是貸款合同，沒(méi)想到被開(kāi)通了個(gè)人養(yǎng)老金資金賬戶。而與陳先生有著相似經(jīng)歷的人不在少數(shù)。

事實(shí)上，個(gè)人養(yǎng)老金賬戶是否開(kāi)立，選擇哪家銀行開(kāi)立個(gè)人養(yǎng)老金資金賬戶，這完全應(yīng)由個(gè)人自主選擇。銀行違規(guī)開(kāi)戶，雖然員工可能就此完成任務(wù)指標(biāo)，銀行獲得了更多客戶，但這嚴(yán)重侵犯了消費(fèi)者的知情權(quán)和自主選擇權(quán)。如此開(kāi)戶，不僅會(huì)引發(fā)大量投訴，導(dǎo)致銀行聲譽(yù)受損。相關(guān)違規(guī)行為也會(huì)讓客戶信任度降低，不僅不利于相關(guān)業(yè)務(wù)發(fā)展，也影響銀行的長(zhǎng)遠(yuǎn)競(jìng)爭(zhēng)力。

因此，對(duì)銀行來(lái)說(shuō)，要科學(xué)制定業(yè)績(jī)指標(biāo)，提高業(yè)務(wù)規(guī)范水平，通過(guò)加強(qiáng)業(yè)務(wù)創(chuàng)新、豐富產(chǎn)品供給等手段來(lái)吸引消費(fèi)者開(kāi)戶。監(jiān)管部門也要加大對(duì)此類違規(guī)行為的懲處力度，采取切實(shí)措施保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益。（聶國(guó)春）