中國消費(fèi)者報(bào)報(bào)道（記者聶國春）“屋里所有的家電都被泡了，墻皮也脫落了?！笔芘_(tái)風(fēng)杜蘇芮影響，家住北京市門頭溝區(qū)王平鎮(zhèn)養(yǎng)老苑社區(qū)單元樓一層的賈先生家受損嚴(yán)重。好在賈先生今年年初花160元投保了家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，在報(bào)案后保險(xiǎn)公司理賠員預(yù)估賠償將近5萬元。

投保100多元，就獲得了將近5萬元的保險(xiǎn)理賠，凸顯了家財(cái)險(xiǎn)應(yīng)對風(fēng)險(xiǎn)中的保障功能。不過，國家金融監(jiān)管總局披露的數(shù)據(jù)顯示，2022年，我國的家財(cái)險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入164億元，在財(cái)產(chǎn)及意外險(xiǎn)市場總體保費(fèi)收入中占比僅1.3%。

家財(cái)險(xiǎn)為何不溫不火？如何才能讓家財(cái)險(xiǎn)走進(jìn)千家萬戶？記者進(jìn)行了調(diào)查采訪。

理賠進(jìn)入高峰期

近期，全國多地突發(fā)強(qiáng)降雨，造成居民住房和家庭財(cái)產(chǎn)受損。以北京市門頭溝區(qū)為例，截至8月12日18時(shí)，市區(qū)兩級(jí)機(jī)構(gòu)累計(jì)評(píng)估鑒定農(nóng)房7681間，其中危房1116間，倒塌419間，局部有隱患1495間。

暴雨中的受災(zāi)房屋。資料圖片

“像賈先生這樣的報(bào)案還有不少，有的房屋內(nèi)已經(jīng)無法居住，有的甚至整個(gè)房屋被沖塌。”平安產(chǎn)險(xiǎn)北京分公司理賠部孫建業(yè)告訴《中國消費(fèi)者報(bào)》記者，最近他一直和同事在門頭溝區(qū)忙著查勘，收集損失物料清單，確定賠付金額，爭取盡快把賠款支付給居民。

記者了解到，截止到8月15日20時(shí)，僅平安產(chǎn)險(xiǎn)北京分公司就接到個(gè)人財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)報(bào)案1198件，預(yù)計(jì)賠付金額1250萬元。

北京工商大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)學(xué)系副主任董捷介紹說，家財(cái)險(xiǎn)承保對象為城鄉(xiāng)居民所有存放于固定地址范圍且處于相對靜止?fàn)顟B(tài)下的各種財(cái)產(chǎn)，主要包括房屋及其附屬設(shè)備、室內(nèi)裝潢和室內(nèi)財(cái)產(chǎn)等。遇到火災(zāi)、爆炸、雷擊、冰雹、洪水、海嘯、地震、泥石流以及暴風(fēng)雨、空中運(yùn)行物體墜落等系列自然災(zāi)害和意外事故，家財(cái)險(xiǎn)都可以賠付。

記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，大部分財(cái)險(xiǎn)公司均有家財(cái)險(xiǎn)產(chǎn)品在售，保障范圍大同小異。保費(fèi)普遍在幾十元到數(shù)百元不等，保額可達(dá)幾十萬元到幾百萬元。

保費(fèi)占比僅1.3%

百來元可保幾十萬元，這么高的杠桿想來肯定很受居民青睞。然而與發(fā)達(dá)國家市場不同，我國家財(cái)險(xiǎn)市場程度偏低。

瑞再研究院數(shù)據(jù)顯示，2021年，法國、美國、巴西、德國的家財(cái)險(xiǎn)保費(fèi)收入占財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)市場的比例分別為17.9%、15%、14.9%、14.7%。同期，我國的家財(cái)險(xiǎn)保費(fèi)收入僅為98億元，約占財(cái)產(chǎn)及意外險(xiǎn)市場總體保費(fèi)收入的0.8%。

2022年，家財(cái)險(xiǎn)悄然升溫，全年實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入164億元，同比增長67.22%，是保費(fèi)中增速最快的險(xiǎn)種，但相比1.27萬億財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)收入，保費(fèi)占比不到1.3%。

“之前我曾在線上購買過一款家財(cái)險(xiǎn)產(chǎn)品，但因?yàn)橥侗Ｒ荒隂]有出險(xiǎn)，覺得遇到火災(zāi)、爆炸等情況的概率很低，便沒再繼續(xù)購買。”在北京工作的張女士對記者說。

8月 15日，瑞士再保險(xiǎn)中國區(qū)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)創(chuàng)新解決方案負(fù)責(zé)人王君博在2023年北京市新家財(cái)險(xiǎn)發(fā)展論壇上表示，瑞士再保險(xiǎn)對當(dāng)前住房風(fēng)險(xiǎn)展開的調(diào)研顯示，6成住戶認(rèn)知家財(cái)險(xiǎn)，超7成認(rèn)為購買家財(cái)險(xiǎn)是有必要的，而購買家財(cái)險(xiǎn)的主要目的是為了防范水暖管爆裂設(shè)備水漬/水浸等引起的屋內(nèi)設(shè)備損壞，以及因房屋或設(shè)備問題引發(fā)的人傷糾紛。公共區(qū)域設(shè)備故障引起的財(cái)產(chǎn)損害和人身份害是僅次于房屋及設(shè)備質(zhì)量問題外，業(yè)主/租客最常遇到的問題。

王君博分析，中國家財(cái)險(xiǎn)市場化程度低，首先是住房類型和歐美差別較大。歐美房屋大多是獨(dú)棟、木質(zhì)結(jié)構(gòu)居多，容易受自然災(zāi)害影響，居民投保意愿較強(qiáng)。而我國的鋼筋混凝土結(jié)構(gòu)房屋抗風(fēng)險(xiǎn)能力高，對于主險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)暴露較低，因此我國住戶對于大型風(fēng)險(xiǎn)感知度較低。其次是歐美銀行在辦理房貸時(shí)往往會(huì)要求投保家財(cái)險(xiǎn)，還有很多國家會(huì)強(qiáng)制要求物業(yè)購買公共區(qū)域的財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)和責(zé)任險(xiǎn)，這也推動(dòng)了家財(cái)險(xiǎn)迅速發(fā)展。

此外，目前我國的家財(cái)險(xiǎn)產(chǎn)品存在同質(zhì)化問題，難以滿足多樣保障。因此，王君博認(rèn)為，需要以客戶為中心打造差異化產(chǎn)品；豐富服務(wù)內(nèi)容與體系，提升風(fēng)險(xiǎn)減量服務(wù)工作質(zhì)量。也可以通過探索社區(qū)+家財(cái)險(xiǎn)的模式，結(jié)合維修服務(wù)、智能家居，更好地融入物業(yè)社區(qū)生念，幫助消費(fèi)者切實(shí)做好風(fēng)險(xiǎn)減量工作。

增值服務(wù)帶熱家財(cái)險(xiǎn)

為了讓更多人學(xué)會(huì)用保險(xiǎn)工具對沖風(fēng)險(xiǎn)損失，2022年 3 月，原銀保監(jiān)會(huì)、中國人民銀行聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于加強(qiáng)新市民金融服務(wù)工作的通知》，明確提出推廣家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，增強(qiáng)新市民家庭抵御財(cái)產(chǎn)損失風(fēng)險(xiǎn)能力。

在監(jiān)管層的推動(dòng)下，新型家財(cái)險(xiǎn)不斷涌現(xiàn)，通過增值服務(wù)融入公眾生活。8月17日，2023南京市新型家財(cái)險(xiǎn)“金陵好房?！鄙暇€，能賠能修、線上投保、一站式理賠，全力保障家庭財(cái)產(chǎn)安全。此前的8月15日，北京首個(gè)維修服務(wù)型家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)“京城好房?！鄙暇€。據(jù)記者不完全統(tǒng)計(jì)，近一年來全國已有20余款相關(guān)家財(cái)險(xiǎn)產(chǎn)品上線。上海、重慶、四川綿陽、福建三明、云南昆明、浙江寧波等均推出了普惠型家財(cái)險(xiǎn)。

據(jù)了解，這些新型家財(cái)險(xiǎn)由多家財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司聯(lián)合承保，飛鳥魚保險(xiǎn)科技公司提供平臺(tái)搭建和全鏈路服務(wù)，其主打的就是“保險(xiǎn)+服務(wù)”，能賠也能修。

以“京城好房保”為例，承保范圍包括北京市城六區(qū)及近郊區(qū)住房，提供臺(tái)風(fēng)以及冰雹等自然災(zāi)害、火災(zāi)爆炸、燃?xì)獗?、入室盜竊搶劫、臨時(shí)租房補(bǔ)貼等家庭財(cái)產(chǎn)保障。同時(shí)還提供八大類家庭高發(fā)風(fēng)險(xiǎn)如高空墜物玻璃破損、管道破裂漏水維修、暴雨漏水等家庭責(zé)任保障，并擴(kuò)展了業(yè)主責(zé)任、自家漏水殃及鄰居、監(jiān)護(hù)人責(zé)任等第三者責(zé)任。

值得一提的是，“京城好房保”還附加了居家財(cái)產(chǎn)維修保障，涵蓋八大類近100項(xiàng)居家維修服務(wù)。包含管道疏通、門窗家具、衛(wèi)浴潔具、五金安裝、龍頭管件、家庭安裝、燈具電路、特約維修等。

“保險(xiǎn)+服務(wù)”已成為新型家財(cái)險(xiǎn)的標(biāo)配。據(jù)了解，在寧波甬家保共富版與尊享版中，還增加了用電安全檢測、滲漏水排查、家庭責(zé)任法律咨詢、家庭意外安全教育、適老化改造建議、上門開鎖、馬桶疏通、抽油煙機(jī)半拆清洗服務(wù)等特色服務(wù)，為市民提供生活便利。

“家財(cái)險(xiǎn)的跨界服務(wù)是用戶思維的一種體現(xiàn)?！眳⑴c該產(chǎn)品承保的一家財(cái)險(xiǎn)公司非車險(xiǎn)負(fù)責(zé)人表示，理賠是低頻的、滯后的，服務(wù)是高頻的、前移的。保險(xiǎn)公司專注于家財(cái)險(xiǎn)領(lǐng)域的發(fā)展，就必須要引入應(yīng)急開鎖、疏通下水道、家電清潔、維修等跨界服務(wù)，融入生態(tài)，整合資源，提升服務(wù)品質(zhì)。

可以說，“讓保險(xiǎn)用得上”已成為家財(cái)險(xiǎn)市場破局的首要前提。董捷說，要提高家財(cái)險(xiǎn)普及率，保險(xiǎn)行業(yè)應(yīng)從產(chǎn)品和服務(wù)兩方面發(fā)力。產(chǎn)品方面，應(yīng)以客戶為中心打造差異化家財(cái)險(xiǎn)產(chǎn)品，例如拓寬保障范圍、提供可選的保障期限、定制化設(shè)計(jì)風(fēng)險(xiǎn)保障內(nèi)容以及推出組合產(chǎn)品等。在服務(wù)方面，要提升風(fēng)險(xiǎn)減量工作質(zhì)量，豐富服務(wù)內(nèi)容，例如可以拓展增值服務(wù)內(nèi)容、簡化理賠流程等。此外，要加大宣傳力度，提升消費(fèi)者的保險(xiǎn)認(rèn)知度和風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)。