中國消費(fèi)者報(bào)報(bào)道（記者聶國春）中小學(xué)生平安保險(xiǎn)（以下簡稱學(xué)平險(xiǎn)）是一份帶有普惠性質(zhì)的商業(yè)險(xiǎn)種，在護(hù)航學(xué)生人身安全方面發(fā)揮著重要作用，也是很多學(xué)子的第一份保單。但就是這樣一份保險(xiǎn)，目前卻面臨各種亂象。市場監(jiān)管總局近日發(fā)布的一起學(xué)平險(xiǎn)案件揭露了該市場亂象。

 《中國消費(fèi)者報(bào)》記者就學(xué)平險(xiǎn)市場進(jìn)行了調(diào)查。

8家險(xiǎn)企被罰超千萬元

6月2日，市場監(jiān)管總局發(fā)布2023年第一批民生領(lǐng)域反壟斷執(zhí)法專項(xiàng)行動典型案例。其中，重慶市市場監(jiān)管局查處重慶市巴南區(qū)8家保險(xiǎn)公司達(dá)成并實(shí)施壟斷協(xié)議一案引發(fā)關(guān)注。

據(jù)了解，該案件源于原重慶市工商行政管理局收到的舉報(bào)。根據(jù)舉報(bào)內(nèi)容，該局于2017年6月對重慶市巴南區(qū)人保財(cái)險(xiǎn)重慶市巴南支公司等8家保險(xiǎn)公司涉嫌達(dá)成并實(shí)施壟斷協(xié)議行為進(jìn)行了立案調(diào)查。經(jīng)查，當(dāng)事人主要通過協(xié)商達(dá)成一致，在巴南區(qū)教育委員會管理的幼兒園、中小學(xué)、職教中心、民辦學(xué)校中劃分片區(qū)承保中小學(xué)生的學(xué)平險(xiǎn)，對巴南區(qū)學(xué)平險(xiǎn)銷售市場進(jìn)行了分割，限制其他保險(xiǎn)公司加入巴南區(qū)學(xué)平險(xiǎn)市場，并對學(xué)平險(xiǎn)價(jià)格進(jìn)行變更和固定，統(tǒng)一學(xué)平險(xiǎn)的保費(fèi)保額。對此，重慶市市場監(jiān)管局認(rèn)為，當(dāng)事人的上述行為違反了修改前的《反壟斷法》第十三條第一款第（一）項(xiàng)和第（三）項(xiàng)規(guī)定。

《反壟斷法》（修訂前）第十三條第一款第（一）項(xiàng)和第（三）項(xiàng)明確規(guī)定，禁止具有競爭關(guān)系的經(jīng)營者達(dá)成下列壟斷協(xié)議：固定或變更商品價(jià)格；分割銷售市場或者原材料采購市場。同時，上述法規(guī)明確，經(jīng)營者違反本法規(guī)定，達(dá)成并實(shí)施壟斷協(xié)議的，將由反壟斷執(zhí)法機(jī)構(gòu)責(zé)令停止違法行為，沒收違法所得，并處上一年度銷售額百分之一以上、百分之十以下的罰款。

2023年3月，重慶市市場監(jiān)管局對重慶市巴南區(qū)8家保險(xiǎn)公司達(dá)成并實(shí)施壟斷協(xié)議案作出行政處罰決定：責(zé)令當(dāng)事人停止違法行為，同時沒收違法所得合計(jì)594萬元，并處2016年度銷售額1%的罰款合計(jì)557萬元，以上罰沒款項(xiàng)共計(jì)1151萬元。

市場監(jiān)管總局表示，保險(xiǎn)公司之間應(yīng)當(dāng)進(jìn)行公平競爭，通過優(yōu)質(zhì)的服務(wù)、合理的保費(fèi)保額條件爭取業(yè)務(wù)，發(fā)揮市場調(diào)節(jié)保險(xiǎn)資源的作用。本案的查處有力保護(hù)了重慶市巴南區(qū)學(xué)平險(xiǎn)行業(yè)的公平競爭秩序，維護(hù)了廣大中小學(xué)生的利益和社會公共利益，進(jìn)一步提高了保險(xiǎn)行業(yè)經(jīng)營者的競爭合規(guī)意識。

自愿購買卻亂象不斷

記者了解到，學(xué)平險(xiǎn)具有保費(fèi)低、保障全面等特點(diǎn)，受到不少家長的認(rèn)可。2015年前，學(xué)平險(xiǎn)為強(qiáng)制投保，由學(xué)校統(tǒng)一組織購買。由于不是市場化銷售，投保學(xué)平險(xiǎn)也帶來了一系列問題。例如，由于保險(xiǎn)公司只對接學(xué)校，學(xué)生家長對投保的學(xué)平險(xiǎn)條款、保障范圍、如何理賠等全然不知；一些學(xué)校挪用代收的保費(fèi)，導(dǎo)致已交保費(fèi)的學(xué)生一旦出險(xiǎn)，保險(xiǎn)利益得不到保障；一些保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)采用給予學(xué)?；乜鄣炔徽?dāng)競爭手段，剝奪投保人的選擇權(quán)。

2015年，教育部等5部門聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于2015年規(guī)范教育收費(fèi)治理教育亂收費(fèi)工作的實(shí)施意見》，其中第六條明確規(guī)定：“嚴(yán)禁各級各類學(xué)校代收商業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)，不得允許保險(xiǎn)公司進(jìn)校設(shè)點(diǎn)推銷、銷售商業(yè)保險(xiǎn)?！贝撕?，學(xué)平險(xiǎn)轉(zhuǎn)為學(xué)生自愿投保。

不過，轉(zhuǎn)為市場化經(jīng)營后，學(xué)平險(xiǎn)亂象并沒有減少，部分學(xué)校仍然變相強(qiáng)制投保，一些保險(xiǎn)公司則忙著搞壟斷協(xié)議。2022年6月，遼寧銀保監(jiān)局公布的兩份處罰決定書顯示，沈陽3所實(shí)驗(yàn)中學(xué)2019年通過沈陽益安保險(xiǎn)代理有限公司投保新華人壽公司的學(xué)平險(xiǎn)（實(shí)際投保人為學(xué)生家長），涉及保費(fèi)101萬元，在獲得58萬元傭金后，該公司隨即返傭給學(xué)校工作人員33萬元。

友邦保險(xiǎn)公司代理人商小姐表示，遼寧銀保監(jiān)局公布的案件揭露了學(xué)平險(xiǎn)在保險(xiǎn)代理過程中的利益分配鏈條，而另一類利益分配則是幾家保險(xiǎn)頭部機(jī)構(gòu)達(dá)成壟斷協(xié)議，包括統(tǒng)一保費(fèi)保額、分割市場。

保險(xiǎn)專業(yè)律師李濱早在2000年左右就開始關(guān)注學(xué)平險(xiǎn)，他告訴《中國消費(fèi)者報(bào)》記者，學(xué)平險(xiǎn)雖然單價(jià)低，但投保率高、保費(fèi)規(guī)模大，通過學(xué)平險(xiǎn)保險(xiǎn)公司可以快速獲得大量客戶資料，進(jìn)而開發(fā)有保險(xiǎn)意識的家庭客戶購買其他高價(jià)值的保險(xiǎn)產(chǎn)品。為了沖規(guī)模、開發(fā)新客戶，學(xué)平險(xiǎn)經(jīng)營亂象禁而不止。

為了遏制學(xué)平險(xiǎn)亂象，2021年9月，北京、重慶等多地銀保監(jiān)局下發(fā)通知，要求充分保障投保自愿，任何單位和個人不得以任何形式強(qiáng)制或變相強(qiáng)制投保人購買學(xué)平險(xiǎn)或強(qiáng)制購買指定保險(xiǎn)公司的學(xué)平險(xiǎn)。教育行政部門、學(xué)校不得通過發(fā)文、招標(biāo)及其他任何形式指定某家保險(xiǎn)公司或保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)開展學(xué)平險(xiǎn)銷售活動。保險(xiǎn)公司不得超出保險(xiǎn)條款費(fèi)率范圍，虛假宣傳保險(xiǎn)責(zé)任，不得開展價(jià)格惡性競爭，通過違規(guī)手段相互排擠，擾亂市場正常經(jīng)營秩序。

部分地方可通過相關(guān)平臺自愿購買學(xué)平險(xiǎn)。資料圖片

北京一位學(xué)生家長告訴記者，學(xué)校老師會提醒購買學(xué)平險(xiǎn)，但都是讓家長自主購買。江西某中心小學(xué)老師則表示，學(xué)校會向?qū)W生家長發(fā)送政策法規(guī)告知書，讓家長了解學(xué)平險(xiǎn)并通過贛服通平臺自愿購買，學(xué)校不會經(jīng)手保險(xiǎn)費(fèi)。

李濱認(rèn)為，目前學(xué)生的自主選擇權(quán)得到了較大規(guī)范，但在不正當(dāng)競爭方面仍然存在一些問題，有些保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)會通過向當(dāng)?shù)亟逃?wù)中心返傭來爭奪市場。要根除這一亂象，需要監(jiān)管部門加大監(jiān)督檢查力度，及時斬?cái)嘞嚓P(guān)利益鏈條。

選購提示：要認(rèn)清自身保障需求

隨著學(xué)平險(xiǎn)的選擇權(quán)交到了家長手中，如何選購學(xué)平險(xiǎn)難倒了不少家長。據(jù)了解，學(xué)平險(xiǎn)的保障范圍一般包括意外和醫(yī)療責(zé)任，有些產(chǎn)品在這兩者基礎(chǔ)上加入了重疾保障責(zé)任，一般包括10萬元至20萬元的意外責(zé)任、1萬元至5萬元的醫(yī)療責(zé)任，保費(fèi)多在60元到200元不等。

上述保險(xiǎn)公司代理人商小姐告訴記者，學(xué)平險(xiǎn)保額低，傭金也低，但理賠率較高，代理人基本不賺錢，主要是希望通過服務(wù)老客戶帶動其他產(chǎn)品銷售，同時獲取新客戶。如果孩子沒有保險(xiǎn)，選購學(xué)平險(xiǎn)時要盡可能地做到保障廣覆蓋，最好意外身故傷殘、意外醫(yī)療、疾病醫(yī)療、重大疾病都能保障。在此基礎(chǔ)上，還要注意以下幾點(diǎn)：一看報(bào)銷比例，越高越好。二看免賠額，越少越好。三看報(bào)銷用藥，一般來說，學(xué)平險(xiǎn)只報(bào)銷醫(yī)保內(nèi)用藥，有的產(chǎn)品會拓展社保外等費(fèi)用，如可報(bào)銷狂犬疫苗自費(fèi)費(fèi)用，有的美容針也可獲賠。有的學(xué)平險(xiǎn)包含疾病醫(yī)療，在購買時會要求作健康告知，家長如實(shí)回答即可。還有的產(chǎn)品會注明“既往病史不賠”，家長購買時一定要看清楚條款中的免責(zé)范圍，以免后續(xù)出現(xiàn)理賠糾紛。四看等待期，首次投保學(xué)平險(xiǎn)的孩子一般有30天到90天不等的等待期，具體看保單條款，只有在等待期后出險(xiǎn)保險(xiǎn)公司才會賠償。

李濱表示，保險(xiǎn)遵循的是費(fèi)用補(bǔ)償原則，如果孩子已有醫(yī)保或者醫(yī)療重疾等商業(yè)保險(xiǎn)，可以不用重復(fù)購買相關(guān)保障。在挑選學(xué)平險(xiǎn)時，補(bǔ)充相應(yīng)未保障的缺口即可。購買時，通過網(wǎng)絡(luò)投保可選擇的產(chǎn)品更多，也更具性價(jià)比。