中國(guó)消費(fèi)者報(bào)報(bào)道（記者聶國(guó)春）11月30日，中國(guó)銀行在合肥、廣州、成都、西安和青島5個(gè)城市推出特定養(yǎng)老儲(chǔ)蓄產(chǎn)品。至此，參與首批試點(diǎn)的工商銀行、建設(shè)銀行、農(nóng)業(yè)銀行和中國(guó)銀行4家大型銀行均已發(fā)行特定養(yǎng)老儲(chǔ)蓄產(chǎn)品。

特定養(yǎng)老儲(chǔ)蓄都有些什么產(chǎn)品？和一般的銀行儲(chǔ)蓄有何不同？哪些人群可以購(gòu)買？提前支取怎么辦理？《中國(guó)消費(fèi)者報(bào)》記者進(jìn)行了調(diào)查采訪。

養(yǎng)老儲(chǔ)蓄試點(diǎn)漸次落地

今年7月，為加快推進(jìn)商業(yè)養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)發(fā)展，進(jìn)一步豐富養(yǎng)老金融產(chǎn)品供給，滿足人民群眾多樣化養(yǎng)老需求，銀保監(jiān)會(huì)、人民銀行發(fā)布《關(guān)于開展特定養(yǎng)老儲(chǔ)蓄試點(diǎn)工作的通知》（以下簡(jiǎn)稱《通知》）。《通知》明確，自2022年11月20日起，由工、農(nóng)、中、建四大銀行在合肥、廣州、成都、西安和青島五個(gè)城市開展特定養(yǎng)老儲(chǔ)蓄試點(diǎn)，單家銀行試點(diǎn)規(guī)模不超過(guò)100億元，試點(diǎn)期限暫定一年。

11月20日，工商銀行率先在5個(gè)城市開始發(fā)行特定養(yǎng)老儲(chǔ)蓄產(chǎn)品。11月29日，農(nóng)業(yè)銀行、建設(shè)銀行的特定養(yǎng)老儲(chǔ)蓄試點(diǎn)工作也正式開啟。11月30日，中國(guó)銀行也推出特定養(yǎng)老儲(chǔ)蓄產(chǎn)品。

根據(jù)《通知》，特定養(yǎng)老儲(chǔ)蓄產(chǎn)品包括整存整取、零存整取和整存零取三種類型，產(chǎn)品期限分為5年、10年、15年和20年四檔，產(chǎn)品利率略高于大型銀行五年期定期存款的掛牌利率。儲(chǔ)戶在單家試點(diǎn)銀行特定養(yǎng)老儲(chǔ)蓄產(chǎn)品存款本金上限為50萬(wàn)元。

記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，四大銀行發(fā)行的特定養(yǎng)老儲(chǔ)蓄產(chǎn)品類型、期限和《通知》一致，利率方面也沒(méi)有差異。整體來(lái)看，整存整取產(chǎn)品利率較高，廣州、成都和西安均為4.0%，青島和合肥則為3.5%。零存整取和整存零取利率相對(duì)較低，廣州、成都、西安利率為2.25%，青島和合肥則為2.05%。在起存金額方面，特定養(yǎng)老儲(chǔ)蓄整存整取、零存整取、整存零取分別為50元、5元和1000元。

“從試點(diǎn)銀行發(fā)行的產(chǎn)品來(lái)看，可謂形式多樣，能滿足不同儲(chǔ)戶需求。每人限存50萬(wàn)元，也能讓更多儲(chǔ)戶參與養(yǎng)老儲(chǔ)蓄試點(diǎn)?！敝嘘P(guān)村互聯(lián)網(wǎng)金融研究院首席研究員董希淼在接受《中國(guó)消費(fèi)者報(bào)》記者采訪時(shí)說(shuō)，特定養(yǎng)老儲(chǔ)蓄試點(diǎn)基于我國(guó)公眾儲(chǔ)蓄偏好來(lái)創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)，有助于進(jìn)一步豐富養(yǎng)老金融產(chǎn)品供給，與養(yǎng)老理財(cái)、養(yǎng)老保險(xiǎn)和養(yǎng)老基金產(chǎn)品等協(xié)同發(fā)力，將更好地為養(yǎng)老領(lǐng)域提供多元化的金融服務(wù)，更好地滿足公眾對(duì)第三支柱養(yǎng)老保障的需求。

試點(diǎn)產(chǎn)品頗受市場(chǎng)青睞

記者注意到，目前各大銀行掛牌的存款利率，5年期整存整取為2.65%，零存整取、整存零取則為1.45%。同時(shí)，各大銀行的大額存款利率，目前也均不到4%。顯然，特定養(yǎng)老儲(chǔ)蓄有著較大的利率優(yōu)勢(shì)。

中國(guó)銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，特定養(yǎng)老儲(chǔ)蓄產(chǎn)品屬于人民幣定期存款，相較于普通定期存款，有四大特點(diǎn)：一是儲(chǔ)種齊全，儲(chǔ)戶可結(jié)合自身資金情況按需選擇；二是存期更長(zhǎng)，符合養(yǎng)老定位，且不同期限的產(chǎn)品與客戶年齡有一定適配性，更加精準(zhǔn)服務(wù)養(yǎng)老需求；三是專屬利率，利率定價(jià)一定程度上體現(xiàn)了普惠性；四是靈活支用，存款人因個(gè)人原因需要用款，可以辦理提前支取。

正因?yàn)槿绱?，特定養(yǎng)老儲(chǔ)蓄受到市場(chǎng)青睞?！拔覀兙W(wǎng)點(diǎn)今天的額度已經(jīng)賣完了?！惫ど蹄y行西安某支行網(wǎng)點(diǎn)工作人員在接受《中國(guó)消費(fèi)者報(bào)》記者電話咨詢時(shí)稱，現(xiàn)在西安養(yǎng)老儲(chǔ)蓄產(chǎn)品的額度很緊張，每天只放出一部分額度，客戶只能每天早點(diǎn)來(lái)柜臺(tái)排隊(duì)辦理，先到先得。建設(shè)銀行合肥某網(wǎng)點(diǎn)理財(cái)經(jīng)理也對(duì)記者表示，養(yǎng)老儲(chǔ)蓄產(chǎn)品開售后來(lái)購(gòu)買的客戶不少，大多是沖著存款安全、利率高來(lái)的。

據(jù)了解，由于特定養(yǎng)老儲(chǔ)蓄只在試點(diǎn)地區(qū)開賣，只有居民身份證發(fā)證機(jī)關(guān)為試點(diǎn)城市的適齡客戶才能辦理。辦理時(shí)需持有效居民身份證至同一城市的銀行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)柜臺(tái)，試點(diǎn)期間不可跨區(qū)域辦理。

根據(jù)《通知》規(guī)定，購(gòu)買特定養(yǎng)老儲(chǔ)蓄需要年滿35歲以上，支取則要到55歲之后。工商銀行上述工作人員告訴《中國(guó)消費(fèi)者報(bào)》記者，一般來(lái)說(shuō)，客戶的年齡加上存款期限需要大于或等于55。也就是說(shuō)，如果客戶35歲，只能購(gòu)買20年期的產(chǎn)品。50歲以上的話，所有期限的產(chǎn)品均可購(gòu)買。

如果存款人55歲前急需用錢，能否提前支取呢？中行相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，存款人因個(gè)人原因需要用款可以辦理提前支取。其中，整存整取產(chǎn)品支持部分提前支取和全額提前支取，部分提前支取次數(shù)不受限制，部分提前支取后剩余金額應(yīng)不低于起存金額。零存整取、整存零取產(chǎn)品不支持部分提前支取，僅支持全額提前支取。

提前支取的話，利率如何計(jì)算呢？據(jù)了解，特定養(yǎng)老儲(chǔ)蓄產(chǎn)品每5年為一個(gè)計(jì)息周期，同一個(gè)計(jì)息周期內(nèi)利率水平保持不變，每個(gè)計(jì)息周期的適用利率以該周期開始日的特定養(yǎng)老儲(chǔ)蓄產(chǎn)品利率執(zhí)行。提前支取的話，產(chǎn)品實(shí)際存期滿5年倍數(shù)部分，按存入日5年期同類型存款的掛牌利率計(jì)息，不滿5年部分按支取日活期儲(chǔ)蓄存款掛牌利率計(jì)息。

“這樣的辦理?xiàng)l件也是在培養(yǎng)大家長(zhǎng)期儲(chǔ)蓄的理念，因?yàn)轲B(yǎng)老實(shí)際上是一個(gè)未雨綢繆的過(guò)程?！鄙虾＝鹑谂c發(fā)展實(shí)驗(yàn)室主任曾剛對(duì)《中國(guó)消費(fèi)者報(bào)》記者表示，這個(gè)過(guò)程長(zhǎng)期封閉，反倒有可能獲得更好的投資收益。提前支取則會(huì)造成利息損失，也不利于養(yǎng)老規(guī)劃。

可用個(gè)人養(yǎng)老賬戶購(gòu)買

11月25日，人力資源社會(huì)保障部宣布個(gè)人養(yǎng)老金制度啟動(dòng)實(shí)施，廣州、西安、成都、合肥和青島等36個(gè)城市在列。而根據(jù)銀保監(jiān)會(huì)此前發(fā)布的《商業(yè)銀行和理財(cái)公司個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)管理暫行辦法》，開辦個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行所發(fā)行的儲(chǔ)蓄存款（包括特定養(yǎng)老儲(chǔ)蓄，不包括其他特定目的的儲(chǔ)蓄）可納入個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品范圍，由參加人通過(guò)資金賬戶購(gòu)買。參加人僅可購(gòu)買其本人資金賬戶開戶行所發(fā)行的儲(chǔ)蓄產(chǎn)品。這也就意味著，試點(diǎn)地區(qū)的公眾可以通過(guò)個(gè)人養(yǎng)老金賬戶購(gòu)買特定養(yǎng)老儲(chǔ)蓄產(chǎn)品，享受個(gè)稅優(yōu)惠。

上述試點(diǎn)銀行表示，下階段會(huì)盡快將特定養(yǎng)老儲(chǔ)蓄及傳統(tǒng)定期存款放到個(gè)人養(yǎng)老金賬戶產(chǎn)品列表，有效助力個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)開展。

在曾剛看來(lái)，特定養(yǎng)老儲(chǔ)蓄除了收益上具備相對(duì)優(yōu)勢(shì)，期限上具備養(yǎng)老產(chǎn)品特征，最重要的特點(diǎn)是可以直接通過(guò)個(gè)人養(yǎng)老金賬戶購(gòu)買。特定養(yǎng)老儲(chǔ)蓄產(chǎn)品為配套個(gè)人養(yǎng)老金制度建設(shè)而推出，鼓勵(lì)大眾將錢投入個(gè)人養(yǎng)老金賬戶，以滿足未來(lái)的養(yǎng)老需求。