中國(guó)消費(fèi)者報(bào)報(bào)道(記者耿記安)“最高20萬(wàn)元額度”“最長(zhǎng)免息30天”“千元借款最低日息1毛2”……面對(duì)鋪天蓋地的360借條廣告不斷向你暗示和誘惑,你有沒有很心動(dòng)?然而,當(dāng)你下載360借條App借款時(shí),可能卻是另外一番遭遇。
投訴:提前還款付全息 用戶吐槽被“套路”
日前,在鄭州工作的錢女士向《中國(guó)消費(fèi)者報(bào)》記者投訴,稱自己在360借條上借款,不但沒有享受到最低日息,在提前還款時(shí)還要償還全息。
360借條廣告宣傳截圖。 資料圖片
錢女士稱,2020年10月,她在360借條App上申請(qǐng)了一筆借款。雙方在《個(gè)人借款合同》中約定:貸款金額為9萬(wàn)元整;貸款期限為24個(gè)月;貸款利率為7.4%/年;還款方式為每月等額(4434元)。其中,每月還本金3750元,每月息費(fèi)684元,24個(gè)月全息為16416元。
2021年10月,已經(jīng)還款12個(gè)月的錢女士想提前還款。然而,當(dāng)她在360借條App平臺(tái)上申請(qǐng)?zhí)崆斑€款時(shí),系統(tǒng)顯示即使她提前12個(gè)月還款,仍需要支付后面12個(gè)月的利息8892元。
錢女士算了一下:自己提前12個(gè)月還款,卻要支付全部24期總共16416的息費(fèi),貸款的實(shí)際利率已經(jīng)高達(dá)18.24%,而當(dāng)初和360借條約定的利率才7.4%,整整增長(zhǎng)了一倍多。錢女士感覺提前還款太不劃算,只能選擇繼續(xù)貸款。
錢女士表示,她向360借條借款時(shí),并沒有任何人告訴她提前還款的方式,只是在《個(gè)人借款合同》中第9.6.2“提前還款”一欄中看到這樣的描述:“您按照上述約定進(jìn)行提前還款的,對(duì)于剩余借款的還款方式及計(jì)息方式不變,您仍需對(duì)剩余借款按照約定還款方式進(jìn)行還款。如您提前結(jié)清借款金額的,則按照實(shí)際借款天數(shù)計(jì)算利息?!钡珜?duì)于借款天數(shù)中每天的利率是多少,錢女士表示不知道,她一直以為是按照自己貸款時(shí)雙方約定的年利率平均到每天的利率計(jì)算,也就是按照實(shí)際使用貸款的期限依照合同支付利息。
4月25日,《中國(guó)消費(fèi)者報(bào)》記者在黑貓和聚投訴平臺(tái)上查詢發(fā)現(xiàn),投訴360借條提前還款要收取全額利息的消費(fèi)者有不少。
在黑貓投訴平臺(tái)上,一360借條用戶稱,自己借款10400元,分24期還款,每月息費(fèi)85.99元(利息一共 2063.76元),360借條App顯示資金年綜合成本9.92%,第9個(gè)月時(shí)該用戶想提前還款,仍需支付全部利息2063.76元,換算為年綜合成本為22%。
360借條用戶李先生投訴稱,2021年2月,他在360借條上借款10100元,分12期還清,每期償還本金841.63元以及利息129.58元。當(dāng)他資金回籠后,打算提前還清借款,卻發(fā)現(xiàn)每次勾選提前還款后,系統(tǒng)顯示“需償還的利息與約定12期分期還款的總利息一致”。李先生無(wú)奈之下,只能選擇每月按期還本付息。
“千元借款最低日息1毛2”“額度高、審批快、利息低、放心貸”,《中國(guó)消費(fèi)者報(bào)》記者在360借條App平臺(tái)上反復(fù)看到這樣醒目的宣傳語(yǔ)。然而,投訴“提前還款、全息收費(fèi)”的用戶紛紛表示不但沒有享受到“千元借款最低日息1毛2”的福利,還在提前還款時(shí)被全息收費(fèi),整體貸款利息遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于合同約定貸款利率。
調(diào)查:網(wǎng)絡(luò)貸款門檻低 利息計(jì)算“套路”深
為了弄清360借條等網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)的放貸方式和利息計(jì)算方式,在4月17日到4月25日期間,《中國(guó)消費(fèi)者報(bào)》記者在360借條、借唄、花唄、換唄、拍拍貸、度小滿等十幾個(gè)網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)App上進(jìn)行了注冊(cè)。
記者發(fā)現(xiàn),注冊(cè)成為這些平臺(tái)用戶的門檻非常低,輸入手機(jī)號(hào)、身份證號(hào)就立即成為新注冊(cè)會(huì)員,申請(qǐng)額度后立刻就會(huì)給記者發(fā)送貸款額度。在這些平臺(tái)上,記者可以貸款的額度從2萬(wàn)元到20萬(wàn)元不等。
在記者注冊(cè)會(huì)員后一周多的時(shí)間里,接到了不同平臺(tái)客服的熱情服務(wù),介紹各種貸款產(chǎn)品。
“千元日息1毛2”“千元日息1毛4”“萬(wàn)元日息2毛7”“年化綜合費(fèi)率7.2%”“30日免息”“5折折扣券”……在這些網(wǎng)絡(luò)貸款A(yù)pp平臺(tái)上,記者看到這些醒目的廣告和產(chǎn)品介紹。360借條更是宣傳“千元日息1毛2起”“年化綜合費(fèi)率7.2%起”“新人借款大禮包 30日免息”等。然而,當(dāng)記者詢問如何才能享受到這些福利時(shí),360借條的客服卻告訴記者,“千元日息1毛2起”是最低優(yōu)惠貸款,是隨著客戶使用的信用度增加才能得到。新人貸款不可能享受到這個(gè)福利,只能以平臺(tái)實(shí)際審批的利率為準(zhǔn)。
4月25日,《中國(guó)消費(fèi)者報(bào)》記者以錢女士的情況為例致電360借條客服電話,詢問“提前還款為什么不能按照實(shí)際使用貸款的天數(shù)來(lái)計(jì)費(fèi)利息”“提前還款為什么還需要支付全額利息”。
360借條工作人員解釋說(shuō),因?yàn)殄X女士選擇的是貸款90000元分24期每月等額(4434元)還款,平臺(tái)在錢女士每月還款的固定數(shù)字中已經(jīng)將所有貸款合同中的全部利息和手續(xù)費(fèi)都計(jì)算好了;如果想提前還款,只有兩種方式:一是按照每月等額(4434元)的還款標(biāo)準(zhǔn),全部還清剩余12個(gè)月的貸款;二是將之前12個(gè)期已還款的金額全部按照“實(shí)際使用天數(shù)0.1%/日(千分之一/日)計(jì)算費(fèi)用”。如果按照第二種計(jì)算方式,錢女士借款一年的利率為36.5%,利息更高,更不劃算。
“對(duì)于還款期限較長(zhǎng)的消費(fèi)者,提前還款的確不劃算。我們不支持、不贊成消費(fèi)者提前還款?!痹摴ぷ魅藛T告訴記者。
360借條方面還表示,在用戶還款計(jì)劃界面上明確標(biāo)注有“如提前還款,將按實(shí)際使用天數(shù)最高0.1%/日(千分之一/日)計(jì)算費(fèi)用,最高不超年化36%”。
錢女士說(shuō),她正是被“日息”“30天免息”等宣傳誤導(dǎo),以為360借條是按日計(jì)息產(chǎn)品,等想提前還款時(shí),App還款頁(yè)面才會(huì)出現(xiàn)“如提前還款,將按實(shí)際使用天數(shù)最高0.1%/日計(jì)算費(fèi)用,最高不超年化36%”“提前還款將收取剩余本金3%違約金”等提醒?!斑@是對(duì)消費(fèi)者嚴(yán)重的誤導(dǎo)。”她說(shuō)。
提示:網(wǎng)貸宣傳貓膩多 合同條款仔細(xì)讀
“急用錢?就用xxx”“借錢不求人,真的借到了!感謝xxx借我20萬(wàn)”“借了3次都成功!我到賬16萬(wàn)”……互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)上,充斥著各種網(wǎng)貸廣告。有貸款需求的用戶點(diǎn)進(jìn)廣告后,均被要求點(diǎn)擊同意各項(xiàng)協(xié)議才能進(jìn)行下一步操作。而對(duì)于文字繁密的協(xié)議,部分用戶可能并不會(huì)細(xì)看,但很多貓膩就藏在其中。
河南省消費(fèi)者協(xié)會(huì)投訴部主任李漢生接受記者采訪時(shí)明確表示,目前,河南省消協(xié)接到不少有關(guān)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)貸款方面的投訴糾紛,一部分是關(guān)于提前還款收取全息或者高息、收取莫名其妙的手續(xù)費(fèi)和違約金的投訴。
對(duì)此,河南省消協(xié)提示消費(fèi)者:不要被網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)令人眼花繚亂的廣告宣傳所迷惑,要仔細(xì)閱讀全部條款,同時(shí)要認(rèn)真研讀廣告語(yǔ)背后的附加條款;對(duì)于條款中不清楚或者理解含糊的內(nèi)容,一定咨詢平臺(tái)完全理解后再簽合同;對(duì)于借款合同中自己認(rèn)為不平等的格式條款,可以提出修改或追加補(bǔ)充條款;所有咨詢要保留文字、錄音或截屏證據(jù),一旦感覺自己的合法權(quán)益受到侵害,和平臺(tái)協(xié)商解決未果的,要立即向消協(xié)或職能部門舉報(bào)投訴。
河南省浩盈律師事務(wù)所律師葛瑞認(rèn)為,根據(jù)《民法典》第六百七十七條的規(guī)定,借款人提前返還借款的,除另有約定外,應(yīng)按照實(shí)際借款的期間計(jì)算利息。因此,360借條“提前還款收取全部利息”的約定雖然本身不違法,但應(yīng)向借款人充分提示及說(shuō)明這一條款,否則就屬于“霸王條款”,借款人可主張?jiān)摋l款不成為借款合同的內(nèi)容。
葛瑞還表示,依照最高法發(fā)布的《關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》,明確將民間借貸利率受保護(hù)的上限,錨定為一年期LPR(貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率)的4倍。按照現(xiàn)在的LPR計(jì)算,民間借貸利率的司法保護(hù)上限應(yīng)該為15%左右。從理論上來(lái)說(shuō),按照這一標(biāo)準(zhǔn),互聯(lián)網(wǎng)小貸公司借貸行為中利息超過(guò)15%的部分不受保護(hù)。因此如果提前還款造成借款人實(shí)際負(fù)擔(dān)的利息超出保護(hù)上限,借款人可以向360借條主張拒絕承擔(dān)超出部分的利息,也可以在訴訟中以此抗辯。
記者采訪中了解到,截至2021年底,360數(shù)科擁有累計(jì)注冊(cè)用戶1.88億,授信用戶達(dá)到3850萬(wàn),同比增長(zhǎng)24.6%。
面對(duì)消費(fèi)者的眾多投訴和質(zhì)疑,360借條將如何應(yīng)對(duì),《中國(guó)消費(fèi)者報(bào)》將繼續(xù)予以關(guān)注。
聲音:應(yīng)加大對(duì)不良網(wǎng)絡(luò)借貸的整治力度
近年來(lái),“校園貸”“套路貸”等網(wǎng)貸事件頻發(fā),引起社會(huì)廣泛關(guān)注。全國(guó)人大代表、重慶市人民政府參事譚平川針對(duì)這一問題提出建議,認(rèn)為應(yīng)進(jìn)一步建立健全互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系,強(qiáng)化監(jiān)管合力,加大對(duì)不良網(wǎng)絡(luò)借貸的整治力度。
譚平川在調(diào)研中發(fā)現(xiàn),因網(wǎng)貸平臺(tái)大多申請(qǐng)門檻低、無(wú)抵押,比如僅需借款人提供身份證號(hào)或手機(jī)號(hào)即可申請(qǐng)貸款,加之審核放款速度快,越來(lái)越多的年輕人開始網(wǎng)貸。據(jù)廣州互聯(lián)網(wǎng)法院統(tǒng)計(jì),涉網(wǎng)貸糾紛案件的被告近六成為35歲以下青年。北京市第二中級(jí)人民法院在一份通報(bào)中披露,網(wǎng)貸案件被執(zhí)行人年齡主要集中在20至30歲,不少是剛?cè)肼毜拇髮W(xué)畢業(yè)生。
調(diào)譚平川發(fā)現(xiàn),有些網(wǎng)貸平臺(tái)存在虛假宣傳的問題,這類網(wǎng)貸平臺(tái)為盡可能吸引更多借款人,宣傳用語(yǔ)避重就輕,通過(guò)夸大的誤導(dǎo)性宣傳,弱化隱形消費(fèi),弱化逾期不良后果,降低借款人戒備心理,造成借款人往往在貸款完成后才后知后覺。
同時(shí),譚平川認(rèn)為部分網(wǎng)貸平臺(tái)還存在隱形費(fèi)用繁多復(fù)雜,嚴(yán)重缺乏信用的問題。“有的網(wǎng)貸平臺(tái)貸款手續(xù)簡(jiǎn)單、程序便捷,不注重資格審核,更不注重信用擔(dān)保,通常以‘零擔(dān)保、零抵押’等宣傳誘導(dǎo)借款人,然而在實(shí)際過(guò)程中,這些網(wǎng)貸平臺(tái)為平衡風(fēng)險(xiǎn),又巧立名目設(shè)立隱形費(fèi)用,從中牟取高額利益,讓借款人不知不覺中陷入圈套?!?nbsp;
“互聯(lián)網(wǎng)金融作為一種新興的金融發(fā)展模式,進(jìn)一步強(qiáng)化科學(xué)監(jiān)管、合力監(jiān)管,不僅事關(guān)互聯(lián)網(wǎng)金融的可持續(xù)發(fā)展,也對(duì)提升國(guó)家金融安全具有重要意義?!弊T平川說(shuō)。
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