中國(guó)消費(fèi)者報(bào)報(bào)道（記者聶國(guó)春）暫定一年的試點(diǎn)期還沒結(jié)束，專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的試點(diǎn)就要拓展至全國(guó)了。

銀保監(jiān)會(huì)辦公廳近日下發(fā)的《關(guān)于擴(kuò)大專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)范圍的通知》（以下簡(jiǎn)稱《通知》）稱，3月1日起將專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)區(qū)域從浙江?。ê瑢幉ㄊ校┖椭貞c市擴(kuò)大到了全國(guó)范圍，試點(diǎn)公司則在6家壽險(xiǎn)公司的基礎(chǔ)上，允許所有專業(yè)養(yǎng)老險(xiǎn)公司加入。

業(yè)內(nèi)專家認(rèn)為，這意味著全國(guó)的消費(fèi)者將能購(gòu)買到專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)，為個(gè)人再添一份養(yǎng)老保障。隨著試點(diǎn)范圍擴(kuò)大，消費(fèi)者可以接觸到更多具有較強(qiáng)養(yǎng)老功能的專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品，更好滿足個(gè)人的多層次養(yǎng)老保障需求。

試點(diǎn)雙擴(kuò)容惠及更多消費(fèi)者

專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)是指以養(yǎng)老保障為目的，領(lǐng)取年齡在60周歲及以上的個(gè)人養(yǎng)老年金保險(xiǎn)產(chǎn)品。產(chǎn)品設(shè)計(jì)分為積累期和領(lǐng)取期兩個(gè)階段，領(lǐng)取期不得短于10年。產(chǎn)品采取賬戶式管理，賬戶價(jià)值計(jì)算和費(fèi)用收取公開透明。

2021年5月，銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于開展專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)的通知》，自2021年6月1日起，在浙江?。ê瑢幉ㄊ校┖椭貞c市開展專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)，期限暫定一年，人保壽險(xiǎn)、中國(guó)人壽、太平人壽、太保壽險(xiǎn)、泰康人壽以及新華人壽等6家保險(xiǎn)公司參與此次試點(diǎn)。

由于在試點(diǎn)方案中，參與試點(diǎn)的保險(xiǎn)公司被要求積極探索服務(wù)新產(chǎn)業(yè)、新業(yè)態(tài)從業(yè)人員和各種靈活就業(yè)人員的養(yǎng)老需求，因此市場(chǎng)均認(rèn)為這部分人群是試點(diǎn)產(chǎn)品中的重要“專屬”參保群體。

目前，兩地的試點(diǎn)才剛剛滿10個(gè)月，為何要提前對(duì)試點(diǎn)地區(qū)和試點(diǎn)公司雙擴(kuò)容呢？主要是監(jiān)管部門對(duì)于試點(diǎn)效果十分滿意?！皩偕虡I(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)啟動(dòng)以來，總體運(yùn)行平穩(wěn)，社會(huì)反響良好。”銀保監(jiān)會(huì)相關(guān)負(fù)責(zé)人如是表示。

來自銀保監(jiān)會(huì)的數(shù)據(jù)顯示，截至2022年1月底，6家試點(diǎn)公司累計(jì)承保保單近5萬件，累計(jì)保費(fèi)4億元，其中快遞員、網(wǎng)約車司機(jī)等新產(chǎn)業(yè)、新業(yè)態(tài)從業(yè)人員投保近1萬人。與在三地試點(diǎn)近兩年保費(fèi)僅3億元的個(gè)稅遞延型養(yǎng)老保險(xiǎn)相比，這個(gè)成績(jī)顯然更為喜人，可說是叫好又叫座。

在銀保監(jiān)會(huì)看來，專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)投保簡(jiǎn)便、交費(fèi)靈活、收益穩(wěn)健等特點(diǎn)已逐漸為消費(fèi)者所理解和接受，保險(xiǎn)公司已初步形成了符合自身特點(diǎn)的經(jīng)營(yíng)模式，特別是在服務(wù)新產(chǎn)業(yè)、新業(yè)態(tài)從業(yè)人員和靈活就業(yè)人員方面積累了一定經(jīng)驗(yàn)。擴(kuò)大試點(diǎn)范圍，可以使更多消費(fèi)者接觸到具有較強(qiáng)養(yǎng)老功能的專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品，進(jìn)一步引導(dǎo)和培育養(yǎng)老金融消費(fèi)觀念；有利于推動(dòng)試點(diǎn)保險(xiǎn)公司深入探索商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)發(fā)展經(jīng)驗(yàn)，促進(jìn)和規(guī)范第三支柱養(yǎng)老保險(xiǎn)發(fā)展，更好滿足人民群眾多層次養(yǎng)老保障需求。

養(yǎng)老險(xiǎn)企加入豐富產(chǎn)品供給

本次擴(kuò)容，另一大亮點(diǎn)就是專業(yè)養(yǎng)老險(xiǎn)公司的加入。

記者梳理發(fā)現(xiàn)，目前我國(guó)已開業(yè)運(yùn)營(yíng)的養(yǎng)老保險(xiǎn)公司共有9家，分別是中國(guó)人壽養(yǎng)老、平安養(yǎng)老、太平養(yǎng)老、泰康養(yǎng)老、人保養(yǎng)老、長(zhǎng)江養(yǎng)老、大家養(yǎng)老、新華養(yǎng)老和恒安標(biāo)準(zhǔn)養(yǎng)老。也就是說，自3月1日起，共有15家保險(xiǎn)公司可開展專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。

養(yǎng)老保險(xiǎn)公司在第二批加入試點(diǎn)此前早有端倪。2021年12月24日，銀保監(jiān)會(huì)在《關(guān)于規(guī)范和促進(jìn)養(yǎng)老保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)發(fā)展的通知》中就明確，支持符合條件的養(yǎng)老保險(xiǎn)公司參與專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)。

清華大學(xué)五道口金融學(xué)院中國(guó)保險(xiǎn)與養(yǎng)老金研究中心研究總監(jiān)朱俊生在接受《中國(guó)消費(fèi)者報(bào)》記者采訪時(shí)表示，專業(yè)業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)公司分支機(jī)構(gòu)有限，首批試點(diǎn)不太適合，但在試點(diǎn)取得一定成效后，可以更好發(fā)揮其在養(yǎng)老方面的專業(yè)化經(jīng)營(yíng)優(yōu)勢(shì)，為消費(fèi)者提供更多具有較強(qiáng)養(yǎng)老功能的專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品，引導(dǎo)消費(fèi)者培育養(yǎng)老金融消費(fèi)觀念。 

對(duì)此，銀保監(jiān)會(huì)強(qiáng)調(diào)，各試點(diǎn)公司應(yīng)當(dāng)合理制定業(yè)務(wù)規(guī)劃，持續(xù)創(chuàng)新產(chǎn)品，探索滿足新產(chǎn)業(yè)、新業(yè)態(tài)從業(yè)人員和靈活就業(yè)人員多樣化需求。

記者了解到，一些養(yǎng)老保險(xiǎn)公司已在按監(jiān)管要求加緊開發(fā)相關(guān)產(chǎn)品。平安養(yǎng)老險(xiǎn)董事長(zhǎng)兼CEO甘為民對(duì)《中國(guó)消費(fèi)者報(bào)》記者表示，公司將充分調(diào)研消費(fèi)者養(yǎng)老保障需求，重點(diǎn)面向新產(chǎn)業(yè)新業(yè)態(tài)從業(yè)人員等人群，科學(xué)、合理設(shè)計(jì)保險(xiǎn)條款，積極申請(qǐng)產(chǎn)品，爭(zhēng)取成為首批開發(fā)專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品的養(yǎng)老保險(xiǎn)公司。

加強(qiáng)監(jiān)管規(guī)范市場(chǎng)秩序

專業(yè)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)后，首批6家試點(diǎn)均推出了自己的專屬產(chǎn)品。

相較傳統(tǒng)的商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)和其他養(yǎng)老金融產(chǎn)品，專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)產(chǎn)品普遍采取“保證+浮動(dòng)”的賬戶收益模式，提供穩(wěn)健(保守)和進(jìn)取(積極)兩種賬戶供投保人自由選擇或組合配置，有效期內(nèi)還可實(shí)現(xiàn)穩(wěn)健和進(jìn)取賬戶的轉(zhuǎn)換。同時(shí)，試點(diǎn)產(chǎn)品在設(shè)計(jì)之初就充分考慮了減少附加費(fèi)用，銷售費(fèi)用大大低于在售的其他商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)，試點(diǎn)期間各公司均減免了初始費(fèi)用，充分讓利投保人。此外，保費(fèi)起繳金額要求低，繳費(fèi)期靈活，暫停繳納時(shí)養(yǎng)老險(xiǎn)賬戶也不會(huì)失效。記者查閱各家公司官網(wǎng)今年1月披露的信息發(fā)現(xiàn)，穩(wěn)健型賬戶2021年年化結(jié)算利率在4%-6%之間，進(jìn)取型賬戶結(jié)算利率在5%-6.1%之間，目前收益率普遍較高。

隨著更多試點(diǎn)公司的加入，專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的產(chǎn)品競(jìng)爭(zhēng)將更加激烈。那么，在試點(diǎn)過程中如何促進(jìn)專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)規(guī)范發(fā)展呢？

《通知》要求，各銀保監(jiān)局要持續(xù)加強(qiáng)監(jiān)管，規(guī)范市場(chǎng)秩序，堅(jiān)決查處各類損害消費(fèi)者權(quán)益的行為。對(duì)試點(diǎn)過程中發(fā)現(xiàn)的問題，及時(shí)向銀保監(jiān)會(huì)報(bào)告。

據(jù)了解，在此前的試點(diǎn)推進(jìn)過程中，浙江銀保監(jiān)局指導(dǎo)保險(xiǎn)公司建立與專屬養(yǎng)老保險(xiǎn)業(yè)務(wù)長(zhǎng)期發(fā)展相適應(yīng)的內(nèi)部管理機(jī)制，包括長(zhǎng)期銷售激勵(lì)考核機(jī)制、風(fēng)險(xiǎn)管控機(jī)制等。重慶銀保監(jiān)局則要求保險(xiǎn)公司宣傳客觀中性，保障企業(yè)和個(gè)人的自主選擇權(quán)，同時(shí)要求保險(xiǎn)公司對(duì)“退保有風(fēng)險(xiǎn)、賬戶收益有不確定性”等作風(fēng)險(xiǎn)提示，保障試點(diǎn)人群消費(fèi)者權(quán)益不受損害。