中國消費者報報道(記者聶國春) “您投保的復(fù)星聯(lián)合樂健一生中端醫(yī)療保險(2019版)將于2021年4月30日24時停止銷售。”近日，消費者姚先生收到保險公司的短信，被告知該產(chǎn)品合同期滿后將不再續(xù)保。

記者了解到，不止復(fù)星聯(lián)合健康保險，其他險企的短期健康險產(chǎn)品也在批量下架。五一大限將至，作為網(wǎng)紅產(chǎn)品的百萬醫(yī)療險正遭遇停售潮。

百萬醫(yī)療險批量停售

4月1日，中英人壽官網(wǎng)發(fā)布關(guān)于部分短期健康險停售的公告。根據(jù)公告，中英人壽旗下康悅年華醫(yī)療保險(社保型)、百醫(yī)百順醫(yī)療保險、心享無憂心腦血管疾病保險、愛心保卓越醫(yī)療保險、藥安康特定藥品費用醫(yī)療保險5款產(chǎn)品于5月1日起停止銷售。

此前一天，富德生命人壽也在官網(wǎng)公布了短期健康險產(chǎn)品停售信息。公告顯示，該公司旗下健康隨行費用補充醫(yī)療保險、康愛防癌疾病保險(2020版)、永麗女性特有疾病保險等5款產(chǎn)品也將在4月30日24時停售。

還有一家險企一口氣停售了數(shù)十款短期健康險產(chǎn)品，涵蓋普通醫(yī)療保險、中端、高端和特色醫(yī)療保險。

不合規(guī)是下架主因

短期健康險產(chǎn)品批量下架，原因何在?記者看到，各大險企在公告中都明確提到是依據(jù)監(jiān)管部門下發(fā)的短期健康險新規(guī)。

銀保監(jiān)會今年1月11日發(fā)布的《關(guān)于規(guī)范短期健康保險業(yè)務(wù)有關(guān)問題的通知》(以下簡稱《通知》)明確表示，短期健康保險是指保險公司向個人銷售的保險期間為一年及一年以下且不含有保證續(xù)保條款的健康保險，不符合新規(guī)要求的短期健康險產(chǎn)品須在5月1日前停售。

記者了解到，不符合新規(guī)要求的短期健康險產(chǎn)品主要是違反了以下五個方面的內(nèi)容。第一，保證續(xù)保條款不合規(guī)。很多短期健康險明明只保1年，要一年一買，但條款里卻出現(xiàn)了“自動續(xù)保”“承諾續(xù)保”“終身限額”這些明令禁止的字眼。新規(guī)明確，短期健康保險產(chǎn)品如果包含續(xù)保責(zé)任的，應(yīng)當在保險條款中明確表述為“不保證續(xù)保”條款。“不保證續(xù)保”條款中至少應(yīng)當包含以下內(nèi)容：本產(chǎn)品保險期間為一年(或不超過一年);保險期間屆滿，投保人需要重新向保險公司申請投保本產(chǎn)品，并經(jīng)保險人同意，繳納保險費，獲得新的保險合同。第二，不得強制捆綁銷售。保險公司將短期健康險開發(fā)設(shè)計成主險產(chǎn)品的，不得強制要求保險消費者在購買主險產(chǎn)品的同時購買該公司其他產(chǎn)品。如果設(shè)計成附加險產(chǎn)品的，應(yīng)當明確告知保險消費者附加險所對應(yīng)的主險產(chǎn)品情況，并由保險消費者自主決定是否購買該產(chǎn)品組合。第三，停售也不是保險公司想停就可以停的。《通知》要求，必須提前30天通知，必須提供轉(zhuǎn)保建議，必須在官網(wǎng)披露停售情況和有效保單數(shù)量。第四，必須披露賠付率，做好核保與理賠工作。第五，不得虛高保險金額，讓百萬醫(yī)療險回歸真正的“百萬”。

銀保監(jiān)會有關(guān)負責(zé)人在答記者問時表示，短期健康險在快速發(fā)展同時也面臨著一些突出的問題。例如，部分產(chǎn)品缺乏定價基礎(chǔ)，保額虛高;部分公司銷售行為不規(guī)范，“短險長做”，一旦賠付率超過預(yù)期就停售產(chǎn)品;核保理賠不規(guī)范，存在核保“空心化”、理賠“核?；?rdquo;現(xiàn)象，侵害保險消費者利益;此外，市場無序競爭，不利于全社會形成正確的健康保險消費觀念。新規(guī)重在打擊銷售誤導(dǎo)，強化信息披露，統(tǒng)一經(jīng)營規(guī)則，保護消費者權(quán)益。

華泰財險公司健康部負責(zé)人告訴記者，新規(guī)主要規(guī)范的是此前不含保證續(xù)保條款的產(chǎn)品，如果消費者投保的是好醫(yī)保長期醫(yī)療(保證續(xù)保6年和20年版本)等包含保證續(xù)保條款的產(chǎn)品，或者團體保險產(chǎn)品，就不受新規(guī)影響。

綜合賠付率相差懸殊

根據(jù)新規(guī)要求，保險公司必須在每年的3月31日前披露短期健康險產(chǎn)品的年度賠付率、停售信息和有效保單數(shù)量等信息。這也讓消費者第一次得見所購產(chǎn)品的詳細信息。

記者梳理發(fā)現(xiàn)，目前已有100多家保險公司公布了此項數(shù)據(jù)，綜合賠付率差距懸殊，約八成綜合賠付率低于50%。其中，有6家保險公司的個人短期健康險綜合賠付率高于100%，最高達到了173.87%。同時，還有20多家保險公司綜合賠付率不到20%。大家人壽、海保人壽兩家公司的綜合賠付率為0，即未發(fā)生理賠。

“如果賠付率過高，今后產(chǎn)品調(diào)整、停售的風(fēng)險就會很大。賠付率太低，可能說明這家保險公司的產(chǎn)品很貴，或者理賠很嚴。這可以作為一個選擇百萬醫(yī)療險的參考指標。”某壽險公司理賠部人士對記者說。

不過，首都經(jīng)貿(mào)大學(xué)保險學(xué)院教授李文中告訴記者，賠付率受多種因素影響。保險遵循的是大數(shù)法則，如果一款產(chǎn)品投保的人數(shù)足夠多，原則上會使得賠付率達到一個合理的水平。但如果投保人數(shù)較少，一件賠付就將對賠付率產(chǎn)生較大影響。

記者注意到，在險企公布的2018年至2020年停售產(chǎn)品和有效保單信息中，有的停售產(chǎn)品賣出了近十萬件，有的則僅有十多件保單存續(xù)。