中國(guó)消費(fèi)者報(bào)報(bào)道(記者聶國(guó)春) “在涉及人身保險(xiǎn)公司的投訴中，理賠糾紛有2387件，占人身保險(xiǎn)公司投訴總量的16.24%;銷售糾紛有6313件，占比42.96%。”這是銀保監(jiān)會(huì)4月1日披露的2020年第四季度保險(xiǎn)消費(fèi)投訴數(shù)據(jù)，人身險(xiǎn)問(wèn)題的嚴(yán)重性可見(jiàn)一斑。

針對(duì)人身險(xiǎn)市場(chǎng)亂象，銀保監(jiān)會(huì)近日開(kāi)展部署，圍繞銷售行為、人員管理、數(shù)據(jù)真實(shí)性、內(nèi)部控制等方面，對(duì)人身保險(xiǎn)市場(chǎng)存在的典型問(wèn)題和重點(diǎn)風(fēng)險(xiǎn)開(kāi)展專項(xiàng)治理。銀保監(jiān)會(huì)有關(guān)負(fù)責(zé)人表示，希望通過(guò)依法依規(guī)查處違法違規(guī)行為及其背后的貪腐問(wèn)題，深入剖析問(wèn)題和風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的深層次原因，研究提出解決問(wèn)題、化解風(fēng)險(xiǎn)的根本措施，切實(shí)保護(hù)保險(xiǎn)消費(fèi)者合法權(quán)益，提升保險(xiǎn)行業(yè)形象。

重點(diǎn)整治誤導(dǎo)銷售

人身險(xiǎn)銷售誤導(dǎo)問(wèn)題一直飽受消費(fèi)者詬病，自然也成為此次專項(xiàng)行動(dòng)的整治重點(diǎn)。根據(jù)銀保監(jiān)會(huì)下發(fā)的通知，銷售行為方面將重點(diǎn)治理銷售過(guò)程中誤導(dǎo)消費(fèi)者、異化產(chǎn)品、管理失當(dāng)?shù)刃袨椤?/p>

一是重點(diǎn)整治誤導(dǎo)銷售。將檢查是否存在不如實(shí)、不準(zhǔn)確介紹產(chǎn)品責(zé)任、功能和保險(xiǎn)期間以銀行存款或理財(cái)產(chǎn)品等其他金融產(chǎn)品名義宣傳銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品;將保險(xiǎn)產(chǎn)品與存款、國(guó)債、基金、信托等進(jìn)行片面比較或夸大收益;通過(guò)短信、微信、朋友圈等制造、傳播虛假信息;通過(guò)歪曲監(jiān)管政策炒作產(chǎn)品“限售、限時(shí)、限量”。二是重點(diǎn)整治異化產(chǎn)品。是否存在通過(guò)保單貸款、部分領(lǐng)取、減少保額等方式變相改變保險(xiǎn)期間、變相提高或降低產(chǎn)品現(xiàn)金價(jià)值、變相突破監(jiān)管規(guī)定;異化保險(xiǎn)產(chǎn)品功能，將不同保險(xiǎn)產(chǎn)品功能錯(cuò)配，進(jìn)行捆綁銷售。三是重點(diǎn)整治管理失當(dāng)。保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)及其高管人員是否存在通過(guò)指揮、決策、組織、授意他人等形式實(shí)施違法違規(guī)銷售行為，未采取必要措施制止、糾正違法違規(guī)銷售行為。

在人員管理方面，重點(diǎn)治理人員管理信息虛假、虛增人力、人員失信、管理松散等行為，防范從業(yè)人員違規(guī)銷售非保險(xiǎn)金融產(chǎn)品。在數(shù)據(jù)真實(shí)性方面，重點(diǎn)治理通過(guò)虛假承保、虛列費(fèi)用、虛掛業(yè)務(wù)、虛掛人頭套取資金，賬外暗中支付手續(xù)費(fèi)等行為，以及是否存在冒用投保人名義辦理保單質(zhì)押貸款、侵占保單貸款資金或辦理退保業(yè)務(wù)、侵占保單現(xiàn)金價(jià)值等虛假保全行為。在內(nèi)部控制方面，則重點(diǎn)治理業(yè)務(wù)控制、財(cái)務(wù)控制、高管履職、風(fēng)險(xiǎn)管理、內(nèi)部監(jiān)督等存在的問(wèn)題。

擬制定銷售新規(guī)

在業(yè)內(nèi)專家看來(lái)，人身險(xiǎn)市場(chǎng)亂象主要體現(xiàn)為一個(gè)“虛”字，此次整治可謂“打蛇打在七寸上”。不過(guò)，造成這一局面的根源卻是在制度體系上，例如短視的傭金制度，以及監(jiān)管空白衍生的套利行為。

正因?yàn)槿绱耍谥厝卫韥y象的同時(shí)，銀保監(jiān)會(huì)還將開(kāi)展調(diào)研摸底工作，以期找到亂象背后的癥結(jié)所在，正本清源。

記者了解到，銀保監(jiān)會(huì)人身險(xiǎn)部近日先后下發(fā)《關(guān)于提供傭金制度有關(guān)材料的函》和《關(guān)于調(diào)研人身保險(xiǎn)銷售管理有關(guān)情況的函》，全面啟動(dòng)人身險(xiǎn)行業(yè)傭金制度和銷售管理情況調(diào)研工作。

某外資險(xiǎn)企營(yíng)銷管理部負(fù)責(zé)人表示，這兩份文件從兩個(gè)角度切入，一是調(diào)研公司的營(yíng)銷隊(duì)伍組織架構(gòu)、營(yíng)銷員傭金分配機(jī)制、代理人渠道存在的問(wèn)題;二是摸底在人身險(xiǎn)銷售行為管理中，存在的監(jiān)管制度交叉重疊、相互沖突、執(zhí)行困難和監(jiān)管空白等問(wèn)題。

據(jù)了解，有關(guān)銷售管理的調(diào)研內(nèi)容涵蓋了當(dāng)前行業(yè)在銷售行為和管理方面出現(xiàn)的新情況、新問(wèn)題，以及完善監(jiān)管制度的意見(jiàn)建議，包括但不限于保險(xiǎn)公司、中介機(jī)構(gòu)及其從業(yè)人員通過(guò)網(wǎng)絡(luò)直播帶貨、大數(shù)據(jù)分析獲客等。除了關(guān)注網(wǎng)絡(luò)直播銷售保險(xiǎn)，調(diào)研還征求了對(duì)修訂《人身保險(xiǎn)電話銷售業(yè)務(wù)管理辦法》(保監(jiān)發(fā)〔2013〕40號(hào))等現(xiàn)行電銷業(yè)務(wù)監(jiān)管制度的意見(jiàn)建議，包括電銷渠道突出問(wèn)題及未來(lái)發(fā)展方向、原有監(jiān)管制度是否適應(yīng)當(dāng)前實(shí)際、促進(jìn)電銷業(yè)務(wù)健康規(guī)范發(fā)展、防控風(fēng)險(xiǎn)的具體思路和制度建議等。

銀保監(jiān)會(huì)人身險(xiǎn)部相關(guān)人士表示，下一步，銀保監(jiān)會(huì)將結(jié)合整治與調(diào)研情況，明確傭金制度的改革方向，制定人身險(xiǎn)銷售管理辦法。

促進(jìn)高質(zhì)量發(fā)展

根據(jù)專項(xiàng)整治行動(dòng)要求，5月31日前各險(xiǎn)企要完成自查自糾并提交報(bào)告。6月至8月，監(jiān)管部門(mén)將采取上下聯(lián)動(dòng)、“解剖麻雀”的方式開(kāi)展現(xiàn)場(chǎng)檢查，11月前，各地銀保監(jiān)局要報(bào)送專項(xiàng)整治工作報(bào)告。

銀保監(jiān)會(huì)要求，對(duì)于發(fā)現(xiàn)的問(wèn)題，區(qū)別問(wèn)題性質(zhì)和違規(guī)情節(jié)進(jìn)行針對(duì)性處理，確保專項(xiàng)工作取得實(shí)效。對(duì)于違反監(jiān)管法律法規(guī)的問(wèn)題，各級(jí)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在自查自糾階段主動(dòng)暴露問(wèn)題并整改處理的，可視具體情況依法從輕或減輕處罰;對(duì)自查自糾走過(guò)場(chǎng)、問(wèn)題暴露不充分、責(zé)任追究不到位等情形，依法從重處理。

專家指出，通過(guò)治“虛”、摸底、擬定新規(guī)“三連擊”，有助于構(gòu)建防范化解風(fēng)險(xiǎn)、規(guī)范市場(chǎng)秩序的長(zhǎng)效機(jī)制，促進(jìn)人身保險(xiǎn)業(yè)實(shí)現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展。