中國(guó)消費(fèi)者報(bào)訊（記者 孫蔚）近日，一份來(lái)自上海的《個(gè)人貸款提前收回告知函》引起了社會(huì)廣泛關(guān)注——由于經(jīng)營(yíng)貸款被挪用于購(gòu)房，這筆近300萬(wàn)元的貸款被要求限期償還。

除了上海，監(jiān)管強(qiáng)化之下，北京、廣州等一線城市也正在嚴(yán)查違規(guī)資金進(jìn)入樓市的情況。

違規(guī)使用貸款被收回

從去年底開(kāi)始，深圳、上海等地樓市的火爆，把“房抵經(jīng)營(yíng)貸”這種金融產(chǎn)品托出了水面，隨即信貸資金違規(guī)流入樓市也成為了監(jiān)管部門嚴(yán)打的重點(diǎn)對(duì)象，而且違規(guī)貸款被提前收回的案例已經(jīng)出現(xiàn)。

記者查看上海這份《個(gè)人貸款提前收回告知函》后得知，因貸款人未按約履行借款合同第四條關(guān)于“貸款用途”的相關(guān)約定，銀行宣布這筆近300萬(wàn)元的貸款提前到期，并通知貸款人須在3月31日前全額歸還貸款本息。若未在限定時(shí)間內(nèi)歸還，將構(gòu)成逾期并產(chǎn)生罰息，該行將采取訴訟、財(cái)產(chǎn)保全等措施。

“監(jiān)管部門這次要?jiǎng)诱娓竦牧恕?rdquo;廣發(fā)銀行北京分行信貸部的張先生對(duì)《中國(guó)消費(fèi)者報(bào)》記者解釋道，這意味著，如果上海的這位借款人辦理的是房屋抵押貸款，那么他現(xiàn)在只有兩條路：要么籌錢還貸，要么抵押的房產(chǎn)被銀行沒(méi)收。

據(jù)業(yè)內(nèi)人士透露，此類事件發(fā)生的背景是，今年1月份上海銀保監(jiān)局明確要求轄內(nèi)銀行倒查半年相關(guān)業(yè)務(wù)，對(duì)去年6月以來(lái)發(fā)放的消費(fèi)類貸款、經(jīng)營(yíng)性貸款以及個(gè)人住房貸款全面自查，并首次公開(kāi)提出攔截機(jī)制。而在2020年4月，央行上海總部就在召開(kāi)房地產(chǎn)信貸工作座談會(huì)上明確，嚴(yán)禁以消費(fèi)貸或經(jīng)營(yíng)貸形式向購(gòu)房者提供資金。

易居研究院智庫(kù)中心研究總監(jiān)嚴(yán)躍進(jìn)對(duì)記者表示：“拿經(jīng)營(yíng)貸買房，利息成本比按揭貸款低不少。按揭貸款的年利率普遍是5%-6%，一些地方甚至達(dá)到6%以上，首付的要求也比較高，而經(jīng)營(yíng)貸款的年利率一般在4%以下。”

據(jù)嚴(yán)躍進(jìn)介紹，針對(duì)這類現(xiàn)象，以前的金融監(jiān)管政策并沒(méi)有涉及收回貸款。2016年，上海曾發(fā)布調(diào)控政策要求房貸首付資金為自有資金，當(dāng)時(shí)的處罰方法是將違規(guī)者拉入失信名單。同年深圳也發(fā)布類似要求，主要是打擊互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)、小額貸款公司等金融機(jī)構(gòu)從事首付貸、眾籌購(gòu)房、過(guò)橋貸等金融杠桿配資業(yè)務(wù)。2017年至2020年各地房貸監(jiān)管政策主要落實(shí)在打擊通過(guò)流水造假騙取貸款的行為。

嚴(yán)躍進(jìn)認(rèn)為，今年對(duì)于房地產(chǎn)金融的監(jiān)控持續(xù)加強(qiáng)，特別是落實(shí)到“違規(guī)資金流入樓市”方面，保持房地產(chǎn)金融環(huán)境穩(wěn)定被提到更加重要的地位。預(yù)計(jì)后續(xù)對(duì)房?jī)r(jià)上漲過(guò)快的城市，特別是大城市，將加強(qiáng)違規(guī)資金流入樓市的監(jiān)管力度，提前回收貸款的措施將對(duì)房地產(chǎn)投機(jī)者造成震懾作用。

多地加強(qiáng)資金監(jiān)管

將違規(guī)貸款提前收回，上海不是個(gè)例，北京和廣州也在加強(qiáng)對(duì)此類行為的監(jiān)管。

北京白紙坊地區(qū)某中介門店經(jīng)理告訴記者，自己經(jīng)手的一套學(xué)區(qū)房，春節(jié)前剛成交，最近就又掛出來(lái)賣了，掛牌價(jià)還很“合理”，原因就是業(yè)主用了房抵經(jīng)營(yíng)貸，被銀行查出來(lái)，現(xiàn)在抽貸還款，逼不得已只能賣房。“不賣房怎么辦?誰(shuí)能一下子拿出大幾百萬(wàn)元的現(xiàn)金呢?”

有北京地區(qū)銀行業(yè)資深人士向媒體透露，目前北京轄內(nèi)的部分商業(yè)銀行已經(jīng)對(duì)違規(guī)流向樓市的信貸資金進(jìn)行回收，要求客戶提前進(jìn)行返還。該人士表示，自去年開(kāi)始，監(jiān)管機(jī)關(guān)就進(jìn)行了定期抽查，調(diào)取資料篩選出賬戶存在異常、可能將消費(fèi)貸款流入樓市和股市的情況，如果查出有問(wèn)題，銀行就會(huì)采取相應(yīng)的手段進(jìn)行后續(xù)處理。

“主管部門對(duì)北京樓市熱點(diǎn)區(qū)域的成交案例進(jìn)行了普遍排查，尤其是對(duì)西城金融街、德外、海淀萬(wàn)柳、中關(guān)村等熱點(diǎn)學(xué)區(qū)成交案例進(jìn)行重點(diǎn)核查。”北京市房地產(chǎn)協(xié)會(huì)秘書(shū)長(zhǎng)陳志告訴記者。

廣東銀保監(jiān)局日前也表示，嚴(yán)肅查處經(jīng)營(yíng)貸、消費(fèi)貸違規(guī)流入房地產(chǎn)領(lǐng)域的行為，要求轄內(nèi)銀行機(jī)構(gòu)圍繞授信調(diào)查、授信審查審批、授信后管理、第三方機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)合作等各個(gè)環(huán)節(jié)開(kāi)展全方位風(fēng)險(xiǎn)排查，并嚴(yán)格規(guī)范與中介機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)合作，及時(shí)堵塞業(yè)務(wù)管理漏洞。

3月16日，廣東銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布了《嚴(yán)守“房住不炒”，堅(jiān)決懲治亂象》的通報(bào)，截至目前，經(jīng)過(guò)大數(shù)據(jù)篩查、臺(tái)賬分析、查閱檔案、流水追蹤、人員訪談等多種方式取證，已發(fā)現(xiàn)經(jīng)營(yíng)貸、消費(fèi)貸涉嫌違規(guī)流入房地產(chǎn)市場(chǎng)的問(wèn)題金額逾3000萬(wàn)元。

此外，廣州地區(qū)銀行機(jī)構(gòu)自查發(fā)現(xiàn)，涉嫌違規(guī)流入房地產(chǎn)市場(chǎng)的問(wèn)題貸款金額1.47億元、305戶，共發(fā)送疑點(diǎn)線索642筆，機(jī)構(gòu)排查確認(rèn)40筆個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款被挪用于購(gòu)房，相關(guān)機(jī)構(gòu)已啟動(dòng)整改問(wèn)責(zé)。

3月23日，北京通報(bào)了轄內(nèi)銀行采取全面自查、開(kāi)展專項(xiàng)核查后發(fā)現(xiàn)的經(jīng)營(yíng)貸違規(guī)入樓市情況，發(fā)現(xiàn)涉嫌違規(guī)流入北京房地產(chǎn)市場(chǎng)的個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款金額約3.4億元，約占經(jīng)營(yíng)貸自查業(yè)務(wù)總量的0.35%。目前，相關(guān)銀行正在全力推進(jìn)整改工作。

根據(jù)深圳銀保監(jiān)局通報(bào)，2020年4月以來(lái)，該局共對(duì)轄區(qū)中資商業(yè)銀行15.4萬(wàn)筆、1771.73億元經(jīng)營(yíng)貸全面排查，選取6家銀行集中開(kāi)展現(xiàn)場(chǎng)檢查，檢查覆蓋率近50%，提前收回了21筆、5180萬(wàn)元涉嫌違規(guī)貸款。

三種情況貸款將被追回

近期部分熱點(diǎn)地區(qū)房地產(chǎn)市場(chǎng)波動(dòng)加大，而業(yè)內(nèi)人士普遍認(rèn)為，經(jīng)營(yíng)貸違規(guī)進(jìn)入樓市是這一輪樓市明顯上漲的主要原因，這引得多地監(jiān)管部門出手打擊。從各地經(jīng)營(yíng)貸違規(guī)入樓市的調(diào)控力度來(lái)看，北京打擊力度最為嚴(yán)格。

據(jù)業(yè)內(nèi)人士向記者透露，目前被銀行要求因挪用經(jīng)營(yíng)貸提前還款的主要分三種情況：

第一種是，銀行或監(jiān)管部門拿到借款人違規(guī)使用貸款的相關(guān)證據(jù);第二種是，前期由于銀行“睜只眼閉只眼”，借款人套取了經(jīng)營(yíng)貸，但后來(lái)其資金鏈出現(xiàn)問(wèn)題還不上貸款，希望銀行能免除部分利息，或者延后還款，在這種情況下，銀行很可能要求借款人提前還款;第三種是，在監(jiān)管抽查過(guò)程中發(fā)現(xiàn)資金鏈路存在問(wèn)題，要求銀行倒查并追回貸款。

“從對(duì)經(jīng)營(yíng)貸的嚴(yán)查結(jié)果可以看出各地房?jī)r(jià)上漲幅度不同的原因。從房?jī)r(jià)漲幅看，深圳第一，北京處于一線城市的末尾，但經(jīng)營(yíng)貸查出最多，這代表了北京樓市調(diào)控政策力度最大。”中原地產(chǎn)首席分析師張大偉表示。

58安居客房產(chǎn)研究院分院院長(zhǎng)張波認(rèn)為，市場(chǎng)要認(rèn)識(shí)到相關(guān)部門對(duì)于金融側(cè)的調(diào)控力度明顯加強(qiáng)，房地產(chǎn)交易各方都需要警鐘長(zhǎng)鳴，從倒查時(shí)間就能充分體現(xiàn)出監(jiān)管部門的決心和力度。

此外，在經(jīng)營(yíng)貸違規(guī)流入樓市過(guò)程中，部分中介或金融機(jī)構(gòu)起到了一定的推動(dòng)作用。張波對(duì)此表示，后續(xù)監(jiān)管部門和銀行對(duì)涉房貸款的打擊力度會(huì)不斷增強(qiáng)，同時(shí)也需要對(duì)前期違法違規(guī)的機(jī)構(gòu)給予嚴(yán)厲懲處。