中國消費(fèi)者報(bào)報(bào)道（記者聶國春）“和諧健康保險(xiǎn)股份有限公司（以下簡稱和諧健康公司）違反保險(xiǎn)條款約定，單方私自關(guān)閉了保費(fèi)繳納功能，嚴(yán)重侵害了保險(xiǎn)消費(fèi)者的權(quán)益。”近期，多位消費(fèi)者向《中國消費(fèi)者報(bào)》3•15消費(fèi)者之聲全媒體互動平臺投訴稱，和諧健康公司此前售出的多款萬能險(xiǎn)產(chǎn)品被停止“加?！?。

21款產(chǎn)品拒絕“加?！币隣幾h

所謂“加?！保侵赶M(fèi)者可以在投保后追加保險(xiǎn)費(fèi)。依靠“加?！闭撸侗Ｈ俗芳拥谋ｋU(xiǎn)費(fèi)能享受原有保險(xiǎn)產(chǎn)品的高額保底收益。

和諧健康公司此次“加?！憋L(fēng)波，源于該公司官網(wǎng)8月22日發(fā)布的一則公告：“為了保證萬能產(chǎn)品賬戶的平穩(wěn)運(yùn)行，維護(hù)賬戶持有人利益，自2024年8月17日起，我司將陸續(xù)暫停和諧財(cái)富一號護(hù)理保險(xiǎn)（萬能型）、和諧康裕一號護(hù)理保險(xiǎn)（萬能型）、和諧康福護(hù)理保險(xiǎn)（萬能型）、和諧康順護(hù)理保險(xiǎn)（萬能型）、和諧團(tuán)體護(hù)理保險(xiǎn)（萬能型）等21款產(chǎn)品萬能型產(chǎn)品的追加保費(fèi)業(yè)務(wù)。”

和諧健康公司公告列出的部分停止“加?！碑a(chǎn)品。資料圖片

“購買合同上寫明可以隨時(shí)追加，停止追加是妥妥的違約行為。”對于和諧健康公司的單方面公告，河北消費(fèi)者小王十分氣憤。小王告訴《中國消費(fèi)者報(bào)》記者，他去年投保了和諧團(tuán)體護(hù)理保險(xiǎn)（萬能型），當(dāng)時(shí)看中的不僅是其3.5%的保底收益，還有該產(chǎn)品可追加保險(xiǎn)的約定?，F(xiàn)在停止加保，明顯侵犯了消費(fèi)者的選擇權(quán)。

像小王一樣權(quán)益受損的消費(fèi)者還有不少。在小紅書等社交平臺，多位購買了和諧健康公司萬能險(xiǎn)產(chǎn)品的網(wǎng)友質(zhì)疑：“寫進(jìn)合同的條款怎么能說改就改？”

根據(jù)監(jiān)管部門要求，今年9月后，之前預(yù)定利率超過2.5%的保險(xiǎn)產(chǎn)品要下架停售，新備案的普通型、分紅型、萬能型保險(xiǎn)產(chǎn)品預(yù)定利率上限分別為2.5%、2%和1.5%。記者注意到，和諧健康公司此次公告“停止加?！钡漠a(chǎn)品均為萬能險(xiǎn)產(chǎn)品，預(yù)定利率在3.5%，遠(yuǎn)高于當(dāng)前的萬能險(xiǎn)產(chǎn)品收益。

“由于監(jiān)管政策和市場形勢的變化，和諧健康公司繼續(xù)按當(dāng)初的方案辦理，允許萬能險(xiǎn)追加保費(fèi)，可能導(dǎo)致公司償付能力不足?！北本ふ媛蓭熓聞?wù)所律師王德怡說道。

記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，和諧健康公司今年一季度并未披露其償付能力報(bào)告。有據(jù)可查的是，和諧健康公司2020年二季度、2020年三季度、2020年四季度、2021年一季度風(fēng)險(xiǎn)綜合評級結(jié)果均為“D”，均未達(dá)到監(jiān)管要求。

“加保”是否需要經(jīng)公司審核

“加保寫進(jìn)合同，減保規(guī)則寬松”，這是銷售人員在宣傳該產(chǎn)品時(shí)的話術(shù)。落實(shí)在小王所購的保單中，是一句條款表述：“在被保險(xiǎn)人領(lǐng)取護(hù)理保險(xiǎn)金之前，您或被保險(xiǎn)人可以定期或不定期、定額或不定額地向我們交納保險(xiǎn)費(fèi)，但交費(fèi)額度不得低于本公司的規(guī)定限額?！?/p>

小王告訴記者，當(dāng)時(shí)銷售人員表示，“定期或不定期、定額或不定額”就代表投保人可以隨時(shí)追加保費(fèi)。

和諧團(tuán)體護(hù)理保險(xiǎn)（萬能型）產(chǎn)品有關(guān)“加?！钡臈l款。資料圖片

和諧健康公司相關(guān)負(fù)責(zé)人卻不這么認(rèn)為。在給《中國消費(fèi)者報(bào)》記者的回復(fù)中，該公司負(fù)責(zé)人表示：“追加保費(fèi)是根據(jù)客戶的風(fēng)險(xiǎn)狀況和保險(xiǎn)產(chǎn)品的特點(diǎn)來設(shè)定的，能否追加需要經(jīng)我司審核?！北热?，和諧康裕一號護(hù)理保險(xiǎn)（萬能型）的條款就明確約定，“躉交保險(xiǎn)費(fèi)后，經(jīng)本公司同意可以追加保險(xiǎn)費(fèi)”。

“和諧團(tuán)體護(hù)理保險(xiǎn)（萬能型）產(chǎn)品條款中根本沒有‘經(jīng)公司審核同意’的表述?！泵鱽啽ｋU(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人尚先生告訴記者， 既然產(chǎn)品條款中并沒有相關(guān)表述，那現(xiàn)在說“審核才能‘加?！本褪菃畏矫娼忉尯贤?。

一位購買了和諧團(tuán)體護(hù)理保險(xiǎn)（萬能型）的消費(fèi)者表示，他于今年7月底和8月初分別成功追加了27萬元、70萬元保費(fèi)，當(dāng)時(shí)并沒有公司審核才能加保的說法。

對于消費(fèi)者的質(zhì)疑，和諧健康公司相關(guān)負(fù)責(zé)人還表示，“加?！北举|(zhì)上屬于保險(xiǎn)保全業(yè)務(wù)，而保全業(yè)務(wù)都需要公司審核同意。本次追加政策調(diào)整是基于公司已經(jīng)下架的萬能型產(chǎn)品統(tǒng)一停止辦理追加保費(fèi)服務(wù)，既往客戶購買的保單，利益無任何損失。而目前在售的萬能產(chǎn)品，仍然可以辦理追加業(yè)務(wù)。有保險(xiǎn)人士也表示，條款中約定“交費(fèi)額度不得低于本公司的規(guī)定限額”，即代表公司有權(quán)對“加?！睒I(yè)務(wù)進(jìn)行審核。

“保險(xiǎn)公司可以修改保全規(guī)則，比如提供收入證明、體檢證明等，這不違反規(guī)定。”尚先生說，但這不等于保險(xiǎn)公司可以直接停止“加保”，關(guān)閉“加?！?/span>通道明顯屬于單方面的違約行為。

王德怡在接受《中國消費(fèi)者報(bào)》記者采訪時(shí)表示，根據(jù)法律規(guī)定，在發(fā)生爭議時(shí)，格式合同的提供方要接受對己方不利的解釋。針對既往客戶，和諧健康公司無權(quán)單方面以審核為由設(shè)定障礙，否則就構(gòu)成違約。

謹(jǐn)慎對待保險(xiǎn)“加保”宣傳

記者在采訪中了解到，為了吸引消費(fèi)者，保險(xiǎn)銷售人員往往將“靈活加減保”作為產(chǎn)品亮點(diǎn)進(jìn)行宣傳。記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，保險(xiǎn)銷售人員宣稱的“加?！庇袃煞N情況：一種是“加?！蔽磳戇M(jìn)合同，只是保險(xiǎn)公司在保全規(guī)則里進(jìn)行了約定；另一種是“加?！睂戇M(jìn)合同條款，但會注明需要經(jīng)過保險(xiǎn)公司審核。在既有的產(chǎn)品中，多數(shù)產(chǎn)品是通過“產(chǎn)品保全規(guī)則”來約定加減保權(quán)益的，只有少數(shù)保險(xiǎn)公司會在產(chǎn)品條款中引入“加?！睏l款，像和諧健康公司這種把“加?！睂懭牒贤⑶也患酉拗频漠a(chǎn)品非常少見。

諸多產(chǎn)品的“加保”規(guī)則并未寫入保險(xiǎn)合同條款，可以隨時(shí)調(diào)整。資料圖片

精算盤管家創(chuàng)始人徐昱琛告訴《中國消費(fèi)者報(bào)》記者，對于保險(xiǎn)公司來說，設(shè)置“加?！笨梢栽黾赢a(chǎn)品的吸引力，而采用保全規(guī)則的好處就是完全由保險(xiǎn)公司內(nèi)部制定和執(zhí)行，可以隨時(shí)調(diào)整，既不需要監(jiān)管審批同意，也不需要客戶同意。

“從法律角度講，保全規(guī)則是保險(xiǎn)公司的內(nèi)部制度，不屬于保險(xiǎn)公司與投保人商業(yè)合同（保單）約定的一部分?！毙礻盆√嵝严M(fèi)者，相比寫入條款的加減保權(quán)益，通過保全規(guī)則約定的加減保，權(quán)益保證強(qiáng)度相對更低，因?yàn)閺睦碚撋现v，保險(xiǎn)公司是可以隨時(shí)撤回的，消費(fèi)者要謹(jǐn)慎對待“加?！毙麄鳌?/p>