中國(guó)消費(fèi)者報(bào)報(bào)道（記者聶國(guó)春）“隨借隨還，最低2.8%（單利）”“12月期間，我行客戶可領(lǐng)取一張七折利息優(yōu)惠券“……進(jìn)入12月，各大銀行再次打響消費(fèi)貸的利率戰(zhàn)。

《中國(guó)消費(fèi)者報(bào)》記者注意到，今年以來(lái)，多家銀行將金融促消費(fèi)作為年度重點(diǎn)工作。業(yè)內(nèi)專家認(rèn)為，隨著年底消費(fèi)高峰的到來(lái)，消費(fèi)貸利率優(yōu)惠力度加大，有利于刺激居民消費(fèi)需求增長(zhǎng)。

消費(fèi)貸優(yōu)惠“扎堆”

近日，各大銀行紛紛推出消費(fèi)貸利率優(yōu)惠活動(dòng)，個(gè)別銀行最低利率已低于3%。

12月1日至31日，寧波銀行“寧來(lái)花”推出限時(shí)秒殺2.8%固定利率券的活動(dòng)，每日16時(shí)起，每天5個(gè)名額。寧波銀行還推出感恩福利，新客首次借款有機(jī)會(huì)享1.1%（單利）年化利率券，每日限額10張。

寧波銀行推出限時(shí)秒殺的2.8%固定利率券。資料圖片

同期，浦發(fā)銀行“浦閃貸”推出多重福利大放送：推薦新客可獲50元微信立減金；每周二對(duì)簽約客戶發(fā)放300張1年期/3年期3.2%年化利率（單利）優(yōu)惠券；每月客戶還可領(lǐng)取1張七折利息優(yōu)惠券。招商銀行也對(duì)在12月申請(qǐng)“閃電貸”并成功獲得額度的客戶，根據(jù)其“招米值”得分對(duì)應(yīng)發(fā)放不同的一口價(jià)利率優(yōu)惠券，最低利率可至3%。

記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，在“雙11”前夕，各大銀行的消費(fèi)貸利率也是競(jìng)相打折。寧波銀行對(duì)該行客戶發(fā)放的優(yōu)惠券利率為3.26%、浦發(fā)銀行的消費(fèi)貸利率為3.2%。1個(gè)月過(guò)去，消費(fèi)貸利率下降了近20個(gè)基點(diǎn)。

監(jiān)測(cè)數(shù)據(jù)顯示，10月，全國(guó)性銀行消費(fèi)貸最低可執(zhí)行平均利率為3.42%，環(huán)比下降3個(gè)基點(diǎn)。其中，國(guó)有銀行、股份制銀行消費(fèi)貸最低可執(zhí)行平均利率分別為3.45%、3.4%。

消費(fèi)貸利率一降再降，原因何在？天使投資人郭濤認(rèn)為，消費(fèi)貸的打折攬客現(xiàn)象主要是由于市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)和消費(fèi)者需求的變化引起的。隨著金融市場(chǎng)的發(fā)展，消費(fèi)貸已經(jīng)成為銀行和其他金融機(jī)構(gòu)競(jìng)爭(zhēng)的重要方面。為了吸引更多的客戶，提高市場(chǎng)份額，許多機(jī)構(gòu)選擇通過(guò)降低利率、提供優(yōu)惠條件等方式來(lái)吸引消費(fèi)者。另外，消費(fèi)者購(gòu)車、裝修等大額消費(fèi)的增加，也需要消費(fèi)貸的支持，打折攬客也是為了滿足這部分消費(fèi)者的需求。

多措并舉提振消費(fèi)

“新房剛交工，正為裝修款發(fā)愁，消費(fèi)貸利率降低，讓我省了不少利息?！痹诒本〇|壩居住的消費(fèi)者胡先生說(shuō)。

胡先生告訴記者，10月份他剛拿到新房鑰匙，想裝修得好點(diǎn)還差不少錢，向不少銀行進(jìn)行咨詢。最近，他接到的銀行貸款電話明顯增多，而且利率比10月份低了不少，就選擇了一家銀行簽約。

事實(shí)上，作為助力消費(fèi)復(fù)蘇、激發(fā)潛在消費(fèi)需求的重要手段之一，今年以來(lái)短期消費(fèi)貸款明顯增加，推動(dòng)了居民消費(fèi)需求回升。最新數(shù)據(jù)顯示，前三季度，住戶部門短期消費(fèi)貸款新增4600億元，同比增長(zhǎng)3493億元。同期，全國(guó)社會(huì)消費(fèi)品零售總額為34.21萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)6.8%；服務(wù)零售額同比增長(zhǎng)18.9%，居民人均服務(wù)性消費(fèi)支出占居民人均消費(fèi)總支出的比重同比增長(zhǎng)2個(gè)百分點(diǎn)。

“一方面，消費(fèi)貸降低了消費(fèi)門檻，使更多人有能力去購(gòu)買他們想要的商品或服務(wù)；另一方面，消費(fèi)貸也加快了貨幣流通速度，從而推動(dòng)整個(gè)社會(huì)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展?！眹?guó)研新經(jīng)濟(jì)研究院創(chuàng)始院長(zhǎng)朱克力說(shuō)。

為了更好地發(fā)揮消費(fèi)貸在提振消費(fèi)方面的作用，10月中旬，金融監(jiān)管總局向各地監(jiān)管局、各類金融機(jī)構(gòu)下發(fā)了《關(guān)于金融支持恢復(fù)和擴(kuò)大消費(fèi)的通知》，要求深化對(duì)金融本質(zhì)和規(guī)律的認(rèn)識(shí)，引導(dǎo)各類金融機(jī)構(gòu)深耕消費(fèi)金融細(xì)分市場(chǎng)，開(kāi)發(fā)多元消費(fèi)場(chǎng)景，提升零售服務(wù)質(zhì)量，滿足居民合理消費(fèi)信貸需求，通過(guò)差異化的金融服務(wù)更好地為實(shí)體經(jīng)濟(jì)服務(wù)。

在政策指引下，金融機(jī)構(gòu)為促進(jìn)消費(fèi)不斷推出新產(chǎn)品。例如，根據(jù)新市民群體收入不均衡或前低后高的特點(diǎn)，中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行推出“新市民安居貸”特色產(chǎn)品，貸款余額為585億元，同時(shí)實(shí)行利率優(yōu)惠，免收提前還款違約金。

在擴(kuò)大產(chǎn)品供給的同時(shí)，金融機(jī)構(gòu)還在降低金融成本上下功夫。為迎戰(zhàn)“雙11”，中原消費(fèi)金融于10月發(fā)行15.13億元鼎柚2023年第四期個(gè)人消費(fèi)貸款資產(chǎn)支持證券化信托（以下簡(jiǎn)稱ABS）。2022年7月首次發(fā)行ABS以來(lái)，中原消費(fèi)金融已通過(guò)6單公募ABS產(chǎn)品的發(fā)行，在公開(kāi)市場(chǎng)累計(jì)融資74.85億元。中原消費(fèi)金融總經(jīng)理周文龍表示，發(fā)行ABS產(chǎn)品，對(duì)于公司拓寬融資渠道、調(diào)整優(yōu)化資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)方面具有積極意義。資金端的結(jié)構(gòu)優(yōu)化，讓公司在更大的市場(chǎng)中為新市民、偏遠(yuǎn)地區(qū)民眾提供更高效率、更有價(jià)值、更安全的消費(fèi)金融服務(wù)，進(jìn)而為支持鄉(xiāng)村振興與綠色金融貢獻(xiàn)更大的力量。

中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)發(fā)布的《中國(guó)消費(fèi)金融公司發(fā)展報(bào)告（2023）》顯示，截至2022年末，消費(fèi)金融公司服務(wù)客戶人數(shù)突破3億人次，達(dá)到3.38億人次，同比增長(zhǎng)18.4%；資產(chǎn)規(guī)模及貸款余額雙雙突破8000億元，分別達(dá)到8844億元和8349億元，同比增長(zhǎng)均為17.5%，高于經(jīng)濟(jì)和消費(fèi)增速，為恢復(fù)和擴(kuò)大消費(fèi)需求作出了積極貢獻(xiàn)。

兩端發(fā)力升級(jí)消費(fèi)

瞭望智庫(kù)調(diào)研發(fā)現(xiàn)，我國(guó)居民消費(fèi)需求呈現(xiàn)出從產(chǎn)品需求到產(chǎn)品和服務(wù)需求并行的轉(zhuǎn)變，消費(fèi)增長(zhǎng)越來(lái)越多地與消費(fèi)結(jié)構(gòu)升級(jí)特別是發(fā)展型消費(fèi)相關(guān)。因此，“金融+消費(fèi)”處于亟待各方助力、加速釋放動(dòng)能的關(guān)鍵時(shí)期，要從需求端和供給端協(xié)同發(fā)力，推動(dòng)市場(chǎng)強(qiáng)起來(lái)、旺起來(lái)、活起來(lái)。

在中國(guó)國(guó)際經(jīng)濟(jì)交流中心副理事長(zhǎng)、商務(wù)部原副部長(zhǎng)魏建國(guó)看來(lái)，金融的任務(wù)不僅僅是擴(kuò)大消費(fèi)，更是要助力消費(fèi)結(jié)構(gòu)升級(jí)。金融助推消費(fèi)不僅僅是短期政策工具，更是長(zhǎng)期戰(zhàn)略制度安排。

魏建國(guó)表示，消費(fèi)是驅(qū)動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的重要引擎，也是“優(yōu)化金融服務(wù)”的要點(diǎn)之一。通過(guò)盤活金融資源，真正把金融資源投入到百姓生活、企業(yè)生產(chǎn)的關(guān)鍵環(huán)節(jié)，從而提升金融服務(wù)質(zhì)效，進(jìn)一步促進(jìn)實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展，提高民眾的收入預(yù)期，增強(qiáng)消費(fèi)信心，真正啟動(dòng)消費(fèi)內(nèi)需引擎?！耙酝慕鹑谥οM(fèi)往往是在消費(fèi)的基礎(chǔ)量和基礎(chǔ)面上做文章，對(duì)消費(fèi)新模式以及消費(fèi)軟環(huán)境的改善考慮得較少，忽略了質(zhì)的提升，而消費(fèi)結(jié)構(gòu)的提升將是帶動(dòng)經(jīng)濟(jì)整個(gè)結(jié)構(gòu)、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)提升的關(guān)鍵所在。”魏建國(guó)說(shuō)。

大型銀行在這方面已在積極探索。據(jù)了解，中國(guó)建設(shè)銀行發(fā)揮國(guó)有銀行資源整合優(yōu)勢(shì)，探索集體土地項(xiàng)目、非住改住項(xiàng)目等多元服務(wù)模式，助力增加小戶型、低租金、契合新市民需求的租賃住房供給，截至8月末，住房租賃貸款余額超3000億元，支持住房租賃企業(yè)超1600家、保障性租賃住房項(xiàng)目超600個(gè)，子公司建信住房管理運(yùn)營(yíng)長(zhǎng)租社區(qū)超270個(gè)，為新畢業(yè)大學(xué)生、新就業(yè)白領(lǐng)、城市基本公共服務(wù)人員等群體提供住房保障，支持提升新市民租住品質(zhì)。

理性消費(fèi)積極維權(quán)

消費(fèi)貸年終打折，吸引了眾多關(guān)注。不過(guò)，也有不少消費(fèi)者反映，這類搶券活動(dòng)更像是銀行吸引客戶的噱頭，搶了好幾次都沒(méi)搶到。

除了難搶，有些消費(fèi)貸還設(shè)置了其他條件。例如，寧波銀行此前推出的3.26%的貸款優(yōu)惠券，要求貸款期限不超過(guò)92天，金額不超過(guò)30萬(wàn)元。也就是說(shuō)，3個(gè)月內(nèi)就得還本付息。有消費(fèi)者認(rèn)為，這顯得有些“誠(chéng)意不足”。

記者還注意到，消費(fèi)貸的貸款利率因人而異，最低利率有一定門檻和條件，并非所有人都能申請(qǐng)到。一般來(lái)說(shuō)，公職人員和工作穩(wěn)定的等相對(duì)優(yōu)質(zhì)的客戶群體，能享受到更低的利率。

在業(yè)內(nèi)人士看來(lái)，各家銀行在加大消費(fèi)貸投放力度、推出“價(jià)格戰(zhàn)”搶占市場(chǎng)客源的同時(shí)，也會(huì)面臨相應(yīng)風(fēng)險(xiǎn)。因此，控制最低利率申請(qǐng)門檻，有利于商業(yè)銀行合理控制風(fēng)險(xiǎn)，把握優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)。

面對(duì)打折優(yōu)惠，消費(fèi)者該注意些什么呢？新金融專家余豐慧表示，消費(fèi)者應(yīng)該保持理性消費(fèi)的態(tài)度，仔細(xì)了解消費(fèi)貸產(chǎn)品的利率、期限、金額和還款要求，根據(jù)自己的經(jīng)濟(jì)狀況和實(shí)際需求來(lái)選擇合適的消費(fèi)貸產(chǎn)品，不要過(guò)度借貸或者過(guò)度消費(fèi)。同時(shí)，消費(fèi)者要弄清消費(fèi)的潛在風(fēng)險(xiǎn)，避免出現(xiàn)逾期還款等問(wèn)題，以免影響個(gè)人信用記錄和財(cái)務(wù)狀況。此外，在申請(qǐng)消費(fèi)貸過(guò)程中，消費(fèi)者應(yīng)注意保護(hù)個(gè)人信息，防止信息泄露。

據(jù)了解，近年來(lái)非理性借貸引發(fā)的糾紛明顯增加。北京市海淀區(qū)人民法院12月6日發(fā)布的信息顯示，近5年來(lái)，海淀區(qū)人民法院受理信用類消費(fèi)貸金融糾紛案件23945件，占全部金融案件的46.12%。其中，消費(fèi)金融公司提起的訴訟占比高達(dá)82.74%，案件判決率較高，但執(zhí)行到位率較低，金融機(jī)構(gòu)勝訴權(quán)益較難實(shí)現(xiàn)。針對(duì)案例反映出的消費(fèi)金融行業(yè)的典型問(wèn)題，海淀區(qū)人民法院向金融機(jī)構(gòu)發(fā)出《優(yōu)化信貸管理 維護(hù)金融安全 深化訴源治理倡議書(shū)》，倡導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)堅(jiān)持金融為民宗旨，做到審慎合理放貸、抓好誠(chéng)信合規(guī)經(jīng)營(yíng)、壓實(shí)管理催收責(zé)任、強(qiáng)化多元解紛機(jī)制。

法律專家表示，如果在借貸過(guò)程中遭遇非法催收、侵犯?jìng)€(gè)人信息等侵害消費(fèi)者合法權(quán)益的現(xiàn)象，消費(fèi)者也要積極拿起法律武器維護(hù)自身權(quán)益。