中國(guó)消費(fèi)者報(bào)北京訊（記者聶國(guó)春）近兩年，惠民保呈現(xiàn)爆發(fā)式增長(zhǎng)。4月19日，復(fù)旦大學(xué)聯(lián)合騰訊微保發(fā)布《2023惠民保健康發(fā)展十問(wèn)十答報(bào)告》（以下簡(jiǎn)稱《報(bào)告》）。數(shù)據(jù)顯示，目前，惠民保保障已覆蓋2.98億人次，超80家保險(xiǎn)公司運(yùn)營(yíng)共263款惠民保產(chǎn)品。多地惠民保項(xiàng)目發(fā)揮了減輕當(dāng)?shù)孛癖娽t(yī)療費(fèi)用負(fù)擔(dān)的目的，但在項(xiàng)目運(yùn)營(yíng)過(guò)程中，也出現(xiàn)了續(xù)保率承壓、獲得感不強(qiáng)、民眾醫(yī)療保障仍有缺口等問(wèn)題。

據(jù)了解，在健全多層次醫(yī)療保障體系戰(zhàn)略中，惠民保是介于基本醫(yī)保與純商業(yè)健康保險(xiǎn)之間，將政府與市場(chǎng)融合的普惠型補(bǔ)充保險(xiǎn)產(chǎn)品，兼具商業(yè)保險(xiǎn)與普惠保險(xiǎn)屬性。惠民保產(chǎn)品通過(guò)政府支持、依靠商保經(jīng)營(yíng)模式，實(shí)現(xiàn)了“緩解醫(yī)保壓力，縮小患者保障缺口”的職能。

《報(bào)告》認(rèn)為，惠民保的“惠”主要體現(xiàn)在以下幾個(gè)方面。從投保門(mén)檻來(lái)看，惠民保對(duì)于參保人年齡、職業(yè)、既往癥限制極少，且參保不以戶籍為限制，凡是參加當(dāng)?shù)鼗踞t(yī)療保險(xiǎn)的人群均可購(gòu)買(mǎi)，且部分城市還將“城市新市民”納入保障之中。其次，90.8%的惠民保產(chǎn)品不設(shè)年齡上限，86.59%的產(chǎn)品則無(wú)年齡下限， 99.62%的產(chǎn)品無(wú)職業(yè)要求，同時(shí)，惠民保規(guī)定的既往癥種類通常在10—12種，平均約為7.44種，86.59%的惠民保產(chǎn)品采取單一定價(jià)，年保費(fèi)通常集中在0—100元之間。再次，惠民屬性還體現(xiàn)在有效銜接，補(bǔ)充保障方面。整體看，惠民保產(chǎn)品累計(jì)免賠額多集中在1萬(wàn)—2萬(wàn)元區(qū)間，99.6%的產(chǎn)品累計(jì)保險(xiǎn)金額超過(guò)百萬(wàn)元，總體呈現(xiàn)出“高保障"的特點(diǎn)。

不過(guò)，《報(bào)告》指出，不同地區(qū)的惠民保運(yùn)營(yíng)差異較大。從參保率來(lái)看，東南部沿海以及西南部地區(qū)參保率較高，直轄市包括上海滬惠保、北京普惠健康保、重慶渝快保參保率也較高。其中，浙江省的參保率最高，浙江麗水的參保率更是高達(dá)92%；從部分披露理賠報(bào)告的惠民保產(chǎn)品來(lái)看，滬惠保2021版賠付率最高為88.25%，湖南愛(ài)民保一期賠付率為41.19%。對(duì)此，《報(bào)告》認(rèn)為，各地惠民保產(chǎn)品應(yīng)該結(jié)合當(dāng)?shù)厣鐣?huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展情況、基本醫(yī)保保障程度和健康衛(wèi)生水平設(shè)計(jì)相應(yīng)產(chǎn)品，更好發(fā)揮惠民保功能作用，避免全國(guó)各地惠民保產(chǎn)品同質(zhì)性。

記者了解到，近年來(lái)一些地方的惠民保產(chǎn)品已實(shí)現(xiàn)人群細(xì)分和險(xiǎn)種創(chuàng)新，如寧波的"惠兒保”、北京“愛(ài)她?！狈謩e針對(duì)兒童、女性的健康風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行保障，實(shí)現(xiàn)了保障人群的細(xì)分；海南樂(lè)城特藥險(xiǎn)2022版、金華金惠保分別以特藥、重疾為保障責(zé)任，實(shí)現(xiàn)了保障責(zé)任的細(xì)分。

“未來(lái)，也可能出現(xiàn)依托惠民保基礎(chǔ)版疊加商業(yè)保險(xiǎn)公司運(yùn)營(yíng)的升級(jí)版和多元化的版本選擇等形態(tài)。”《報(bào)告》指出，惠民保服務(wù)水平貫穿惠民保運(yùn)營(yíng)整個(gè)流程中，“惠民”屬性體現(xiàn)為服務(wù)便捷，聚焦提升用戶服務(wù)體驗(yàn)，惠民保方能真正“惠民”。