中國(guó)消費(fèi)者報(bào)報(bào)道（記者聶國(guó)春）銀保監(jiān)會(huì)3月31日發(fā)布《關(guān)于開展人壽保險(xiǎn)與長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)責(zé)任轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)試點(diǎn)的通知》（以下簡(jiǎn)稱《通知》），要求自2023年5月1日起開展轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)試點(diǎn)，試點(diǎn)期限暫定為兩年，經(jīng)營(yíng)普通型人壽保險(xiǎn)的人身保險(xiǎn)公司均可參與轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)試點(diǎn)。

所謂轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)，是指人身保險(xiǎn)公司根據(jù)投保人自愿提出的申請(qǐng)，將處于有效狀態(tài)的人壽保險(xiǎn)保單中的身故或滿期給付等責(zé)任，通過科學(xué)合理的責(zé)任轉(zhuǎn)換方法轉(zhuǎn)換為護(hù)理給付責(zé)任，支持被保險(xiǎn)人因特定疾病或意外傷殘等原因進(jìn)入護(hù)理狀態(tài)時(shí)提前獲得保險(xiǎn)金給付。

《通知》明確了責(zé)任轉(zhuǎn)換方法、適用產(chǎn)品范圍、護(hù)理狀態(tài)判定條件、業(yè)務(wù)操作流程等方面一系列要求。具體來看：一是根據(jù)被保險(xiǎn)人是否進(jìn)入護(hù)理狀態(tài)，分別設(shè)計(jì)了保單貼現(xiàn)法和精算等價(jià)法。前者適用于已進(jìn)入護(hù)理狀態(tài)的被保險(xiǎn)人，將原本在身故等保險(xiǎn)責(zé)任發(fā)生時(shí)才能給付的保險(xiǎn)金，通過保險(xiǎn)金折價(jià)的方式提前給付給被保險(xiǎn)人。后者適用于尚未進(jìn)入護(hù)理狀態(tài)的被保險(xiǎn)人，將壽險(xiǎn)保單的部分保險(xiǎn)責(zé)任轉(zhuǎn)換為長(zhǎng)期護(hù)理給付責(zé)任，為被保險(xiǎn)人提供未來可能的長(zhǎng)期護(hù)理保障。二是選擇個(gè)人普通型人壽保險(xiǎn)開展試點(diǎn)，投保人和被保險(xiǎn)人易于理解，護(hù)理給付金額方便計(jì)算。三是將特定疾病和意外傷殘作為護(hù)理狀態(tài)基本判定條件，既考慮到行業(yè)有統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)，又能有效覆蓋失能人群，易于操作。同時(shí)，鼓勵(lì)人身保險(xiǎn)公司結(jié)合自身風(fēng)險(xiǎn)控制能力，對(duì)上述基礎(chǔ)判定條件進(jìn)行擴(kuò)展。四是鼓勵(lì)人身保險(xiǎn)公司在開發(fā)普通型人壽保險(xiǎn)新產(chǎn)品時(shí)，在保險(xiǎn)條款中增加使用保單貼現(xiàn)法進(jìn)行責(zé)任轉(zhuǎn)換的內(nèi)容，為被保險(xiǎn)人擴(kuò)展提供長(zhǎng)期護(hù)理保障責(zé)任。鼓勵(lì)人身保險(xiǎn)公司充分發(fā)揮專業(yè)優(yōu)勢(shì)，積極探索提供適合居家護(hù)理、社區(qū)護(hù)理和機(jī)構(gòu)護(hù)理的給付方式，滿足人民群眾個(gè)性化差異化的護(hù)理保障需求。

國(guó)家衛(wèi)健委此前披露的數(shù)據(jù)顯示，截至2021年底，我國(guó)60歲以上老年人口已達(dá)2.7億，其中失能人數(shù)在4500萬左右?！澳壳搬槍?duì)老年人的長(zhǎng)期護(hù)理保障明顯不足?！睂?duì)外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院教授王國(guó)軍表示，人壽保險(xiǎn)是指被保險(xiǎn)人身故后，保險(xiǎn)公司向被保險(xiǎn)人指定或同意的受益人支付保險(xiǎn)金，但對(duì)被保險(xiǎn)人身故前的長(zhǎng)期護(hù)理費(fèi)用無能為力。轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)就是通過精算平衡，將被保險(xiǎn)人身故后才能獲得的保險(xiǎn)金轉(zhuǎn)換為生前可用來應(yīng)付長(zhǎng)期護(hù)理需要的資金。從國(guó)際經(jīng)驗(yàn)看，利用人壽保險(xiǎn)的存量準(zhǔn)備金開展轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)，不僅可以滿足人民群眾差異化個(gè)性化的長(zhǎng)期護(hù)理保障需求，也是在短時(shí)間內(nèi)增加商業(yè)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)供給的有效路徑，創(chuàng)新了保險(xiǎn)服務(wù)的內(nèi)容和形式，有助于增強(qiáng)人民群眾對(duì)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的理解和認(rèn)識(shí)。

銀保監(jiān)會(huì)相關(guān)負(fù)責(zé)人在答記者問時(shí)表示，在現(xiàn)階段人民群眾長(zhǎng)期護(hù)理保障需求增長(zhǎng)、商業(yè)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)供給不足的情況下，充分利用存量壽險(xiǎn)產(chǎn)品開展轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)，能夠在短時(shí)間內(nèi)有效提升長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)供給能力，緩解失能人群護(hù)理費(fèi)用壓力，同時(shí)也創(chuàng)新了保險(xiǎn)服務(wù)的內(nèi)容和形式。下一步，銀保監(jiān)會(huì)將做好《通知》的貫徹落實(shí)工作，引導(dǎo)行業(yè)依法合規(guī)開展轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)試點(diǎn)，指導(dǎo)和督促人身保險(xiǎn)公司采取有效措施完善操作流程和內(nèi)控制度，防范化解風(fēng)險(xiǎn)隱患，強(qiáng)化消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)。同時(shí)，及時(shí)總結(jié)試點(diǎn)經(jīng)驗(yàn)，健全監(jiān)管制度，研究擴(kuò)大轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)適用的產(chǎn)品范圍，逐步編制我國(guó)護(hù)理狀態(tài)下的生命表，推動(dòng)轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)穩(wěn)健發(fā)展。