中國消費(fèi)者報(bào)北京訊（記者聶國春）為減輕企業(yè)融資負(fù)擔(dān)，今年以來經(jīng)營貸利率不斷下調(diào)，遠(yuǎn)低于房貸利率。近期，一些不法中介向消費(fèi)者推薦房貸轉(zhuǎn)經(jīng)營貸，宣稱可以“轉(zhuǎn)貸降息”，誘導(dǎo)消費(fèi)者使用中介過橋資金結(jié)清房貸，再到銀行辦理經(jīng)營貸歸還過橋資金。12月20日，銀保監(jiān)會對此發(fā)布風(fēng)險(xiǎn)提示稱，這種將房貸置換為經(jīng)營貸的操作隱藏著違約違法隱患、高額收費(fèi)陷阱、影響個(gè)人征信、資金鏈斷裂、侵害個(gè)人信息安全等多重風(fēng)險(xiǎn)。

風(fēng)險(xiǎn)一：中介違規(guī)操作給消費(fèi)者帶來違約違法隱患。根據(jù)相關(guān)監(jiān)管規(guī)定，經(jīng)營貸須用于生產(chǎn)經(jīng)營周轉(zhuǎn)。銀行與消費(fèi)者貸款合同會明確約定貸款用途，但在“轉(zhuǎn)貸”操作下，銀行若發(fā)現(xiàn)經(jīng)營貸款資金未按照合同約定使用，最終將由消費(fèi)者承擔(dān)違約責(zé)任，不但可能被銀行要求提前還貸，個(gè)人征信也會受到影響。此外，在經(jīng)營貸辦理過程中，不法中介宣稱可以提供辦理各項(xiàng)證件、材料的服務(wù)，“幫助”消費(fèi)者申請貸款，其實(shí)是通過偽造流水、包裝空殼公司等手段獲得申請經(jīng)營貸資格，此行為涉嫌騙取銀行貸款，消費(fèi)者甚至可能會被追究相關(guān)法律責(zé)任。

風(fēng)險(xiǎn)二：中介墊付“過橋資金”，息費(fèi)隱藏諸多貓膩。不法中介所謂的“轉(zhuǎn)貸降息”，需要消費(fèi)者先結(jié)清住房按揭貸款，再以房屋作抵押辦理經(jīng)營貸。不法中介為牟取非法利益，往往慫恿消費(fèi)者使用中介的過橋資金償還剩余房貸，并從中收取墊資過橋利息、服務(wù)費(fèi)、手續(xù)費(fèi)等各種名目的高額費(fèi)用，消費(fèi)者“轉(zhuǎn)貸”后的綜合資金成本可能高于房貸正常息費(fèi)水平。即使最終申請經(jīng)營貸失敗，消費(fèi)者仍將被中介要求承擔(dān)上述各項(xiàng)高額費(fèi)用，同時(shí)還將承擔(dān)高息過橋資金的還款壓力。

風(fēng)險(xiǎn)三：“以貸還貸”“轉(zhuǎn)貸”操作有資金鏈斷裂風(fēng)險(xiǎn)。經(jīng)營貸與住房貸款在貸款條件、利息、資金用途、期限、還款方式等方面都有很大不同。比如，經(jīng)營貸的期限較短，還款要求也很不一樣，且本金大多需一次性償還，借款人若無穩(wěn)定的資金來源，貸款到期后不能及時(shí)償還本金，可能產(chǎn)生資金鏈斷裂風(fēng)險(xiǎn)。

風(fēng)險(xiǎn)四：“轉(zhuǎn)貸”操作有信息安全權(quán)被侵害風(fēng)險(xiǎn)。消費(fèi)者選擇“貸款中介”的“轉(zhuǎn)貸”服務(wù)，需要將身份信息、賬戶信息、家庭成員信息、財(cái)產(chǎn)信息等相關(guān)重要信息提供給中介。部分中介獲取消費(fèi)者個(gè)人信息后，為謀取非法利益可能會泄露、出售相關(guān)信息，侵害消費(fèi)者信息安全權(quán)。

銀保監(jiān)會明確，銀行機(jī)構(gòu)要加大金融知識普及力度，向消費(fèi)者充分提示風(fēng)險(xiǎn)，并進(jìn)一步完善內(nèi)部管理機(jī)制，加強(qiáng)中介機(jī)構(gòu)管理和貸款審核，防止房貸違規(guī)置換經(jīng)營貸風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，銀保監(jiān)會消保局也提醒廣大消費(fèi)者，認(rèn)清轉(zhuǎn)貸操作的不良后果和風(fēng)險(xiǎn)隱患，增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范意識，維護(hù)自身合法權(quán)益。

一是防范不法中介虛假宣傳，提高風(fēng)險(xiǎn)識別能力。要警惕不法中介隱瞞不利信息、只談?wù)T人條件的虛假宣傳欺騙和誤導(dǎo)消費(fèi)者。二是選擇正規(guī)金融機(jī)構(gòu)咨詢，警惕不法中介的套路陷阱。三是認(rèn)真審核合同內(nèi)容，按約定使用貸款。金融機(jī)構(gòu)和消費(fèi)者都應(yīng)本著公平自愿、誠實(shí)守信的原則，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)合規(guī)放貸，消費(fèi)者要理性借貸。借貸后，注意按照約定用途使用貸款，避免挪作他用，產(chǎn)生違約責(zé)任，影響個(gè)人征信。四是注意個(gè)人信息保護(hù)，避免造成財(cái)產(chǎn)損失。