中國消費者報報道（記者聶國春）近年來，市場上頻繁出現(xiàn)企事業(yè)單位、個人，甚至政府部門違法使用“銀行”字樣的情況，容易對社會公眾造成誤導，擾亂金融市場秩序。銀保監(jiān)會、國家互聯(lián)網(wǎng)信息辦公室、工業(yè)和信息化部、市場監(jiān)管總局日前聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于規(guī)范“銀行”字樣使用有關(guān)事項的通知》（以下簡稱《通知》），對“銀行”字樣使用的主體范圍、名稱含義、整改規(guī)范、宣傳教育、參照適用情形等作出了明確規(guī)定。

未經(jīng)批準不得使用“銀行”字樣

據(jù)了解，我國《商業(yè)銀行法》第十一條、第七十九條規(guī)定，未經(jīng)國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)批準，任何單位不得在名稱中使用“銀行”字樣；未經(jīng)批準在名稱中使用“銀行”字樣的，由國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)責令改正，沒收違法所得并罰款。

嚴格控制企業(yè)名稱中使用“銀行”字樣也是國際銀行業(yè)監(jiān)管的基本原則。巴塞爾委員會《有效銀行監(jiān)管核心原則》第四條提出，只有持照并受到監(jiān)管的機構(gòu)才能在其名稱（包括域名）中使用“銀行”一詞或派生的“銀行業(yè)務(wù)”等詞，以避免出現(xiàn)任何可能誤導公眾的情況。

銀保監(jiān)會有關(guān)部門負責人在答記者問時表示，銀保監(jiān)會及派出機構(gòu)近年來查處了多起違法使用“銀行”字樣的案件。但是，由于我國《商業(yè)銀行法》相關(guān)對應(yīng)條文中對于“單位”“名稱”等規(guī)定過于原則化，并且隨著互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的發(fā)展，出現(xiàn)了在微博、微信公眾號、自媒體等網(wǎng)絡(luò)平臺上違法使用“銀行”字樣，引發(fā)公眾誤導的情況?！锻ㄖ分饕凇渡虡I(yè)銀行法》第十一條、第七十九條規(guī)定的基礎(chǔ)上，明確細化了相關(guān)內(nèi)容，并結(jié)合當前規(guī)范整改工作實際情況，完善有關(guān)工作要求。

《通知》明確，未經(jīng)銀保監(jiān)會及其派出機構(gòu)批準，任何法人、非法人組織不得在名稱中使用“銀行”字樣，自然人（包括個體工商戶）不得以營利性為目的或者以可能誤導公眾的方式在名稱中使用“銀行”字樣。所謂“名稱”，包括法人、非法人組織名稱的全稱、簡稱；商標名稱；產(chǎn)品、業(yè)務(wù)和服務(wù)名稱；互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)站名稱、互聯(lián)網(wǎng)用戶賬號名稱、移動互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用程序（APP）名稱等。

除“銀行”字樣外，違法違規(guī)使用了“總行”“分行”“支行”“農(nóng)商行”“城商行”“農(nóng)村信用社”“城市信用社”“儲蓄所”“資金互助社”等字樣，仿冒銀行機構(gòu)營業(yè)場所裝潢、網(wǎng)站外觀、移動互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用程序外觀和標志等情形，欺騙或者可能誤導金融消費者的，亦將參照《通知》要求，進行整改。

網(wǎng)絡(luò)平臺負有審核義務(wù)

在明確了使用范圍和名稱含義后，《通知》亦對監(jiān)管及業(yè)界各方提出了要求。

《通知》指出，銀保監(jiān)會及其派出機構(gòu)應(yīng)當對轄內(nèi)“銀行”字樣使用情況加強監(jiān)測，根據(jù)違法行為依法進行行政處罰?；ヂ?lián)網(wǎng)行業(yè)違法使用“銀行”字樣的，由網(wǎng)絡(luò)賬號歸屬地或網(wǎng)絡(luò)運營者所在地銀保監(jiān)局牽頭開展整改規(guī)范工作。網(wǎng)信部門、電信主管部門、市場監(jiān)管部門在職責范圍內(nèi)應(yīng)當加強對含有“銀行”字樣名稱的審核工作。各銀保監(jiān)局應(yīng)積極協(xié)調(diào)、會同網(wǎng)信部門、電信主管部門、市場監(jiān)管部門共同開展整改規(guī)范工作，并通過主動提示或依職權(quán)更名等方式糾正違法行為。

《通知》要求，各銀行保險機構(gòu)發(fā)現(xiàn)違法使用“銀行”字樣情況的，應(yīng)當及時向銀保監(jiān)會或其派出機構(gòu)報告。對于違法使用“銀行”字樣的主體，各銀行保險機構(gòu)不得為其業(yè)務(wù)系統(tǒng)開發(fā)提供技術(shù)支持，不得與其開展營銷推廣方面的業(yè)務(wù)合作；在提供授信、承保等金融服務(wù)時，應(yīng)當對其整改情況進行必要審查?；ヂ?lián)網(wǎng)用戶賬號服務(wù)平臺、移動互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用程序分發(fā)平臺，應(yīng)當要求注冊“銀行”字樣的賬號和移動應(yīng)用程序主體提供金融許可證或者其他職業(yè)資格、服務(wù)資質(zhì)等相關(guān)材料，并進行必要核驗。未獲相關(guān)資質(zhì)的，不予注冊、上架。

《通知》還要求，銀保監(jiān)會及其派出機構(gòu)應(yīng)當將規(guī)范使用“銀行”字樣的宣傳內(nèi)容納入金融消費者教育和普法宣傳活動，設(shè)立公眾監(jiān)督舉報電話，并通過風險提示、案例通報等形式，增強社會各界規(guī)范使用“銀行”字樣及防騙、防詐的意識。

“目前社交媒體、短視頻平臺、各類APP等場合、渠道違法使用‘銀行’字樣的行為更多、更隱蔽，《通知》要求相關(guān)互聯(lián)網(wǎng)平臺、短視頻平臺主體履行審核義務(wù)，有利于杜絕違法使用‘銀行’字樣等行為?！闭新?lián)金融首席研究員董希淼說。

“兩山銀行”等被摘牌和更名

值得注意的是，當前存在一些并非從事金融業(yè)務(wù)的工商企業(yè)使用如“時間銀行”“糧食銀行”等“銀行”字樣的情況。有的地方推廣公共項目平臺時也存在違法使用“銀行”字樣的情況，并通過公開掛牌、媒體報道等形式進行宣傳。

“實際上相關(guān)名稱完全可以用‘寶庫’‘倉庫’等其他名稱替換，既滿足合規(guī)要求，也不影響正常業(yè)務(wù)的開展。”銀保監(jiān)會有關(guān)負責人介紹說，目前，浙江等地方已經(jīng)開展了“兩山銀行”等摘牌和更名工作，整改進展順利。

上述負責人表示，《通知》發(fā)布后，存在違法使用“銀行”字樣的主體應(yīng)主動及時更名。對于違法行為輕微并及時改正等情形的，可以依法免予處罰。下一步，銀保監(jiān)會、網(wǎng)信辦、工信部、市場監(jiān)管總局將共同開展違法使用“銀行”字樣行為的整改規(guī)范工作，保障金融消費者合法權(quán)益，維護金融市場秩序。