中國(guó)消費(fèi)者報(bào)報(bào)道（記者 聶國(guó)春）近日，中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)（以下簡(jiǎn)稱保險(xiǎn)業(yè)協(xié)會(huì)）發(fā)布《2022年上半年互聯(lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)發(fā)展分析報(bào)告》（以下簡(jiǎn)稱《報(bào)告》），深入分析了2022年上半年保險(xiǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展概況、面臨問題與挑戰(zhàn)、未來趨勢(shì)與展望。

《報(bào)告》認(rèn)為，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)要在產(chǎn)品和服務(wù)供給、消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)、信息安全和線上風(fēng)控能力等方面持續(xù)提升，在合規(guī)經(jīng)營(yíng)的前提下，圍繞客戶真實(shí)需求，通過數(shù)字化探索助力行業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)。

險(xiǎn)種間“此消彼長(zhǎng)”

根據(jù)保險(xiǎn)業(yè)協(xié)會(huì)統(tǒng)計(jì)，2022年上半年，共計(jì)73家財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司開展互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)，累計(jì)保費(fèi)收入530.4億，同比下降1.4%。其中，互聯(lián)網(wǎng)車險(xiǎn)占比16.8%，較去年同期提升2.6個(gè)百分點(diǎn)；非車險(xiǎn)（含意健險(xiǎn)）占比83.2%，相應(yīng)下降2.6個(gè)百分點(diǎn)。

具體來看，退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)和車險(xiǎn)分別帶來28.0億元和12.7億元的增量，意健險(xiǎn)同比減少49.2億元，其他險(xiǎn)類變化不大，“兩增一減”相互抵消之后，上半年互聯(lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保費(fèi)收入同比減少7.3億元。其中，業(yè)務(wù)增量主要來自頭部公司，上半年同比業(yè)務(wù)增量最高的三家公司分別為平安產(chǎn)險(xiǎn)（22.2億元）、國(guó)壽財(cái)險(xiǎn)（10.2億元）和眾安保險(xiǎn)（6.8億元）。

《報(bào)告》認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)車險(xiǎn)的快速增長(zhǎng)得益于監(jiān)管政策、保險(xiǎn)公司戰(zhàn)略傾斜、客戶投保偏好等多重因素。退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)的高增長(zhǎng)則與電商行業(yè)蓬勃發(fā)展密切相關(guān)，特別是以直播電商為代表的新電商崛起，帶來新的業(yè)務(wù)增量。

“現(xiàn)在我買東西首選有退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)的商家，或者自己買份退貨險(xiǎn)?！睙嶂跃W(wǎng)購(gòu)的王女士告訴《中國(guó)消費(fèi)者報(bào)》記者，這樣萬一收到貨后不滿意，可以一鍵退貨，省去不少麻煩。為了迎合消費(fèi)者的需求，記者在多個(gè)電商平臺(tái)看到，“提供退運(yùn)險(xiǎn)”已成為很多商家推廣產(chǎn)品時(shí)的一個(gè)賣點(diǎn)。

對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)健康險(xiǎn)同比下降23.2%，在保險(xiǎn)業(yè)協(xié)會(huì)看來，主要是政策引導(dǎo)的結(jié)果。2021年8月，銀保監(jiān)會(huì)下發(fā)《關(guān)于開展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)亂象專項(xiàng)整治工作的通知》，全面規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)，“雖然短期內(nèi)業(yè)務(wù)規(guī)模有所下降，但業(yè)務(wù)銷售中非理性因素導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)得以釋放，為今后的健康持續(xù)發(fā)展奠定了扎實(shí)基礎(chǔ)”。

發(fā)展痛點(diǎn)待克服

雖然互聯(lián)網(wǎng)財(cái)險(xiǎn)上半年略有下降，但各大險(xiǎn)企在健康中國(guó)、數(shù)字經(jīng)濟(jì)、普惠保險(xiǎn)、綠色低碳、鄉(xiāng)村振興、小微企業(yè)等方面持續(xù)創(chuàng)新探索，用線上化、數(shù)字化、智能化的方式方法極大地?cái)U(kuò)展了保險(xiǎn)保障的廣度和深度。與此同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)財(cái)險(xiǎn)在發(fā)展中也面臨著一些新的問題與挑戰(zhàn)。

首先是產(chǎn)品和服務(wù)供給有待豐富?！秷?bào)告》指出，當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)用戶能夠自主購(gòu)買的通常是形態(tài)簡(jiǎn)單、標(biāo)準(zhǔn)化、價(jià)格低的產(chǎn)品，尚未形成保障全面、責(zé)任豐富的互聯(lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品體系。而且由于行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)激烈，部分產(chǎn)品的同質(zhì)化程度較高。另一方面，當(dāng)前在車險(xiǎn)和健康險(xiǎn)等領(lǐng)域已經(jīng)初步形成了與保險(xiǎn)責(zé)任相關(guān)的增值服務(wù)體系，但多以營(yíng)銷推動(dòng)目的為主，服務(wù)使用率和服務(wù)體驗(yàn)均有待提升，亟須建立根據(jù)消費(fèi)者的年齡、性別、使用場(chǎng)景等提供差異化服務(wù)的完備體系。此外，在客戶體驗(yàn)方面需大力提升保險(xiǎn)條款的通俗化和流程簡(jiǎn)便化，提升保險(xiǎn)產(chǎn)品、服務(wù)和流程的適老化。

其次，消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)任重道遠(yuǎn)。例如，互聯(lián)網(wǎng)健康險(xiǎn)“首月0元”等不規(guī)范的營(yíng)銷模式偏離了創(chuàng)新發(fā)展的初衷，片面強(qiáng)調(diào)“首月0元”，卻未對(duì)保費(fèi)繳納整體情況、保險(xiǎn)責(zé)任等重要內(nèi)容充分提示，易使消費(fèi)者忽視產(chǎn)品重要信息。加之一些廣告界面設(shè)置不規(guī)范，故意誘導(dǎo)消費(fèi)者勾選“領(lǐng)取”“自動(dòng)續(xù)費(fèi)”等選項(xiàng)，侵害消費(fèi)者知情權(quán)和自主選擇權(quán)。

再次，亟待提升信息保護(hù)意識(shí)和技術(shù)水平?！秷?bào)告》強(qiáng)調(diào)，互聯(lián)網(wǎng)財(cái)險(xiǎn)因其產(chǎn)品普惠、碎片化的特點(diǎn)，涉及海量客戶的個(gè)人信息和行為數(shù)據(jù)采集、存儲(chǔ)和使用，數(shù)據(jù)泄露和濫用的風(fēng)險(xiǎn)高于傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，這對(duì)各經(jīng)營(yíng)主體的信息安全管理提出了巨大的挑戰(zhàn)。

最后，線上風(fēng)控難題待解。作為一種線上“無接觸”的銷售方式，險(xiǎn)企與消費(fèi)者之間存在信息不對(duì)稱的問題，難以核驗(yàn)客戶真實(shí)的健康、財(cái)產(chǎn)等狀況，導(dǎo)致一些不法分子利用互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)騙保騙賠，給行業(yè)的健康持續(xù)經(jīng)營(yíng)造成了隱患。對(duì)此，各經(jīng)營(yíng)主體要立足消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)和風(fēng)險(xiǎn)防范，充分利用大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈、人工智能等科技手段，不斷完善和提升全面風(fēng)險(xiǎn)管理能力，切實(shí)保障互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)者的權(quán)益。

數(shù)字化探索助力轉(zhuǎn)型升級(jí)

《報(bào)告》顯示，互聯(lián)網(wǎng)財(cái)險(xiǎn)當(dāng)前僅占財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)行業(yè)的6.6%。“這意味著行業(yè)發(fā)展的空間巨大。特別是隨著規(guī)范制度的不斷完善，行業(yè)的信譽(yù)度將持續(xù)提高，這將為互聯(lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)行業(yè)高質(zhì)量發(fā)展帶來持久的動(dòng)力?！睂?duì)外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)國(guó)家對(duì)外開放研究院研究員李長(zhǎng)安撰文表示，隨著規(guī)則制度的逐漸完善，互聯(lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的各項(xiàng)業(yè)務(wù)開始步入規(guī)范發(fā)展的快車道。

那么，如何實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)財(cái)險(xiǎn)的高質(zhì)量發(fā)展？保險(xiǎn)業(yè)協(xié)會(huì)相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，合規(guī)經(jīng)營(yíng)是行業(yè)創(chuàng)新發(fā)展的前提，客戶真實(shí)需求是發(fā)展的切入點(diǎn)，數(shù)字化探索助力行業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)。

據(jù)了解，“雙碳”背景下，互聯(lián)網(wǎng)車險(xiǎn)正在加速與智能化、數(shù)字化水平較高的新能源車產(chǎn)業(yè)創(chuàng)新融合。部分新能源車企能夠采集實(shí)時(shí)、豐富的數(shù)據(jù)，為互聯(lián)網(wǎng)車險(xiǎn)提供了創(chuàng)新的試驗(yàn)場(chǎng)，引領(lǐng)車險(xiǎn)的數(shù)字化探索進(jìn)程。非車險(xiǎn)的數(shù)字化探索同樣空間巨大。以百萬醫(yī)療產(chǎn)品為代表的互聯(lián)網(wǎng)健康險(xiǎn)，近年來在服務(wù)端延伸布局上有了一定的探索，與線上問診、送藥、健康管理等數(shù)字化健康醫(yī)療體系不斷打通，初步具備了提供一站式健康風(fēng)險(xiǎn)解決方案的能力。其他非車險(xiǎn)領(lǐng)域，智能家居、智慧農(nóng)業(yè)、智慧城市等各行業(yè)全面深入的數(shù)字化、智能化發(fā)展，也為農(nóng)險(xiǎn)、責(zé)任險(xiǎn)、企財(cái)險(xiǎn)、家財(cái)險(xiǎn)等在互聯(lián)網(wǎng)上的發(fā)展提供創(chuàng)新的數(shù)字化范本。