中國消費者報報道（記者聶國春）8月30日，天津市保險行業(yè)協(xié)會發(fā)布《關于機動車輛安全統(tǒng)籌業(yè)務的風險提示》。就在前一天，中國保險行業(yè)協(xié)會也提醒廣大車主：機動車輛安全統(tǒng)籌不是保險。兩協(xié)會密集提示車輛安全統(tǒng)籌風險，讓這一業(yè)務成為大眾關注的焦點。那么，何謂車輛安全統(tǒng)籌？車輛安全統(tǒng)籌又存在哪些問題？車主在投保時又該如何防范風險呢？

安全統(tǒng)籌頻現(xiàn)理賠糾紛

山東的劉先生是一位大貨車車主。2021年10月，一輛解放牌牽引汽車事故造成劉先生的車嚴重受損，各項損失共計14萬余元。肇事車輛在中順汽車服務有限公司（以下簡稱中順公司）投保了“機動車損失安全統(tǒng)籌”，其中車損責任限額為17萬余元，第三者責任限額為100萬元，保險期限為2021年6月1日至2022年5月31日。事故發(fā)生后，劉先生通知中順公司給他的車輛定損并賠償損失，但后者拒絕定損，也拒絕賠償其損失。

被中順公司拒賠的還有車主曉峰。2021年2月，曉峰在中順公司投保，當年8月發(fā)生了單方面交通事故，該公司的理賠員查勘定損為3萬多元。修理廠修好車后，中順公司卻一直沒有理賠到位。因沒錢墊付，車輛被扣留在修理廠快一年了。

“上述車主投保的并非保險，而是車輛安全統(tǒng)籌。”北京格豐律師事務所合伙人郭玉濤告訴《中國消費者報》記者，車輛安全統(tǒng)籌是指通過向車主集資的方式，要求車主繳納相應的交通安全統(tǒng)籌費，形成統(tǒng)籌資金來為參與統(tǒng)籌的大型貨車提供保障，約定參加車輛安全統(tǒng)籌的車輛發(fā)生事故后，由統(tǒng)籌資金進行賠償、提供保障。

據(jù)了解，2012年，國務院在《關于加強道路交通安全工作的意見》中提出，鼓勵運輸企業(yè)采用交通安全統(tǒng)籌等形式，加強行業(yè)互助，提高企業(yè)抗風險能力。這成為統(tǒng)籌公司開展業(yè)務的依據(jù)。在郭玉濤看來，車輛安全統(tǒng)籌屬于運輸行業(yè)內(nèi)部的行業(yè)互助，類似于財產(chǎn)險領域的“相互寶”。

近兩年，大貨車等大型營運車輛在投保商業(yè)車險中存在投保貴、投保難等問題，因此不少大貨車主選擇加入車輛安全統(tǒng)籌。在此背景下，車輛安全統(tǒng)籌機構大增。商業(yè)數(shù)據(jù)平臺啟信寶數(shù)據(jù)顯示，2016年以前，營業(yè)范圍注明“安全統(tǒng)籌”或者公司名稱中帶有“統(tǒng)籌”字樣的公司僅有38家。到2021年年底，全國有近600家車輛安全統(tǒng)籌機構。今年上半年，我國又新增了200多家車輛安全統(tǒng)籌公司（含分公司）。

隨著市場主體的增加和業(yè)務量的加大，相關糾紛也直線上升?！吨袊M者報》記者在中國裁判文書網(wǎng)以“安全統(tǒng)籌”為關鍵詞檢索發(fā)現(xiàn)，相關案件在2020年突破1000件，2021年達到1333件，絕大部分為理賠糾紛。

“高仿”保險誤導車主投保

在索賠無果后，劉先生向山東省淄博市周村區(qū)人民法院提起訴訟。法院經(jīng)審理認為，中順公司不具有保險業(yè)務經(jīng)營資質(zhì)，涉案的合同為《機動車輛安全統(tǒng)籌單》而非保險單，因此裁定案件轉(zhuǎn)由中順公司所在地法院審理。

雖然并非保險，但《中國消費者報》記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，這些公司的經(jīng)營方式基本上是完全照搬保險公司的經(jīng)營方式。

例如，中順公司的條款形式基本照搬了中保協(xié)機動車商業(yè)示范條款（2020）的內(nèi)容，只是將“保險”變更為“統(tǒng)籌”。其中機動車損失安全保險在中順公司變成了機動車損失安全統(tǒng)籌，統(tǒng)籌種類還加入了“不計免賠”，統(tǒng)籌單也是模仿了保險公司的保險單的形式。

在業(yè)務推廣方式上，一些安全統(tǒng)籌公司也是采用了和保險公司一樣的方式，通過給予業(yè)務員業(yè)務提成的方式，向不特定人群進行推廣。本應是交通運輸企業(yè)內(nèi)部的保障互助方式，某些公司甚至直接向個人的小轎車進行推廣。

河北的葛先生有一輛大貨車掛靠在一家汽車運輸公司名下，汽運公司為大貨車交了1.9萬多元保險，其中5000多元是交強險，剩下的投保中路和合統(tǒng)籌公司。直到事故理賠被拒后，葛先生才明白自己購買的并非車險，而是車輛安全統(tǒng)籌。

記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，除了統(tǒng)籌公司業(yè)務員誤導，統(tǒng)籌產(chǎn)品便宜也是一些車主購買的原因。以深圳某安全統(tǒng)籌公司為例，其100萬元三者限額的統(tǒng)籌費為7302.5元，返點后僅需支付5000元左右，而標準商業(yè)險保費則為1.8萬元左右。

車輛統(tǒng)籌存多重風險

“由于公司違規(guī)面向社會經(jīng)營統(tǒng)籌業(yè)務，已涉嫌非法經(jīng)營違法犯罪，目前正接受公安機關調(diào)查。即日起，公司停止一切業(yè)務?！?月13日，中盛（山東）交通服務集團有限公司在“中盛統(tǒng)籌”微信公眾號發(fā)布的一則消息在大貨車車主間瘋傳。

對于統(tǒng)籌業(yè)務涉嫌非法經(jīng)營，多家統(tǒng)籌公司隨即緊急發(fā)布公告進行澄清。華商統(tǒng)籌表示，某以統(tǒng)籌為名的公司因未經(jīng)許可經(jīng)營保險業(yè)務被查出，與統(tǒng)籌行業(yè)無關。鼎誠統(tǒng)籌表示，其對外宣傳時始終強調(diào)其不是保險，而是行業(yè)內(nèi)安全互助性質(zhì)的統(tǒng)籌。

郭玉濤律師認為，保險業(yè)務是向不特定對象收取保費，然后對可能出現(xiàn)的事故損失進行賠償，安全統(tǒng)籌業(yè)務與這兩點完全吻合。但保險業(yè)務需要持牌經(jīng)營，統(tǒng)籌業(yè)務沒有牌照，構成不當經(jīng)營。公安機關以非法經(jīng)營罪立案，是沒有問題的。

開展安全統(tǒng)籌可能面臨非法經(jīng)營風險，參加統(tǒng)籌的車主又面臨哪些風險呢？天津保險業(yè)協(xié)會指出，“機動車輛安全統(tǒng)籌”存在三方面風險：一是退保風險，當車輛發(fā)生所有權轉(zhuǎn)移時，“機動車輛安全統(tǒng)籌”并不能像真正的保險一樣隨車過戶，需要車主退出原掛靠的運輸公司“機動車輛安全統(tǒng)籌”，容易產(chǎn)生“退保”糾紛。二是理賠風險，購買“機動車輛安全統(tǒng)籌單”在發(fā)生糾紛時難以得到有力保護，目前我國也沒有專門的監(jiān)管機構和專門的法律法規(guī)進行約束。三是糾紛處理風險，購買“機動車輛安全統(tǒng)籌”后一旦發(fā)生退?；蚶碣r糾紛，法院在援引法律裁決時，不能采用《保險法》。因運輸公司注冊資本有限，如果資產(chǎn)出現(xiàn)狀況將無法履行合同，可能無法給予風險補償。

《中國消費者報》記者在企查查平臺看到，多家安全統(tǒng)籌公司因理賠糾紛引發(fā)大量訴訟。以成立僅一年多的首旭（深圳）安全統(tǒng)籌服務有限公司為例，該公司涉及82起訴訟，七成為機動車事故糾紛，今年以來已11次被列為被執(zhí)行人，涉及金額380余萬元，該公司原法定代表人張某某也被限制高消費。

中國保險行業(yè)協(xié)會相關負責人對《中國消費者報》記者表示，安全統(tǒng)籌業(yè)務并非保險業(yè)務，相關機構不是銀保監(jiān)部門的監(jiān)管對象。社會上部分安全統(tǒng)籌公司的業(yè)務模式不可持續(xù)，相關承諾履行和資金安全難以得到有效保障，特別是此類公司出現(xiàn)撤銷、破產(chǎn)等重大危機時，只能按照《公司法》等法律法規(guī)承擔責任，可能給車主帶來損失，蘊含較大風險。該負責人提醒車主，如有保險需求，請向保險機構投保機動車輛交強險及商業(yè)保險。