中國(guó)消費(fèi)者報(bào)報(bào)道（記者聶國(guó)春）5月15日是“全國(guó)投資者保護(hù)宣傳日”，北京金融法院司法指導(dǎo)中心當(dāng)天推出線上公益司法普法節(jié)目——“融小法•呵護(hù)碎銀雙月談”。北京金融法院法官厲莉、中國(guó)政法大學(xué)民商經(jīng)濟(jì)法學(xué)院副教授王雷和北京西城法院金融街法庭副庭長(zhǎng)舒銳參加首期節(jié)目，詳解“以房養(yǎng)老”騙局。

“以房養(yǎng)老”是保險(xiǎn)而非理財(cái)

針對(duì)養(yǎng)老難題，原保監(jiān)會(huì)2014年在北京、上海、廣州、武漢4個(gè)城市開展住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)（以下簡(jiǎn)稱以房養(yǎng)老）試點(diǎn)。2017年，試點(diǎn)擴(kuò)至全國(guó)。然而，部分不法公司和人員卻打著“以房養(yǎng)老”的旗號(hào)，對(duì)老年人實(shí)施欺詐，導(dǎo)致部分老人陷入房財(cái)兩空的境地。

厲莉表示，“以房養(yǎng)老”主要是指老年人將住房反向抵押給保險(xiǎn)公司，從而每月領(lǐng)取一定數(shù)額的養(yǎng)老保險(xiǎn)金，這為名下有房產(chǎn)、手中無(wú)現(xiàn)金的老年人提供了一種養(yǎng)老思路，幫助老年人獲得“養(yǎng)老錢”。

《中國(guó)消費(fèi)者報(bào)》記者了解到，目前僅有幸福人壽、人保壽險(xiǎn)兩家公司開展了“以房養(yǎng)老”業(yè)務(wù)，推出的產(chǎn)品分別為“房來(lái)寶”和“安居樂(lè)”老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)。

“這種保險(xiǎn)的商業(yè)邏輯本身也很簡(jiǎn)單：老人將房屋抵押給保險(xiǎn)公司，保險(xiǎn)公司按月給老人錢，老人去世后，保險(xiǎn)公司對(duì)房屋進(jìn)行清算?！笔驿J指出，這是一種保險(xiǎn)產(chǎn)品，而不是投資、理財(cái)產(chǎn)品。但遺憾的是，“以房養(yǎng)老保險(xiǎn)”被口口相傳為“以房養(yǎng)老”，從而使人們產(chǎn)生曲解。

在舒銳看來(lái)，正是因?yàn)槊徽?，很多不法分子就開始對(duì)“以房養(yǎng)老”進(jìn)行各種演繹，有的甚至打著國(guó)家政策的旗號(hào)，拉大旗作虎皮，以權(quán)威機(jī)構(gòu)名義蒙騙老人。但實(shí)際上，他們說(shuō)的“以房養(yǎng)老”和國(guó)家鼓勵(lì)的“以房養(yǎng)老”，根本就不是一回事。

“以房養(yǎng)老”套路貸存五大特征

王雷指出，騙子們最常采用的是借“以房養(yǎng)老”之名實(shí)施“套路貸”等違法犯罪行為?！耙苑筐B(yǎng)老”套路貸詐騙導(dǎo)致參與其中的老人不僅沒(méi)拿到養(yǎng)老金，還失去房屋。

王雷分析，“以房養(yǎng)老”套路貸的運(yùn)作流程通常為：老年人先將自己的房屋抵押給理財(cái)機(jī)構(gòu)介紹的出資方，并與出資方簽訂借款合同，然后將所借資金投資理財(cái)機(jī)構(gòu)的以房養(yǎng)老項(xiàng)目獲取理財(cái)收益作為養(yǎng)老金，理財(cái)機(jī)構(gòu)再向出資方支付利息。在這一過(guò)程中，老年人委托理財(cái)機(jī)構(gòu)的工作人員代為辦理房屋出售和抵押登記手續(xù)，經(jīng)公證的抵押合同賦予合同強(qiáng)制執(zhí)行力。由于理財(cái)機(jī)構(gòu)匯集的大量資金脫離監(jiān)管，被挪作他用后，很可能導(dǎo)致理財(cái)機(jī)構(gòu)資金鏈斷裂、無(wú)法代為還款，出資方此時(shí)申請(qǐng)強(qiáng)制執(zhí)行老年人所抵押的房屋，導(dǎo)致老年人的房屋被強(qiáng)制執(zhí)行。

“此種套路貸使得老年人陷入合同陷阱之中，最終房財(cái)兩空?！巴趵渍f(shuō)，深入分析可以發(fā)現(xiàn)，該套路貸存在五大特征：一是存在復(fù)雜的合同架構(gòu)，如借款合同、抵押合同、委托合同、代為還款合同、養(yǎng)老服務(wù)協(xié)議等等，形成法律閉環(huán)，老年人難以具備相應(yīng)的專業(yè)判斷能力。二是實(shí)施套路貸的經(jīng)營(yíng)者在經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中經(jīng)常夸大宣傳、宣稱自己有官方合作背景，獲取老年人的信賴。三是經(jīng)營(yíng)者經(jīng)常安排其工作人員作為代為辦理房屋出售或者抵押登記手續(xù)等全套事務(wù)的受托人甚至出資方。四是套路貸所涉及受害人人數(shù)多、金額大，形成脫離監(jiān)管的巨額“資金池”，常涉嫌非法吸收公眾存款罪、集資詐騙罪等刑事犯罪。五是需要通過(guò)穿透式審判理念，結(jié)合證據(jù)鏈，透過(guò)現(xiàn)象看清套路貸的本質(zhì)，認(rèn)定惡意串通合同無(wú)效、以欺詐方式訂立的合同可撤銷，或者老年人不具備交易意思表示而合同不成立等。

正規(guī)“以房養(yǎng)老”不會(huì)出現(xiàn)理財(cái)?shù)群贤?/strong>

那么，如何辨析“以房養(yǎng)老”騙局呢？

舒銳表示，正規(guī)的“以房養(yǎng)老”只是一種保險(xiǎn)產(chǎn)品，由專業(yè)的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)。在辦理過(guò)程中，不會(huì)出現(xiàn)借款合同、房屋買賣合同、理財(cái)合同。而且，房屋所有權(quán)始終歸老人所有，保險(xiǎn)公司只要抵押權(quán)，老人身故后保險(xiǎn)公司方可處置房屋。

那么，辦理了”以房養(yǎng)老“保險(xiǎn)，能否提前解除合同呢？王雷表示，住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)的投保人并沒(méi)有向保險(xiǎn)人事先支付保費(fèi)，而是直接根據(jù)合同約定從保險(xiǎn)公司那里領(lǐng)取養(yǎng)老年金。其抵押的住房是為投保人的“應(yīng)交養(yǎng)老保險(xiǎn)費(fèi)”向保險(xiǎn)人作擔(dān)保的。保險(xiǎn)合同的投保人可以隨時(shí)解除保險(xiǎn)合同，但應(yīng)繳納已領(lǐng)取的養(yǎng)老年金。

王雷提醒說(shuō)，老年人在涉及到相關(guān)項(xiàng)目時(shí)，一定要注意以下三點(diǎn)：首先，老年人在“以房養(yǎng)老”相關(guān)合同書上簽名、按指印時(shí)要慎重，應(yīng)尋求專業(yè)人士幫助辨析合同內(nèi)容，透過(guò)合同迷霧識(shí)別抵制套路貸。其次，套路貸下的借款合同通常會(huì)約定遠(yuǎn)高于商業(yè)銀行貸款的利息。再次，對(duì)于低風(fēng)險(xiǎn)甚至無(wú)風(fēng)險(xiǎn)、高收益的養(yǎng)老投資項(xiàng)目，要提高警惕，理解其商業(yè)邏輯。

《中國(guó)消費(fèi)者報(bào)》記者注意到，針對(duì)“以房養(yǎng)老”的騙局，銀保監(jiān)會(huì)消保局2021年6月曾發(fā)布風(fēng)險(xiǎn)提示。風(fēng)險(xiǎn)提示稱，這種保險(xiǎn)目前在我國(guó)還處于試點(diǎn)階段且比較小眾，其準(zhǔn)入門檻高、法律關(guān)系復(fù)雜、風(fēng)險(xiǎn)因素多，對(duì)機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)開展和銷售管理都非常嚴(yán)格。不法分子所宣稱的“以房養(yǎng)老”與國(guó)家試行的住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)完全無(wú)關(guān)，只是其假借國(guó)家政策、為非法集資活動(dòng)造勢(shì)宣傳的手段而已，其實(shí)根本不具備相應(yīng)的資質(zhì)、能力，往往是“以新還舊”的龐氏騙局。

鏈接

居住權(quán)制度解決養(yǎng)老隱憂

“以房養(yǎng)老”是我國(guó)對(duì)養(yǎng)老方式的一種新探索，我國(guó)的法律也對(duì)此給予相應(yīng)的保護(hù)。

舒銳表示，2021年1月1日實(shí)施的《民法典》新增了一種用益物權(quán)——居住權(quán)，這項(xiàng)制度可以在一定程度上解決老人“以房養(yǎng)老”的后顧之憂。

舒銳說(shuō)，通過(guò)要求為自己設(shè)立擁有居住房屋的權(quán)利，老人可以放心提前把房子過(guò)戶到贍養(yǎng)自己的子女名下，讓孩子們更有動(dòng)力實(shí)現(xiàn)“養(yǎng)兒防老”。老年人也可以將房屋以相對(duì)較低的價(jià)格出售給金融機(jī)構(gòu)或其他投資人，以房款養(yǎng)老，并約定在其有生之年享有對(duì)房屋的居住權(quán)。此外，遺贈(zèng)扶養(yǎng)協(xié)議也是“以房養(yǎng)老”的不錯(cuò)選擇。老年人可以與繼承人以外的組織或者個(gè)人簽訂遺贈(zèng)扶養(yǎng)協(xié)議。按照協(xié)議，該組織或者個(gè)人承擔(dān)該老年人生養(yǎng)死葬的義務(wù)，對(duì)老年人的房屋等財(cái)產(chǎn)享有受遺贈(zèng)的權(quán)利。

王雷則指出，《民法典》中的合同不成立、可撤銷、無(wú)效制度對(duì)保護(hù)“以房養(yǎng)老”套路貸的老年人具有重要意義。房屋所有權(quán)人也可以通過(guò)設(shè)定保留居住權(quán)的房屋買賣，以實(shí)現(xiàn)“以房養(yǎng)老”。