中國消費者報報道（記者 聶國春）隨著綠色低碳、可持續(xù)發(fā)展理念的深入，綠色金融成為銀行發(fā)力的重點領(lǐng)域，相關(guān)創(chuàng)新型產(chǎn)品迭出。近日，中信銀行宣布，面向個人用戶推出的“中信碳賬戶”內(nèi)測版已上線，公開邀請千名用戶參與測試體驗。記者注意到，這是首個由國內(nèi)銀行主導(dǎo)推出的個人碳賬戶。此前，浦發(fā)銀行、建設(shè)銀行、衢江農(nóng)商銀行等多家銀行也在碳賬戶方面進行了嘗試和探索。

招聯(lián)金融首席研究員董希淼認為，商業(yè)銀行推出個人碳賬戶，將金融服務(wù)與用戶行為在碳減排目標下進行鏈接，既有助于在全社會宣導(dǎo)綠色低碳理念，也有助于進一步豐富和拓展自身金融服務(wù)場景。

“碳”尋個人賬戶

碳賬戶是包含碳排放數(shù)據(jù)采集、碳核算、碳排放等級評價和場景應(yīng)用等功能在內(nèi)的碳減排支持體系，能夠幫助企業(yè)和居民算清“碳賬”，提高減排效率和意識。

據(jù)了解，“中信碳賬戶”主要依托該行信用卡“動卡空間”APP開發(fā)構(gòu)建，通過用戶授權(quán)自動采集個人在不同生活場景下的低碳行為數(shù)據(jù)，根據(jù)不斷迭代優(yōu)化的減排因子模型，實時計算各類生活場景的碳減排量。

《中國消費者報》記者在“動卡空間”APP看到，自3月10日起，前1000名中信信用卡用戶可注冊開通”中信碳賬戶”成為內(nèi)測官，優(yōu)先體驗全流程和功能。目前，該行碳賬戶內(nèi)測版已經(jīng)上線生活繳費網(wǎng)上辦理、申請電子信用卡、開通電子賬單等低碳行為的碳減排量核算。即將上線的公開版還將包含綠色出行、二手回收等更豐富的綠色低碳生活場景。

“個人碳賬戶將用戶日常碳減排行為進行量化，嘗試與金融服務(wù)掛鉤，有助于豐富金融服務(wù)場景，增強全民綠色消費意識，助力如期實現(xiàn)碳達峰、碳中和目標。”董希淼告訴《中國消費者報》記者，從目前銀行業(yè)的實踐看，與碳賬戶有關(guān)的產(chǎn)品和服務(wù)大致上有兩類，一類是企業(yè)碳賬戶，一類是個人碳賬戶。

例如，浦發(fā)銀行2021年11月推出適用于企業(yè)的碳賬戶體系，企業(yè)在該行辦理的綠色信貸、綠色債券等業(yè)務(wù)所對應(yīng)的二氧化碳減排量，可形成對應(yīng)的碳積分。據(jù)浦發(fā)銀行介紹，基于碳積分累積量，企業(yè)的碳賬戶有著不同的等級，并對應(yīng)不同權(quán)益，這些權(quán)益包括基礎(chǔ)費用減免、快速審批通道、綠色金融資訊、綠色財務(wù)顧問等，主要鼓勵更多企業(yè)節(jié)能減排。

建設(shè)銀行則瞄準了個人碳賬戶。3月初，北京金融科技創(chuàng)新監(jiān)管工具實施工作組公示，建設(shè)銀行擬打造客戶的個人“碳賬本”。在獲得客戶授權(quán)的前提下，建行將包括手機銀行生活繳費、TC繳費等內(nèi)部數(shù)據(jù)和行外碳減排行為數(shù)據(jù)，如乘車次數(shù)、線上辦理政務(wù)業(yè)務(wù)次數(shù)等進行可信共享，為計量客戶碳減排貢獻度形成“碳賬本”，并基于“碳賬本”提供信用卡額度升級、分期福利、銀行卡消費折扣、支付優(yōu)惠、積分商城權(quán)益兌換等個人金融服務(wù)。

記者了解到，還有一些地方銀行在當(dāng)?shù)卣闹笇?dǎo)下開展了碳賬戶的探索。作為國家綠色金融改革創(chuàng)新試驗區(qū)，浙江省衢州市率先建設(shè)覆蓋工業(yè)、農(nóng)業(yè)、能源、建筑、交通運輸、個人六大領(lǐng)域的碳賬戶。在此基礎(chǔ)上，衢州衢江農(nóng)商銀行量身定制了“點碳成金貸”。2021年8月，該行向衢江區(qū)一村民發(fā)放了30萬元全國首筆個人碳賬戶優(yōu)惠貸款。據(jù)了解，目前衢州市已有27家金融機構(gòu)上架35款企業(yè)碳金融產(chǎn)品，20款個人碳金融產(chǎn)品。

促進綠色消費

從2020年9月，我國明確提出2030年“碳達峰”與2060年“碳中和”目標以來，碳減排就不再是某個部門和某家企業(yè)的責(zé)任和義務(wù)，而是全民的行動目標。

金融行業(yè)如何推進？2021年11月22日，中國人民銀行無錫市中心支行辦公室發(fā)布《關(guān)于舉辦無錫市銀行系統(tǒng)“碳路者行動” 個人碳賬戶策劃方案征集評選活動的通知》，要求通過一套合理的架構(gòu)來設(shè)立個人碳賬戶并進行運營。

相比銀行業(yè)，互聯(lián)網(wǎng)支付行業(yè)在這方面已有成熟的樣本。例如，支付寶的螞蟻森林，通過用戶的步行、公交支付等行為積累“能量”，然后讓用戶通過“澆水”等線上行為獲取樹苗成長“收益”。美團支付則在今年1月推出數(shù)字人民幣碳中和試點活動，吸引了超800萬用戶報名參加。

在董希淼看來，商業(yè)銀行推出個人碳賬戶，除了有助于銀行業(yè)綠色低碳發(fā)展，還有助于提高全面綠色消費意識。”將用戶生活場景中的碳減排行為換算為銀行賬戶中的積分，積分累計到一定數(shù)量可用于換取相應(yīng)權(quán)益，可以引導(dǎo)用戶養(yǎng)成綠色低碳的生活消費習(xí)慣。”董希淼說，“碳賬戶”與相應(yīng)的金融服務(wù)權(quán)益掛鉤，也有助于銀行更好地了解客戶，拓展金融服務(wù)場景。

無錫數(shù)字經(jīng)濟研究院執(zhí)行院長吳琦對《中國消費者報》記者表示，一方面，個人碳賬戶可以吸引用戶把生活場景的繳費等功能綁定在該銀行，活躍存量用戶，增強客戶黏性；另一方面，個人碳賬戶有利于公眾形成綠色低碳的生活消費模式。

吳琦認為，拓展更多的應(yīng)用場景、實現(xiàn)更多的碳積分價值變現(xiàn)是吸引客戶的關(guān)鍵。這不僅需要銀行基于對綠色消費行為的數(shù)據(jù)畫像，創(chuàng)新綠色金融零售產(chǎn)品，也需要與外部電商、消費金融等企業(yè)合作，在合規(guī)的前提下獲取更多碳減排行為數(shù)據(jù)、創(chuàng)新積分應(yīng)用場景。

制度有待完善

雖然建立個人碳賬戶意義重大，但目前銀行業(yè)尚處于探索階段，個人參與碳市場依舊存在不少痛點。

董希淼認為，首先，碳賬戶如何開立尚無相應(yīng)的制度辦法可以依照。其次，碳減排行為如何計量并轉(zhuǎn)換為碳賬戶積分，缺乏具體標準。再次，碳賬戶在小范圍試點，尚未被社會公眾所了解和接受。

董希淼建議，金融管理部門應(yīng)適時制定銀行個人碳賬戶相關(guān)的制度，嘗試推出銀行個人碳賬戶全國團體標準，為銀行業(yè)推出碳賬戶提供支持和參考。同時，研究分析國內(nèi)外現(xiàn)有的個人碳減排量折算方法，探索出一套理論扎實、行之有效的折算標準，實現(xiàn)碳減排成果的科學(xué)計量。此外，商業(yè)銀行要豐富個人碳賬戶相關(guān)應(yīng)用場景，并匹配盡量多樣的金融服務(wù)權(quán)益，讓碳賬戶叫好又叫座。最后，要加大宣傳推廣力度，持續(xù)地向全社會普及“碳賬戶”的作用和權(quán)益，吸引和鼓勵更多公眾參與，讓個人碳賬戶行穩(wěn)致遠。

專家也提醒說，銀行在開設(shè)個人碳賬戶時，要注意數(shù)據(jù)獲取的合法性，做好用戶個人信息保護。