中國消費者報報道(記者聶國春) 9月19日，銀保監(jiān)會發(fā)布的《關(guān)于實施車險綜合改革的指導(dǎo)意見》正式施行，平安的車險新系統(tǒng)也正式上線。當(dāng)日0時1分，來自上海的平安車主陸先生拿到了自己汽車的新保單，保費1944.25元。據(jù)悉，這是本次車險綜合改革后簽出的第一張保單。

　　這場囊括交強險和商業(yè)車險的車險革命將帶來哪些變化?保費能便宜幾成?車險綜合改革后，消費者將受益幾何?伴隨著各家財險公司新車險首單的落地，這些問題一一揭曉。

　　商業(yè)車險保費減少

　　據(jù)悉，陸先生的汽車2019年的保費為2352.60元，投保險種包括機動車損失險、第三者責(zé)任險、不計免賠險(機動車損失保險)。今年投保時，新增了附加機動車道路救援、代為送檢增值服務(wù)特約條款?？蛻麸L(fēng)險保障程度大幅提升，但保費支出卻較上年減少408.35元，降幅達17.36%。

　　陸先生的經(jīng)歷并非個例。以眾安保險9月19日上線的車險費改后首款產(chǎn)品——眾安平安聯(lián)合車險為例，費改后的機動車車損險不僅包含2014款車損險的保障責(zé)任，同時兼具有機動車全車盜搶、發(fā)動機涉水、玻璃單獨破碎、不計免賠率、自燃、無法找到第三方特約六項責(zé)任險種的權(quán)益，三者險最高責(zé)任限額也從原來的500萬元大幅提升至1000萬元。然而，車主程女士的五座普通家用小轎車，因為3年未發(fā)生理賠，上年度也沒有交通違法記錄，投?；鶞?zhǔn)純保費為2800元的眾安新車險時，其保費較之前下降了400多元。

　　記者在某車險試算平臺上計算發(fā)現(xiàn)，牧馬人某款車型，保費直降至7200多元，相較于一周前便宜了4500多元。

　　平安產(chǎn)險相關(guān)負責(zé)人表示，這次改革根據(jù)實際風(fēng)險狀況重新測算了基準(zhǔn)純風(fēng)險保費，不同客戶的漲降費水平會存在一定差異，但整體來說，保費是真真實實下降了。

　　交強險賠償限額提高

　　交強險全稱為“機動車交通事故責(zé)任強制保險”，是車主必須要投保的險種。9月10日，銀保監(jiān)會發(fā)布調(diào)整交強險責(zé)任限額和費率浮動系數(shù)的公告。根據(jù)公告，在保費基本不變的情況下，將交強險總責(zé)任限額從12.2萬元提高到20萬元，其中，死亡傷殘賠償限額從11萬元提高到18萬元，醫(yī)療費用賠償限額從1萬元提高到1.8萬元，財產(chǎn)損失限額0.2萬元。無責(zé)任賠償限額按照相同比例進行調(diào)整，分別為1.8萬元、1800元和100元。

　　與此同時，新交強險的費率浮動系數(shù)由之前的1類細分為5類，浮動系數(shù)上限不變，但部分地區(qū)，浮動下限從-30%擴大到-50%。具體來看，全國36個省市區(qū)分了ABCDE五個區(qū)域區(qū)別實行。內(nèi)蒙古、海南、青海、西藏4個地區(qū)能夠享受最低五折優(yōu)惠，江蘇、浙江、安徽、上海等20個地區(qū)，能享受的最大折扣是七折。北京、天津等4個地區(qū)，上三個及以上年度未發(fā)生有責(zé)任道路交通事故，浮動-35%，也就是六五折。

　　北京某汽車4S店工作人員對記者表示，此前北京地區(qū)車主交強險基礎(chǔ)保費是950元，最低可以享受七折，也就是繳納665元。改革以后，車主的交強險費用是617.5元。

　　附加險產(chǎn)品豐富

　　商業(yè)車險由車損險、第三者責(zé)任險等主險和多項附加險組合而成。以往像玻璃單獨破碎險、自燃損失險等附加險，如果車主沒有單獨購買，則無法獲得相應(yīng)的賠付。改革后，行業(yè)示范條款將機動車全車盜搶、玻璃單獨破碎、自燃、發(fā)動機涉水、不計免賠率、無法找到第三方特約等原屬于附加險的保險責(zé)任納入主險保障范圍，從而為消費者提供更加全面、完善的車險保障服務(wù)。

　　為了豐富保險產(chǎn)品種類，附加險共設(shè)置了10個險種，其中新增加了車輪單獨損失險及醫(yī)保外醫(yī)療費用責(zé)任險，并將絕對免賠率特約條款和發(fā)動機進水損壞除外特約條款列入減費附加險，增加了消費者選擇的空間，讓保險服務(wù)更加多樣化。

　　陽光產(chǎn)險人士表示，雖然第三者責(zé)任險及車上人員責(zé)任險對人傷案件實行賠償，但人傷案件是按照醫(yī)保標(biāo)準(zhǔn)賠償?shù)?。醫(yī)保外的費用，比如進口鋼板等是不在賠付范圍內(nèi)的，因此附加醫(yī)保外醫(yī)療費用責(zé)任險可以減輕車主的賠付壓力。減費附加險雖然可以減少保費支出，但同時也意味著減少了保障范圍，在購買時，車主要根據(jù)自身的實際情況謹(jǐn)慎選擇。

　　新車險提質(zhì)擴容

　　車險是與人民群眾利益關(guān)系密切的險種。數(shù)據(jù)顯示，2019年商業(yè)車險投保率達到84.3%，較2015年提高7.9個百分點;行業(yè)車險保費收入為8188億元，同比增長4.5%。

　　不過，車險理賠難等問題也備受消費者詬病。在中國人壽財產(chǎn)保險股份有限公司副總裁傅天明看來，一些車險市場深層次的問題仍然沒有解決。一是消費者權(quán)益無法得到有效保障。車險保障范圍窄，除外責(zé)任較多，無法覆蓋日常用車場景;合同責(zé)任與除外責(zé)任、主險責(zé)任與附加險責(zé)任配置不合理，消費者理賠投訴頻發(fā)。車險價格仍高于自身風(fēng)險成本，而且定價復(fù)雜難以理解。二是保險公司經(jīng)營粗放，一刀切的“地板價”定價方式仍是主流，以費用換市場仍是主要競爭模式。三是數(shù)據(jù)真實性問題嚴(yán)峻。費用補貼在誘發(fā)稅務(wù)風(fēng)險和洗錢風(fēng)險的同時，帶來難以入賬的費用，成為行業(yè)通病。“不同于以往追求行業(yè)規(guī)模、行業(yè)主體穩(wěn)定、市場亂象有效治理等多重目標(biāo)，本次車險綜合改革把保護消費者權(quán)益作為主要目標(biāo)和衡量改革成敗的關(guān)鍵，以‘降價、增保、提質(zhì)’來實現(xiàn)對消費者的承諾。”傅天明表示，直觀來看，車險單均保費下降成為必然。這將導(dǎo)致車險市場的競爭加劇，市場短期內(nèi)的波動難以避免。但是，短期的壓力長期來看是車險行業(yè)轉(zhuǎn)型升級的動力，科技賦能和數(shù)據(jù)經(jīng)營將成為保險公司開辟差異化市場競爭的新賽道。

　　車車科技副總裁徐建平表示，本次改革的一個重要指標(biāo)是提高賠付率，是完全站在用戶角度的改革，短期會給行業(yè)帶來很大的經(jīng)營壓力，但長期看有利于車險定價和服務(wù)差異化、市場化。在此過程中，很多不具備能力的中介機構(gòu)也會因為費率下降退出市場。

　　專業(yè)人士普遍認為此次車險綜合改革不只是簡單的讓利于消費者，還將帶動整個行業(yè)服務(wù)意識的提升。改革將倒逼保險公司全面提升風(fēng)險定價能力，提升服務(wù)品質(zhì)，擴充保障內(nèi)容和服務(wù)，助力車險行業(yè)高質(zhì)量發(fā)展。